作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
8月1号，号称史上最严的电动车新规将在深圳试运行。
近些年来，电动车乱象确实导致了不少事故，政府这次也是真下决心要管管了。
平时也常有猫友问，骑电动车出事了，意外险能赔吗？
今天咱们就来聊聊电动车和意外险的那些事。
深圳的电动车新规，最大的变化就是，电动车也要上牌了。
以前在深圳，买了电动车就能上路。
以后则要登记备案，符合《电动自行车安全技术规范》，拿到号牌、行驶证和电子登记证后才能上路。
否则，抓到就是警告或50块罚款。
另外，此次新规，还对驾驶电动车作出了一些规定。
比如驾驶人应当年满16周岁，并携带行驶证；
不得饮酒驾驶；
驾驶人应当佩戴安全头盔；
否则，也是不同程度的惩罚，最多要罚5000块。
除了深圳，北京一直以来也要求电动车上牌，江苏去年也做了硬性规定，电动车要上牌，要戴头盔。
不过，大部分地区目前还没有对电动车进行规范。
按理说，综合意外险覆盖了各种场景的意外事故，猫抓狗咬可以赔，坐火车坐飞机可以赔，自驾可以赔，骑电动车应该也可以赔。
但正因为大部分地区目前没有对电动车进行规范，很多时候，骑电动车发生意外都涉及到了意外险中常见的一则免责条款：无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，很多电动车压根就办不了驾驶证或行驶证，所以也就赔不了。
有人说，电动车也算机动车吗？
《中华人民共和国道路交通安全法》第一百一十九条规定：
“机动车”，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。
“非机动车”，是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。
更准确地讲，满足以下标准的电动车才属于非机动车：
具有脚踏骑行能力；
具有电驱动/电助动功能；
电驱动最高车速不得超过25km；
整车质量小于等于55kg；
蓄电池电压小于等于48V；
电动机连续输出功率不大于400W。
按照上面的标准，现在市场上的电动车大多可以被视为机动车了，所以理论上，没有驾驶证或行驶证的话，骑电动车出事，意外险就是不赔的。
当然，也有部分意外险规定，只要符合当地的交通法规即可。也就是说，当地给发证，那你骑电动车出事时却没证，就属于免责范围，不赔；当地本来就不要求你有证，那你骑电动车出事时没证，也不影响，可以赔。
另外，也有人通过法律途径，获得了意外险的赔付，但总归是比较波折，是大家都不愿意看到的。
所以，如果经常骑电动车出行，买意外险时最好先和保险公司确认一下，这则“无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”的免责条款如何界定，避免以后扯皮。
这么看来，深圳把电动车规范起来，对我们买意外险也有好处，有行驶证了，保险公司就不能拿这则免责条款说事了。
不过，新规实行后，你还是没去登记，没领行驶证，或者违反了一些规定，比如饮酒后驾驶、不戴头盔等，那骑电动车发生意外后，和保险公司也没什么商量的余地了。
骑电动车挺危险的，一份综合意外险必不可少，意外身故/伤残可以赔保额，小磕小碰也可以报销一点医药费。
不过就像上面说到的，如果当地没有对电动车进行规范的话，买意外险之前一定要和保险公司确认一下这则“无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”的免责条款如何界定。
猫妹找到一款意外险——勇者XX-5-6类个人意外险：
意外身故/伤残，10-30万基本保额；
意外医疗，1-3万报销额度，每次事故免赔额100，限社保目录内用药，无论是否经社保，报销比例均为80%；
意外住院津贴，50-150元/天。
它就规定，如果当地交通法规不要求骑行电动车需要有驾驶证和行驶证的话，就不涉及“无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”的免责条款。
而且，一般的综合意外险仅限1-3类职业投保，而这款意外险5-6类等高风险职业也可以投保，像经常骑电动车送餐的外卖小哥，就很适合。
不过，综合意外险只保障被保险人，电动车又不像汽车那样可以上交强险、三者险，所以如果骑电动车撞到别人，给别人造成了损失，还是得自己承担。
这时候，可以考虑买一份专门的骑行险。
比如太X洋财险的XX自行车（含电动）骑行意外险，不仅保自己：
自行车驾驶员人身意外身故/伤残，5万或10万基本保额；
自行车驾驶员意外医疗，5000或1万报销额度，100免赔，报销比例100%，限社保范围。
也保第三者：
三者责任意外身故伤残，5万或10万保额；
三者责任意外医疗，5000或1万报销额度，100免赔，报销比例100%，不限社保范围；
三者责任财产损失，最高赔1000或2000。
值得注意的是，它不保营业性质的车辆，比如送快递、送外卖的车辆。
其他电动车可以正常承保。
最后，提醒大家一下，无论是骑电动车，还是开其他的车出行，都要遵守交通法规，否则保险也不会给咱们兜底。
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