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惠民保有用吗?我需要买吗?

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今天长沙惠民保开售了,感觉是长沙市政府和各大合作保险公司给所有长沙市民发了信息,于是四面八方的人发微信给我。

小辣椒,这个惠民保有用吗?

有用!

那我要买吗?

不一定。


从去年开始,祖国大地惠民保险遍地开花:政府推动、商业保险公司承保,被大家称为“特惠版”的百万医疗险。

百万医疗险什么意思:住院费用赔付上限高达100万或以上,但是1或者2万以下的部分不管。小事儿不管,大事儿管。怎么管?拿票去报销。

下图就是去年国内上线的部分惠民保险产品,我这个统计时间比较早了,去年全国应该总计是有70多个,今年预计只增不减。


关于要不要买惠民保,什么人应该买惠民保。有两个问题是大家最关心的。

第一:我有医保,公司有补充商业险,还要买百万医疗险吗?
答:要买。

为什么要买?大病面前,医保难当。

医保(或者社保)是干嘛用的?是社会福利,用来保障广大老百姓看病的。第一要求是覆盖率高,而不是给谁报销报得高,这就使得医保只能给普罗大众满足一个基本医疗条件。截至2020年3月30日,中国医保超13.5亿人参保,覆盖率达95%,医保基金结存2.69万亿元,人均1992元。医保很有必要,因为我们不能光脚走路。

并且,医保报销有起付线、封顶线限制,报销的范围必须符合三目录与两定点的要求。

超出药品和医疗项目目录的、不在定点范围的,超出封顶线的、达不到起付线的,医保力不能及。医保只能报销基本的医疗费用,不是包办医疗费用,保而不包。

进口药、昂贵药品就更不用说了,医保不管。别什么都往医保里头装。装不下!

为什么总有人因为大病倾家荡产,卖房举债?因为他们没有医保吗?肯定不是。

说回公司的商业医疗险:公司的补充医疗险一般为团体小额医疗险,同样抵抗不了大病风险。(如果你们公司给你买了百万医疗险和高额重疾险,那么,好好工作,报答公司!)

所以,要买百万医疗!是个活人就请尽量买个百万医疗险。作为一个保险从业者,我希望这个社会,人人多买医疗险,个个少发水滴筹。当然有的时候买了医疗险也不够的,还是要发水滴筹的,没有任何针对性,纯粹希望大家平安健康。

第二,我需要买惠民保吗?
答:如果你买不了常规的百万医疗险,就买惠民保。
如果你已经拥有商业百万医疗险。或者身体状况较好、非高危职业,可以购买商业医疗险,就不用购买惠民保。

为什么?看对比。

我以刚上架的长沙惠民保为例,选取了一款中等偏上的商业百万医疗险与之对比。

其中投保人年龄设定为30岁,女性。(商业百万医疗年纪较大和较小,费用都有升高;惠民保所有年龄段为同一费用)


首先,买两份没用。一个就够了。

因为都是凭票报销的,所以保险赔付的费用,不会超过你自己支付的医药费。

其次,身体好的,建议买普通商业险。

从上图可以看出,惠民保价格亲民,全民一个价。

健康告知上也有优势,下到8岁,上到80,都可以投保。矿井工人可以投保,办公室文秘也可以投保,是大家都买的起、买得上的百万医疗险。

并且今年的长沙的惠民保还特别增加了健康服务、增加了对少量既往病症的低额赔付,hin不错了!放在全国的惠民保里,也是相当能打了。

但是缺点也很明显:

第一,只能在长沙看病,如果病情复杂一点儿要出去看,就用不上了。

第二,续保没有保证,如果过几年没这个产品了,那也就不能续保了。如果生病之后,第二年保障没有了,那么后续治疗费用的压力也是很大的。

第三,医院外购药种类较少。不要小看这个部分,很多昂贵的癌症治疗药品医院是没有的,需要拿着医生的处方去药房外面的药店买,这种药动不动就是几万块一瓶,贵的甚至十几万。

第四,第三人责任不含。这是什么意思呢?如果在路上被酒驾车撞伤,那么医保不管,惠民保也不会管,因为这是那个酒鬼的责任,我们得找酒鬼追责。但是人命关天的时候,我们哪里有精力去找酒鬼追责呢,这真的是一个非常实际的问题。谭松韵妈妈因为交通事故过世的新闻就发生在去年,追偿到现在也没有结果。

以上的缺点,商业百万医疗险是没有的。毕竟一分钱,一分货。

关于那些赔付比例,我估计大家看得头晕了,我来举个例子。

小王住院花了60万,其中医保统筹结算了20万。剩下40万自付费用,其中医保内15万,医保外15万,医保外购药10万(其中5万在20种特药范围内)。

如果他买的是惠民保,他可以赔付的费用最高为:(15-1.8)*80%+(15-1.8)*30%+(5-2)*60%=16.32万元。最终支付费用为23.68万元。

如果他买的是商业百万医疗险,他可以赔付的最高费用为:(40-1)*100%=39万,最终自付1万。

以上均为最高赔付额度,由于实际理赔过程中还需要去掉合理但不必要的医疗费用,所以最终赔付金额,往往达不到上述最高赔付金额。

如果是惠民保规定的那些既往症呢?那会怎么赔?有那些既往症就基本买不了商业医疗险了,所以不必纠结,直接买惠民保。

总结一下:

1、是个大活人就应该有百万医疗险。

2、买得了商业医疗险的买商业医疗险。

3、买不了商业医疗险或者觉得商业医疗险太贵的,就买惠民保。

最后说点题外话:为什么政府和保险公司要推出这样的产品?

首先,请歌颂祖国歌颂党,没有强大的国家和繁荣的经济,当然不会有这样的产品。

其次,政府最怕大家生了病看不起,发动水滴筹又筹不够,医保基金又不够用了,那负了谁也不好啊。所以惠民医保来啦,

保险公司这头,为了完成kpi也是拼了。国务院曾发文:到2020年,保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%,保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人。2019年,国内保险深度才4.3%,保险密度为3061元/人。为了完成这个kpi,保险公司拼命和政府签团单。2021年的kpi肯定比这个只高不低,所以政府团体医疗险还是会有的。

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