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数字人民币就要来了,它会如何影响我们的生活?

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2019年7月8日的“数字金融开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会”上央行研究院院长王信直接表示:央行经过国务院的正式批准,正在组织市场机构进行央行数字货币的研发。


自此,没有人可以称中国为“数字加密货币荒漠”了。

从央行数字货币到现在已经过去了两年,好多人依旧没吃过猪肉,更没见过猪跑。老局长今天就带各位揭开数字货币的神秘面纱。


当现实照进数字

数字人民币这个概念不难理解,拆开就是“数字+人民币”。说白了,就是换了一种载体的人民币,纸币的载体是纸,数字人民币的载体是数字。


不少科普文章都曾经这样介绍过数字人民币和微信支付宝的区别:“微信支付宝是钱包,而数字人民币则是钱包里的钱。”


这样的说法确实没错,但比较抽象,很多人还是不清楚数字人民币和支付宝的区别。局长举个形象的例子。

支付宝微信实际上是一种调用软件,可以在你绑定银行卡之后调用你卡内存款,以此进行支付,实际上只要你把钱充到支付宝账户之前,你的钱仍在你的卡中,甚至可以通过储蓄产生利息。而数字人民币作为现金的另一种呈现形式则无法产生利息,就和你手中的现金性质相同。

一言蔽之,支付宝、微信花的是存款,数字人民币花的是现金。


既然没法产生利息,谁还爱用数字货币呢?存到卡里,它不香吗?

实际上,数字人民币是一种为了消费而生的货币,一旦存到银行,其实和纸质货币没什么两样。


数字人民币的优势

事实上,今年5月,数字人民币已经接入支付宝系统,钱包和钱终于放在了一起。虽然数字人民币已经接入支付宝系统,但对于消费者的你我而言,数字支付意味着什么呢?

1.信息滥用成为过去

数字人民币本质上是一种加密货币,这也就意味着买卖双方在交易过程中是无法得到对方的账户信息的。就和你用纸币支付一样,商家只知道是你付了钱,却无法得知你平时喜欢逛哪家店,个人平时喜欢在哪些方面消费。而微信、支付宝嘛,懂得都懂。

为什么数字人民币能做到保护你的隐私呢?这就是央行在背后才能做到的“可控匿名性”。

什么是可控匿名?好比各位读者,正在读局长的文章,知道局长写了文章,但却不知道局长是谁,这叫做“匿名”;但微信后台需要绑定手机号,微信号,微信知道局长是谁,一旦发表不良言论随时可以冻结账号,这就叫“可控”。

数字人民币原理类似,但区别在于微信发文是要经过微信平台的,而数字交易,尤其是双离线交易则是先进行交易,等待你联网之后,交易数据再传到央行,确认每笔交易的合法合规,对于有着违规操作的账户进行处理,对于违规操作人员追究法律责任。


大家联想一下现金,现金交易可以是完全匿名的,没听说过谁拿纸币去消费还需要出示身份证的。但与现金的完全匿名不同,央行还是会在一定程度上掌握你的消费信息,防止你被诈骗、被盗刷、或者从事一些不法活动。

不过央行不会利用消费信息进行牟利,至于你平时光顾的那些商家是否会拿着你的信息当钱花却无从知晓了。

2.无网络支付

更适合作为支付手段的数字人民币在便利性上也占尽先机,尤其是无网络环境下。你在有网络的时候感觉有多方便,在没网络的时候就感觉有多憋屈。

暴雨天气下,手机信号会因为雨滴对电磁波的影响而产生「雨衰减」,尤其是距离基站较远的地方,体验格外明显;亦或是发生地震导致基站损坏等等极端自然条件下,支付软件都会因为无网络,无法提供支持。

此次河南暴雨就出现了部分手机信号中断的情况。假如外面下着瓢泼大雨,你却因为手机没有信号死活不能付款,住不进附近的小旅馆,那酸爽,晚上去留全要看小旅馆老板心情了。


无网络支付还带来了另一个好处,那就是无需银行开户即可使用。而支付宝与微信则需要你先有一个银行账户,再对你账户中的余额进行调用。数字人民币即便是无法开设账户的未成年人,或不方便到银行的老人也可以无障碍使用数字人民币。回忆你小时候拿着10块钱帮家里打酱油再私吞零钱的场景,以后父母可以精准给到孩子酱油钱,再不用担心存在什么找零了。

既然数字人民币可以无网络支付,一时不联网一时爽,一直不联网岂不是……

你想的早就被央行想过几百次了,虽然目前央行没有明确规定双离线支付的具体要求,但局长猜测,大概率会在会在交易金额、无网络时长或者交易次数上做一些限制,等待网络恢复后再进行确认。

当然数字人民币也不能挖矿,1050ti不行,3090ti也不行,让数字人民币变多的方法有两个,一个是拿你手中现有的货币等值兑换,另一个就是让别人用数字人民币给你付款、转账、发工资。至于那些“骚”操作,建议你直接和局长说,局长举报你之后奖金咱们可以五五分。


也就是说,无网络支付的设计目的可能还是为了方便部分情况下无网络的应急手段,并不是一种常态化的支付方式。

3.和手续费说拜拜

手续费这东西天生就带着一股韭菜味,你也不知道是谁,帮你办了什么手续;但总归是雁过拔毛,有什么赚钱方式能比抽水更舒坦呢?


在面对企业用户时,大量的交易金额下,同样的百分比抽成分分钟造就收费金额绝对值的暴涨。1%的手续费,你转100万就要扣掉一万块,公司之间的交易流水,过千万的更是不在少数,但始终没人知道,究竟是什么手续究竟这么贵。

而且,企业大额交易是不支持微信支付宝的,只能通过银行卡转账汇款,所以这个手续费你是交也得交,不交也得交。

当然并不是你用支付宝、微信就能卡bug,避过这个雷,实际上,这些支付软件同样在提现达到一定金额后会产生手续费,而且丝毫不比银行低。当然,如果你不提现,一直把钱存在支付宝、微信,我相信两位“马”姓企业家,嘴角的弧度会再上扬三分,然后开心的拿着你的钱投资吃利息。


数字人民币和纸币一样,交易过程没有任何中间商赚差价,收多少付多少,没听说过谁用现金还得要手续费的。

4.反洗钱反贪污

看过《人民的名义》的小伙伴可以回忆一下,赵德汉贪污的两亿多,整整堆了一面墙,但那可都用的是纸币。



而警匪港片里黑帮交易的场景也是拎着一手提箱的纸币去接头。没见过哪个黑帮交易还带这个收款码的。

原因很简单,直接交易过程中的交易记录都会被银行留存。一旦贪污、非法交易被人举报,这些交易流水在定罪量刑环节都是重要的参考指标。纸币的流通往往最难追踪,也因此成为了违法犯罪的主要交易手段。

数字货币采用的分布式记账技术,通俗点说就是每一笔钱的流向,央行全都知道,想要通过数字人民币实现洗钱、行贿受贿基本不可能。也可以说,数字人民币的出现在一定程度上被赋予了反洗钱、反受贿职能。

5.国家财政压力缓释

除了日常消费中的优势,数字人民币的发行对国家的财务运转也有着较大优势。

以纸币为例,纸质货币终究是实物,哪怕是门口打印店打印张简历都要五毛钱,人民币的制造成本也不是一比小数目。

不仅仅是制造是成本,造完了你是不是得再建个豪华金库来装这些钞票?运输呢?要开车,押运人员是不是要付工资?枪里是不是得装子弹?纸币用久了,换代了是不是要报废?这些都是成本。甚至在部分发展中国家纸质货币的此类成本占GDP总额的1.7%。


此外,数字货币作为一种法定货币,任何一种单位和个人不得拒收,企业在利用数字人民币交易之后欧,所有交易信息都将无处遁形,透过阴阳账本逃税漏税、骗取银行贷款这些骚操作更是想都不要想。

此外,对于大家比较好奇的:数字货币发放是否会导致通货膨胀?

局长在这里给出明确的答案:不会。

理由很简单,数字人民币是与人民币等价。

通货膨胀通俗点说就是钱印的多了,物以稀为贵,印多了的钱自然就稀释钱的价值。而数字人民币目前惟一的获取途径就是通过纸币(或存款)兑换,每兑换一元数字人民币,对应银行就要向央行缴纳一块钱的准备金。


在数字人民币被重新流通会央行之前,这一块钱的准备金始终要放在央行金库里,无法流通,因此市场中的货币总值没有增加,也不会引发通货膨胀。

至于深圳市政府发放了2000万数字人民币红包则是由政府出资兑换,本质上与老百姓兑换数字人民币没有区别,仍是向央行缴纳2000万的储备金得来的。

数字货币有着如此之多的优点 ,在国际上已经有不少国家在研究或者投入了。


各个国家对于数字货币的态度


尽管目前世界上仍没有哪个国家正式发布了官方的数字货币,但 根据国际清算银行2019年的调查,全球80%的中央银行正在进行数字货币的研究。而具体对于数字货币的态度各国政府也不尽相同。

美国作为联邦制国家,对于数字货币的态度就显得有些人格分裂,有的州对数字货币很友好,积极发展数 字货币,但也有的州监管严格。目前仅有的声音是,包括美联储主席鲍威尔在内的一些高官在不同场合发声表示,正在研究数字货币。


南韩的对于数字货币的态度也十分暧昧。韩国作为全世界三个最大的比特币交易市场,韩元交易占全球总交易量的20%。以至于韩国人们购买比特币时经常需要支付比全球平均价格高出15%至25%的溢价。当地交易者称之为“泡菜溢价”。韩国民间对数字货币的狂热让韩国政府的态度变得十分谨慎,并且发布了加密货币交易禁令。2018年,韩国民间甚至出现了众民请愿反对加密货币交易禁令的现象。

日本、德国、加拿大都是承认比特币合法的国家,国家允许企业采用比特币缴纳税务的同时甚至会给部分比特币交税一定的优惠。以比特币创始人中本哲史(自称日裔美籍)的日本为例,日本新版消费税规定,比特币交易正式不再需要缴纳8%的消费税。也就是说,日本政府已经批准免除数字货币交易税,包括比特币。


俄罗斯的态度出现了峰回路转的现象。早在2014年,俄罗斯总检察院就发布声明,全面禁止比特币在俄罗斯境内使用。并声称:“俄罗斯联邦的官方货币是卢布。禁止引入其他货币单位和金钱代用品。”


2017年4月,俄罗斯财政部副部长Alexey Moiseev表示俄罗斯有可能会在2018年视定加密货币为合法,此后在这位副部长又表态,可能禁止“不符合资质”的普通散户参与加密货币交易,政府将只允许合格的投资者购买加密资产,理由是难防数字货币的庞氏骗局。

在2018年,普京的经济顾问就曾表示:“(加密货币)这种工具非常适合我们国家进行敏感活动,使用它可以与全世界的交易对象进行结算,而不用考虑会受到制裁……这种工具也是卢布,但将会以一种特别的方式监管。”外界普遍认为,数字卢布的研发与俄罗斯躲避世界经济制裁有着较大联系。

国内对于数字货币的态度也随着时间有一定的变化。国内官方给出的关于数字货币最早的公告来源于2013年12月5日央行网站消息。


通知内容局长就不搬了,当时比特币在国内刚刚兴起,央行网的消息也就是在提醒大家,入市有风险,投资需谨慎。当时的态度并没有禁止比特币,而是偏理性中立。

时间到了2017年,比特币价格暴涨,甚至创出当年的历史最高价约2.1万美元。国内币圈(比特币交易圈)一片大热,为避免投资者投入过多,资本泡沫破裂,引发重大金融风险,相关政策紧缩,国内所有数字货币交易平台关闭,不再允许比特币的现货交易。

直到前面提到的2019年,国内开始发展了自己的数字货币——数字人民币。这才拉开了数字货币的帷幕。


结语

数字货币作为数字时代下的一种新的货币形式,无论在便民利民,应对国际贸易局势方面都有着突出作用。

令人欣慰的是国内数字货币的发展已经进入了定点测试阶段,试点从原先的深圳、苏州、成都和雄安火大到了十个。深圳甚至为了鼓励数字人民币的测试,发放了共计2000万元的数字人民币红包。业内普遍认为,数字货币有望在2022年底之前在全国范围落地。

从全球视角来看,中国的数字货币发展进程已经走在了世界前列,中国也是宣称数字人民币即将完工的最新国家。

相信在不久的将来,数字人民币就会飞入千家万户,来到你我身边。


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