年满105周岁给付保险金？消费者质疑华夏人寿保险条款不合理

摘要：投保人称买保险非本人签字，由业务员代签。

从2017年开始，每年的8月初，山东的刘先生都要支付一笔5000余元的保险费用。今年眼看着就要到8月了，可刘先生却不打算继续交费了，而且他直言自己是被套路了，这究竟是怎么回事呢？

刘先生对特搜记者介绍，2017年8月，他购买了一份华夏人寿保险股份有限公司（以下简称华夏人寿）的组合保险，投保人和被保险人都是他本人。组合保险包括华夏常青树两全保险（以下简称两全险）、华夏附加常青树重大疾病保险（以下简称重疾险）、华夏附加住院费用补偿医疗保险（2014）三个险种。其中，华夏附加住院费用补偿医疗保险（2014）保障期为一年，后来刘先生选择不再续保。

两全险和重疾险这两个险种，每年要缴交保费分别为4032元和1140.3元，共计5172.3元，保额均为21万元，交费期限二十年，保障期限为终身。从2017年8月至今，刘先生已经连续四年为两全险和重疾险交费，共计2万余元。

刘先生说，起初他并未在意保险合同的具体内容，就想着在能力范围内给自己增添一份保障。可前段时间一次偶然的机会，他仔细翻看保险合同时，却有了新的发现。在重疾险的合同上有着这样的文字描述：“自被保险人满105周岁后，将保险合同的约定给付保险金”。

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刘先生说，当初买保险的时候，业务员介绍这份保险在保障重大疾病的同时，还兼顾着储蓄功能，交费期满20年后，就可以自由支配保险金。但是按照合同约定，拿到这笔21万的保险金需要年满105周岁，这几乎就是不可能的事情。

为了这事，刘先生前后多次与华夏人寿的客服进行联系，得到的答复都是要按照合同条款来执行。

至于那份两全险，华夏人寿客服解释说：“如果自然身故或者因疾病身故，可以给付21万保险金”。

刘先生告诉特搜记者，他专门咨询了相关的保险从业人员，也搜集了不少相关的信息，得出的结论是华夏人寿的这份组合保险，在保障方面并无明显优势。当初刘先生买保险时也并非本人签字，而是由业务员代签，保单也是签字后三个月才给到他本人。所以，他不想再继续履行这份保险合同了，希望华夏人寿可以退还自己缴交的2万余元保费。

记者在网络搜索了解到，华夏人寿保险股份有限公司，于2006年12月经中国银行保险监督管理委员会批准设立，总部设在北京，是一家全国性的股份制人寿保险公司。公司注册资本金153亿元人民币。2020年7月17日，因存在违反《中华人民共和国保险法》规定的经营行为，触发了《中华人民共和国保险法》第一百四十四条规定的接管条件。中国银保监会依法对华夏人寿保险股份有限公司实施接管，接管期限为一年。 2021年7月16日，中国银保监会发布公告，决定延长华夏人寿保险股份有限公司接管期限一年，自2021年7月17日起至2022年7月16日止。

7月20日，记者致电华夏人寿客服，工作人员表示会有专人对接后续事宜。截至记者发稿时，华夏人寿方面并没有任何答复。

特搜

针对刘先生的遭遇，消费者如何维护自己的权益，记者也采访了北京京师（深圳）律师事务所林冰律师。

林律师认为，首先，业务员代签字这种行为，根据《民法典》相关规定，应当得到当事人也就是刘先生的书面授权委托或事后追认。否则，合同对该当事人产生法律约束力。

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其次，即使保险公司证明刘先生确实有书面授权或者事后追认，既然业务员的承诺跟实际保险合同条款不一致，那么保险公司就应当按照业务员实际承诺对保险合同进行更改，或者直接退费。如果保险公司不愿意，刘先生可以直接向当地银保监会进行投诉。当然，这要看刘先生确实有业务员作出相关承诺与实际条款不一致的证据。

如果忘记保存证据怎么办？《民法典》规定，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。刘先生可以以保险公司并没有履行提示或者说明义务为由，主张该条款不成为合同的内容。

林冰律师提醒，签署保险合同前，一定要细读保险合同，不要轻易听信业务员的花言巧语，有条件的最好是请专业人士帮忙仔细审查一遍保险合同，做到万无一失。

（注：本报道截稿日期为2021年7月21日，因审稿流程会适当迟延发布）