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河南暴雨后,数万泡水车何去何从

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文 | AI财经社 王欣

编辑 | 冒诗阳

机动车估损金额大

河南被暴雨侵袭,路上的机动车,成为财产损失的重头。

根据郑州气象局统计,7月20日下午4点,郑州迎来了史上最强暴雨,短短1个小时,郑州的降雨量达到了201.9mm,接近其常年平均全年降雨量的三分之一。而自17日以来,三天的降雨量已相当于一年的降雨总量。

一夜暴雨,郑州等地街道成河,甚至有河南郑州网友吐槽,自家车子纷纷“出逃”,车辆被冲成“叠罗汉”。

“我在郑州,亲历千年不遇暴雨,所有主干道全是横七竖八抛弃的车辆,还有数台救护车也抛锚街头。许多车辆能看出来是慌忙之间离开,并没有双闪警示,地上放置的三角牌也早被卷走,以致大停电以后路上多处出现追尾事故。许多低洼地方已经无法通行。”一位车主在他的朋友圈描述自己亲历的暴雨时称,自己在开车过程中一度绝望。

“实在有太多的路面车开着开着就淹过了车头盖。我很清楚,这意味着下一步就是进气入水以及接踵而至的顶缸。”上述车主介绍说。

灾害之下,与上述车主有相同遭遇的不在少数。

郑州,是我国汽车保有量前六的城市。据公安部统计,截至今年7月6日,郑州市的机动车保有量为490万辆,稳居中部六省省会之首,因此受特大暴雨影响,各类机动车辆以及企业财产、家庭财产损失严重。

暴雨还引发了洪涝灾害,河南汝州等地许多汽车被洪水卷走。“我们巩义镇区的情况非常严重,车辆几乎全部受损。”从一位河南巩义重灾区的余女士发布的视频可见,不少私家车漂浮在水面上或被大水冲走。

目前已有多家保险公司接到相关报案2万余件,定损理赔服务也在推进中。据新京报统计,平安产险、阳光产险、太平财险等9家险企披露的报案数据,总报案数已超2.46万件。

“经历过国内几次特大暴雨之后,如今的保险企业反应非常迅速。2012年北京暴雨涉及机动车辆保险接报案3.6万件,估损金额约3.3亿元。”一位业内人士预估,此次估损金额可能超过此前。

据悉,多家保险公司已经启动重大突发事件应急预案,并开通理赔绿色通道。

据平安产险官方统计,截至7月21日8:30平安产险已接到相关报案12899笔,其中车险报案数量12800笔,财产险报案数量99笔。 “针对受灾出险用户,将联合车辆救援及修理厂等合作单位,紧急施救受水淹车辆,对于受损车辆,保障灾区客户优先修理,此外对受损严重且资金紧张的客户,针对已确定部分损失主动预付赔款,协助客户恢复生产。” 平安产险相关工作人员对AI财经社表示。

中国太保截至7月20日20时,中国太保产险河南分公司共接到与本轮暴雨灾害相关报案2740件,车险接到报案2692件,非车险接到报案48件,相关定损理赔服务正在紧张推进中。

太平财险官方数据显示,7月20日,太平财险河南分公司共接车辆涉水报案756件,财产险报案3件,其中郑州市报案623件,理赔金额预计逾600万元。因暴雨天气仍在继续,报案量预计还将继续上升。

中国人寿财险河南分公司目前已开通简化索赔流程。消费者可通过 “河南国寿财险”微信公众号的“空中服务”进行事故报案,免现场查勘,万元以下案件免提供维修发票,灾害期间发生的单/双发事故,免客户提供事故证明、免提供驾驶证、免气象证明,公司对已确定损失部分可先行赔付,在签署直赔协议后,客户可直接提车,无需支付修车款。

数万起车险,怎么赔?


图/视觉中国

“保险上的齐全几乎都走保险理赔,保险公司按照之前的定损要求(发动机进水原车配件较贵/水淹没到仪表台)统一定全损理赔(根据保险单上车辆损失险金额赔付),保险公司定全损车辆不修复直接进行事故车拍卖,减少保险公司损失。”7月21日,一位经验丰富的二手车从业者告诉AI财经社。

中银保险公司工作人员告诉AI财经社,目前而言,对于此次暴雨受损车辆的有关问题,可以简单归结为三点:一是有车损险,车子停放状态被淹,保险全额赔付维修款;二是车子行驶过水过程中熄火被淹,如果有涉水险,保险负责赔付,如果没有涉水险,只赔付除发动机以外部分;三是车辆涉水熄火后再次启动,该部分保险公司不再对发动机进行理赔。

“2020年9月20日之后,车损险里面已经包含涉水险,在这个日期之前如果没有买车损险或者涉水险,就需要自费了。特别需要提醒的是,未年检的车辆也不在理赔范围。”上述人员告诉AI财经社,理赔项目包括发动机的清洗、更换车零部件、电子元件、车辆内饰等。

对于第三点,中银保险公司解释称,这种情况对车辆进行二次打火肯定会造成发动机损坏,属于车损险中责任免除中第十条第(三)款责任免除中“损失扩大”之规定,根据条款,附加险条款未尽事宜,以主险条款为准,因而该情况下,即使购买了发动机涉水损失险,也是不可以进行理赔的。

所以,在小区、地库、街道的车辆突遇暴雨(没有被动熄火)被泡,事后没有启动车辆的情况下,车主可以通过车损险进行理赔,在此过程中车主不要私自启动,利用保险公司的拖车服务把车辆运到相关保险公司最近的定损点。

关于主动或被迫停驶的车辆,因水的浮力飘离地面,顺水流被迫撞击到其他车辆或物体的,并且无再次启动车辆的情况下,如漂浮后撞击其他车辆,需要先找交警判定责任,出具责任认定书后,由责任人一方的保险公司通过车损险理赔。漂浮后撞击其他静态物体,如房屋、电线杆、树等,车辆的损失也可通过车损险进行理赔。

同样,车辆在暴雨天被高空坠物或者电线杆压倒或者漂浮过程中受损都属于车损险范畴。

水泡车或流入二手市场,车辆危险高


图/视觉中国

每逢暴雨,都会有水泡车流入市场。事实上,将“全损车辆”进行拍卖,是保险公司减少损失的惯常手段。

一位不愿透露姓名的二手车商告诉AI财经社,当水泡车流入市场,二手车商会根据自己的诚信品质定位是否采购入库,高端车精修后一般维修工艺比较高,一般车商很难评估出来,低端二手事故车几乎都在比较小的个人车商或者二三四线城市交易。

AI财经社了解到,2016年夏天,江城武汉连续几日遭遇特大暴雨,有些小区被水淹过的车还没来得及被拖走,二手车商收购水泡车的广告就已经贴到了车库的告示牌上。当时,武汉由于暴雨内涝,水泡车辆达两三万辆,内涝过后,不少车主也会选择将水泡车低价出售。

无论是水泡车作为事故车被拍卖、还是车主低价出售,都会由一些专门做事故车精修的车商进行自费修理,修完整备好,再通过自己的渠道流通到全国市场。

“水泡车价值不好分辨,但是车辆如果报过保险的话,有保险记录,可以查保险公司理赔记录,发动机号/车架号能查出来是否定过全损。如果没报过保险的话,应该会找不到痕迹,就需要拆卸下来,晾干了再看是否有拆卸、生锈等痕迹。”一位独立二手车商告诉AI财经社,水泡车的价格无法用评估值估算,只能看车商经营诚信度。

一般而言,车辆泡水分为三种程度,水淹过底盘的叫浸水车,淹过发动机机油尺的叫半水泡车,淹过仪表盘甚至没顶的叫全水泡车。

AI财经社了解到,全水泡车质量风险极大,即使翻修过,依然会留下安全隐患,线路进水造成不可控的故障,后期使用中车辆问题频发,因此建议报废处理,正规的二手车商和二手车交易平台是不会出售此类水泡车的,但还有不少车商视其为“香饽饽”,虽然风险极高,但利润也非常大。

曾有二手车商把水泡车修整过后却按照非事故车来销售,隐瞒泡水的实情,卖给不知情的消费者,获取巨额利润,由于收车价格压得很低,卖车时却按照普通二手车销售,如果是豪车,卖一台可能都要赚上十万元。

长期以来,河南省一直都是二手水泡车扎堆的省份,此次河南暴雨过后,不少人会担心二手车市场又会出现大量水泡车。事实上,目前的确没有法律规定禁止水泡车交易。

根据2005年通过的《二手车流通管理办法》,其中对水泡车是否禁售或者强制报废等条件并无明确规定,目前流入市场的水泡车修复效果如何,再次销售时车况信息是否公开透明,也只能够依赖二手车经销商的诚信度。

“水泡车不是不能够进行买卖,但是需要信息透明和车况公示。”对此,中国汽车流通协会会长沈进军向AI财经社表示,虽然现行法律没有禁售水泡车,但二手车商需履行告知义务。

延伸阅读:

河南多地突降暴雨!纯电动汽车泡水能全赔吗?保险公司给出答案

从7月20日开始,河南部分地区突降暴雨,导致不少车辆被泡水。有网友发布的视频显示,甚至有车辆已经被积水淹没过了车顶,整车泡水严重。



燃油车泡水的案例我们已经屡见不鲜,随着新能源汽车的快速普及,如果纯电动汽车泡水,又该如何维修和索赔呢?



不少被泡纯电动车被迫报废

新能源车因为有电池的存在,其理赔和维修情况和传统的燃油车也有所不同。



据悉,目前电动车买的保险还是用燃油车保险框架。针对暴雨导致电动车被泡水一事,有保险公司业务人员表示,电动汽车泡水,检测后显示电池严重损毁,基本就只能采取报废处理,其原因是更换电池费用较高。

据该保险业内人士表示,此前也有不少特斯拉车型因暴雨导致泡水车的都只能进行报废处理,毕竟当前制约电动车发展之一的也是电池方面,按照目前更换电池成本基本达到车身价的三分一,所以更换成本较高也成为保险公司决定因素。



此外,针对于普通燃油车,购买了车损险的机动车,在停驶状态下车辆遭遇水泡,可以得到全额保险赔付。去年保险改革后,涉水险也被划分至车损险范围,因涉水导致发动机损伤的情况,也能够进行赔付。要注意的是,车辆被泡水熄火后,一定不能再次启动发动机,否则将导致发动机内部二次损伤,同时保险公司也有权拒绝理赔。



纯电动车涉水能力究竟如何?

对于一般燃油车来说,30-40CM的涉水高度已经是极限,再高就有“趴窝的风险”,部分SUV车型可以达到50-60CM的涉水高度,然而这些高度对纯电动车来讲,通过难度都不是很大。



目前,纯电动汽车的防水防尘能力基本都可以达到IP67级别,这表示尘埃无法进入物体整个直径不能超过外壳的空隙;防水程度为:常温常压下,当外壳暂时浸泡在1M深的水里将不会造成有害影响。换句话说,液体的溅射以及短时间、浅深度的浸泡都不会对动力电池产生影响。

由于没有燃油车进气口的存在,纯电动汽车的涉水能力理论上更强,但这并不意味着电动汽车涉水就没有风险。车辆上依然很多功能结构还是没办法避免进水,比如真空泵的通气孔等,而且任何形式的防水级别也无法得到100%不进水不进尘的保护承诺。



此外,本次暴雨、洪水中导致部分车辆已经长时间浸泡在水中达数小时,IP67级别的防尘防水等级也难以“招架”。如果涉水深度已经超过了车身的一半,机舱、内饰、车厢内等零部件修复成本过高,也将失去修复的意义。



新能源汽车保险急需规范化

新能源车作为一个新生事物,在中国已有10多年的发展和普及历史,但对电动车保险的规定还不够全面。



根据中国银保去年发布的一份报告,新能源汽车的平均保费比传统燃油汽车高出21%。同时,新能源汽车在理赔中存在“高保费、低理赔”现象,这让新能源汽车车主们十分困惑。

太平洋保险公布的数据显示,根据以往索赔案例的统计,新能源汽车的动力电池远比传统发动机更为脆弱,核心动力损坏率是传统燃油汽车发动机的3倍。由于目前纯电动汽车技术不稳定,发生事故的概率较大。



在计算保险费时,新能源汽车通常更贵。然而,在实际理赔中,不少车主却发现了“低理赔”的情况:即多数保险公司对新能源汽车采取“补贴前按价投保,补贴后按价赔付”的处理方式。

因此,推动新能源汽车在保险以及理赔方面的升级和改进,已经变得迫在眉睫。

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