你擅长煎猪扒,没理由从养猪场做起的。对于银行也是一样。“综合性银行”宛如史前恐龙,在发达国家早已被淘汰。真正有竞争力的,是专业性银行。譬如有的银行专注于做房贷,有的专注于做信用卡,有的专注于做海外贸易,有的专注于做石油钻井设备租赁。
中国目前的银行业体系,很不合理,甚至说是极不合理。中国的银行,从基本上说,属于国际上所谓的“综合银行”。而在发达国家,综合银行是很少的。甚至全国也就这么三四家。
更多的银行,都应该是专业性银行。譬如说,现在中国的银行要发一张信用卡。他首先必须有存款部门,有柜台服务,有借记卡和ATM机,有存贷比和考核指标,养一大堆路行长和支行长……
但在发达国家,这些完全不需要。一家银行,他如果想发信用卡。他可以完全抛弃前端系统,直接从银行间拆借市场获取资金。又或者说,他可以把自己手里的信用卡债款,打包成MBS,靠从债券市场上卖券拿钱。GE Capital手里有超过3000亿美金资产的飞机。但是他们一家吸储网点也没有。全靠不停地把租赁合同打包成MBS。他目前是GE最赚钱的部门。
在美国,专业的“信用卡公司”才得以发生。还有专业的“房贷银行”,这些都是中国不可想象的。
2008年之前,全美前十大信用卡发卡机构,有9家是独立信用卡公司。
做小,做专,做强的结果是什么呢。结果就是全社会的效率极大提升。
我们知道,现代经济学讲的就是“大规模生产,大规模交换”。每一个系统,每一个公司,都专注于做自己最擅长的事。专业分工,极大提升生产率,再社会化大交换。
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