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全国严查信贷流入楼市,为什么还有人敢骗贷?央媒:银行难辞其咎

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今年,楼市调控重点打击的对象,是“骗贷”的购房者,比如拿经营贷、消费贷买房。

在3月底的时候,银保监会、央行、住建部联合发了一份防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知,通过加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强中介机构管理等,严防经营贷违规流入房地产。

6月1日,银保监会统信部副主任又专门谈到了这个事。

在排查中发现:有的拆入资金全款买房后,申请经营贷款偿还买房资金;有的借款人将个人经营性贷款资金在多家银行账户间流转套现,以掩盖买房的最终目的;有的编造交易背景、虚构贷款用途等。一些银行贷前审核不到位,贷后资金管理不足。一些中介机构协助包装贷款材料、提供过桥资金,协助借款人绕过银行审批条件。


为什么全国严查信贷流入楼市的背景下,还有人敢“骗贷”?

原因大家都心知肚明:银行。

新华社6月2日发了一篇评论文章,标题是“围堵经营贷违规入楼市,银行要动真格”。

其中提到两点。

1,经营贷严查的高压之下,仍乱象不止,种种“骗贷”的手段,花样百出。

2,乱象背后,有多个主体的共同推动,但作为信贷资金的投放方,银行机构难辞其咎。

一般来说,银行应该对经营贷有“三查”的责任,即:贷前调查、贷时审查和贷后检查。

贷前调查,是指银行为了准备向企业发放贷款,不仅对与银行发生业务联系的企业的生产经营、产供销、资金占用与周转等方面的情况开展调查研究,而且还对市场需求进行调查和预测。

贷时审查,指银行在调查研究,充分掌握企业和市场情况的基础上,根据企业借款计划,审查贷款是否合理,确定贷与不贷;依据销售资金率水平及国家对企业加速资金周转的要求,确定贷多贷少;按照资金计划周转期,确定贷款期限。

经营贷之所以违规流入楼市,就是因为银行没有严格执行这些流程。


按理说,经营贷的服务对象是中小企业主或个体工商户,借款人可以通过房产抵押来获得银行贷款,这些钱用于其企业或个体户的经营需要。

去年央行实施了宽松的货币政策,银行间拆借利率不断走低,市场里的钱很宽裕,为了支持实体经济,经营贷的利率降得很低,不少银行的房抵经营贷利率降至4%以下,个别优质企业甚至能拿到低至3.65%的利率,对比同期的动辄5.4%以上房贷利率,“利差”直观可见,且可以先息后本还贷。

此时,不少就开始“骗贷”买房了,比如:名下注册公司,找过桥资金,全款买房,把房子抵押出去,把高利率的房贷给置换掉,换成低利率、长期限的经营贷。或者直接把名下全款房抵押,拿到低息经营贷后,把这笔钱充当首付去买房,进一步抬高购房杠杆。

银行不是没能力把这些人给查出来,因为房抵贷也是银行除了按揭以外重要的业务,以往很多银行都会“假装看不到”,明知道购房者不符资质,贷款照发不误。

难怪有句话对银行进行调侃:1套房赚过2个厂,实体干不过买房,银行不怕贷款买房,就怕真开厂。

都说触动利益比触动灵魂还难,如何能让银行“听话”,严格执行已经发布的新规,说到底,还是看监管的力度。

银保监会统信部副主任提到了以下几条措施。

1,对自查不力被监管查实、故意隐瞒问题或发现问题未及时处理问责的银行、中介机构,将依法依规从严采取监管措施。

2,对确认挪用经营贷的借款人,不仅要压缩授信额度、收回贷款,还将报送征信系统,提高挪用贷款的违规成本。

3,总结工作经验,完善长效机制,将防止经营贷违规流入房地产作为常态化监管工作。

简单说,对银行要问责、开罚单、加大监管力度,对骗贷者要抽贷、断贷,还要纳入征信。

说白了,只要惩罚的力度足够大,不管是骗贷的购房者,还是熟视无睹的各家银行,都不敢越雷池半步。

千万不要低估高层整顿银行的决心。

据统计,今年以来,银保监会针对银行业机构披露罚单546张,千万级以上罚单10张,其中8张罚单涉及房地产贷款,涉房贷款相关罚金总额超过3亿元。


其中,华夏银行被罚9830万元,罚金最高,违规案由涉及“违规向土地储备项目提供融资”“部分理财资金违规投向土地储备项目”。

渤海银行罚金9720万元紧随其后,案由包括“违规向资本金不足的房地产项目发放贷款”“违规发放土地储备贷款”“违规向四证不全的房地产项目发放贷款”等。

四大行也不例外,中国银行因“理财资金违规用于支付土地款或置换股东购地借款”“理财资金违规用于土地储备项目”等被罚8761万元。

除了流向开发贷之外,个人购房者的违规信贷也是重中之重,比如5月以来,民生银行杭州分行、杭州银行、建设银行杭州分行共被罚款665万,罚款原因来自两个方面:企业贷款违规挪用于支付土地款、个贷违规购房。

风向已经很清晰了:如果银行“不听话”,还对经营贷流入楼市态度暧昧,那就罚到银行“听话”为止。

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