全国严查信贷流入楼市，为什么还有人敢骗贷？央媒：银行难辞其咎

今年，楼市调控重点打击的对象，是“骗贷”的购房者，比如拿经营贷、消费贷买房。

在3月底的时候，银保监会、央行、住建部联合发了一份防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，通过加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强中介机构管理等，严防经营贷违规流入房地产。

6月1日，银保监会统信部副主任又专门谈到了这个事。

在排查中发现：有的拆入资金全款买房后，申请经营贷款偿还买房资金；有的借款人将个人经营性贷款资金在多家银行账户间流转套现，以掩盖买房的最终目的；有的编造交易背景、虚构贷款用途等。一些银行贷前审核不到位，贷后资金管理不足。一些中介机构协助包装贷款材料、提供过桥资金，协助借款人绕过银行审批条件。

为什么全国严查信贷流入楼市的背景下，还有人敢“骗贷”？

原因大家都心知肚明：银行。

新华社6月2日发了一篇评论文章，标题是“围堵经营贷违规入楼市，银行要动真格”。

其中提到两点。

1，经营贷严查的高压之下，仍乱象不止，种种“骗贷”的手段，花样百出。

2，乱象背后，有多个主体的共同推动，但作为信贷资金的投放方，银行机构难辞其咎。

一般来说，银行应该对经营贷有“三查”的责任，即：贷前调查、贷时审查和贷后检查。

贷前调查，是指银行为了准备向企业发放贷款，不仅对与银行发生业务联系的企业的生产经营、产供销、资金占用与周转等方面的情况开展调查研究，而且还对市场需求进行调查和预测。

贷时审查，指银行在调查研究，充分掌握企业和市场情况的基础上，根据企业借款计划，审查贷款是否合理，确定贷与不贷；依据销售资金率水平及国家对企业加速资金周转的要求，确定贷多贷少；按照资金计划周转期，确定贷款期限。

经营贷之所以违规流入楼市，就是因为银行没有严格执行这些流程。

按理说，经营贷的服务对象是中小企业主或个体工商户，借款人可以通过房产抵押来获得银行贷款，这些钱用于其企业或个体户的经营需要。

去年央行实施了宽松的货币政策，银行间拆借利率不断走低，市场里的钱很宽裕，为了支持实体经济，经营贷的利率降得很低，不少银行的房抵经营贷利率降至4%以下，个别优质企业甚至能拿到低至3.65%的利率，对比同期的动辄5.4%以上房贷利率，“利差”直观可见，且可以先息后本还贷。

此时，不少就开始“骗贷”买房了，比如：名下注册公司，找过桥资金，全款买房，把房子抵押出去，把高利率的房贷给置换掉，换成低利率、长期限的经营贷。或者直接把名下全款房抵押，拿到低息经营贷后，把这笔钱充当首付去买房，进一步抬高购房杠杆。

银行不是没能力把这些人给查出来，因为房抵贷也是银行除了按揭以外重要的业务，以往很多银行都会“假装看不到”，明知道购房者不符资质，贷款照发不误。

难怪有句话对银行进行调侃：1套房赚过2个厂，实体干不过买房，银行不怕贷款买房，就怕真开厂。

都说触动利益比触动灵魂还难，如何能让银行“听话”，严格执行已经发布的新规，说到底，还是看监管的力度。

银保监会统信部副主任提到了以下几条措施。

1，对自查不力被监管查实、故意隐瞒问题或发现问题未及时处理问责的银行、中介机构，将依法依规从严采取监管措施。

2，对确认挪用经营贷的借款人，不仅要压缩授信额度、收回贷款，还将报送征信系统，提高挪用贷款的违规成本。

3，总结工作经验，完善长效机制，将防止经营贷违规流入房地产作为常态化监管工作。

简单说，对银行要问责、开罚单、加大监管力度，对骗贷者要抽贷、断贷，还要纳入征信。

说白了，只要惩罚的力度足够大，不管是骗贷的购房者，还是熟视无睹的各家银行，都不敢越雷池半步。

千万不要低估高层整顿银行的决心。

据统计，今年以来，银保监会针对银行业机构披露罚单546张，千万级以上罚单10张，其中8张罚单涉及房地产贷款，涉房贷款相关罚金总额超过3亿元。

其中，华夏银行被罚9830万元，罚金最高，违规案由涉及“违规向土地储备项目提供融资”“部分理财资金违规投向土地储备项目”。

渤海银行罚金9720万元紧随其后，案由包括“违规向资本金不足的房地产项目发放贷款”“违规发放土地储备贷款”“违规向四证不全的房地产项目发放贷款”等。

四大行也不例外，中国银行因“理财资金违规用于支付土地款或置换股东购地借款”“理财资金违规用于土地储备项目”等被罚8761万元。

除了流向开发贷之外，个人购房者的违规信贷也是重中之重，比如5月以来，民生银行杭州分行、杭州银行、建设银行杭州分行共被罚款665万，罚款原因来自两个方面：企业贷款违规挪用于支付土地款、个贷违规购房。

风向已经很清晰了：如果银行“不听话”，还对经营贷流入楼市态度暧昧，那就罚到银行“听话”为止。