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继“降息”后,又一银行高息存款“腰斩”,储户怎么办?

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自6月21日市场利率定价自律机制实施以来,已经过去了一个月时间,如今广大储户已经差不多“习惯”了银行的定期存款利率。

如今,又一高息存款规模同比“腰斩”,这一存款就是结构性存款


央行数据显示,截至2021年6月末,中资全国性银行结构性存款余额为6.04万亿元,环比下降4.89%,同比下降44.21%,相对于2020年4月的最高峰下降50.24%。其中,大型银行个人、单位结构性存款规模分别环比下降7.3%、6.21%,中小型银行个人、单位结构性存款规模分别环比下降1.88%、4.27%。

所谓结构性存款就是指:投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行,由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具,将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。


说白了,结构性存款不单单是一种“纯银行存款”,它的收益是跟市场行情有关的,也就是大家口中说的“靠天吃饭”。那么这次银行纷纷“砍去”结构性存款规模,对储户有何影响呢?储户应该怎么办?

首先,银行“砍去”结构性存款与三大因素有关。

一是为了降低存款付息率。与存款利率定价调整同理,结构性存款被清理,其目的也是为了降低付息成本。


大家知道,结构性存款一直以高收益率著称,以某国有银行的结构性存款为例,30天左右的年化收益率就能达到1.1%至2.35%,如果到期收益率能达到2.35%,那么比一年期的定期存款(2.1%)收益率还要高。所以,结构性存款调整也是理所当然了。

二是监管有要求。一直以来,结构性存款都是监管部门关注的焦点,因为有很多商业银行通过发行“假结构性存款”来揽储,造成市场恶性竞争,严重影响储户利益,所以在监管要求下,许多银行纷纷清理了不合规的结构性存款。


三是资管新规的推进。2021年底是资管新规落地的最后期限,也就是说,2022年起,所有银行都不能再发行保本保收益的理财产品,当然结构性存款也会受到压降影响。

其次,储户应该做好“三手准备”。


从本人7年多的银行从业经验来看,银行存款产品调整是常态,储户必须做好适应:

一是要适应监管政策。未来监管的趋势是:打破理财的刚性兑付,规范存款市场,严厉打击假创新的存款产品(如支付宝等APP上的互联网存款、定期付息存款等),储户要遵守监管规定,去银行办理合规的产品。


二是要培养多元化的理财能力。如今存款产品利率下行是趋势,我们应该尝试“组合式”投资理财,将资产分为“存款+理财+基金+国债+股票+黄金+保险”等组合,一方面可以分散风险,另一方面也能提高收益。


三是要和理财经理“搞好关系”。一般来说,银行理财经理是掌握最多存款和理财产品信息的工作人员,如果我们有一定量的资产,建议多和理财经理沟通交流,让他们帮忙配置资产投资组合。

最后,需要提醒大家的是:结构性存款也有风险,由于资本市场、黄金市场、利率市场的波动,结构性存款可能会出现收益率“击穿”的现象,即收益率达到不最低保障,不过本金是不会损失的,建议大家高度关注。

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