为什么养老保险不给补？

假设60岁退休，59岁去世，那么之前缴纳进统筹账户的钱就相当于白缴，能够领取的只有个人账户内的金额。

如果现在还可以一次性补缴15年的养老保险，就会诱导很多人为了规避风险而在退休前集中补缴社保，这对于国家社保基金的良性发展是非常不利的。

堵上这一漏洞是无可争议的，同时国家也为取消这一政策后可能出现的一系列问题提供了相应的解决方案。我们只需要简单了解几个要点，就可以使得我们退休后的养老金收益最大化。

养老保险种类

国家主导的社会养老保险有城镇职工基本养老保险与城乡居民基本养老保险两类。

其中，城乡居民基本养老保险就是以前的新型农村社会养老保险与城镇居民社会养老保险合并而成的。

目前部分地区社保部门在受理城乡居民基本养老保险业务时，还是会根据城镇或者农村户籍对不同人群的缴费标准加以限制。

各类养老保险的适用人群

1、对于企业员工而言，城镇职工基本养老保险是强制缴纳的。

2、对于自由职业者与个体工商户而言，可以自愿参加城镇职工基本养老保险。

3、对于全体城乡居民而言，可以自愿在户籍所在地参加城乡居民基本养老保险。

养老保险的缴费金额

1、企业员工购买城镇职工基本养老保险

购买了城镇职工基本养老保险的企业员工，由个人每月缴纳工资总额的8%，企业配套缴纳20%的比例。

其中，个人缴纳的部分进入员工个人社保账户，企业缴纳的部分进入社保统筹账户。

缴费基数的最低值与最高值大约为当地平均工资水平的50%与300%，各地的具体数值略有不同。

具体来讲就是当你的每月工资低于当地平均工资水平的一半时以当地平均工资的水平的一半为基数缴纳基本养老保险，当你的每月工资高于当地平均工资水平的三倍时，以当地平均工资水平的三倍为基数缴纳基本养老保险。

举个例子，假设某地平均工资水平为6000元/月，小张每月工资为2000元，小李每月工资为2万元，那么小张的养老保险缴费基数就是3000元，小李的养老保险缴费基数为18000元。

小张个人每月缴纳的养老保险金额为：

3000×（8%）=240（元）

小张所在企业每月需要配套缴纳的养老保险金额为：

3000×（20%）=600（元）。

小李个人每月缴纳的养老保险金额为。

18000×（8%）=1440（元），

小李所在企业每月需要配套缴纳的养老保险金额为：

18000×（20%）=3600（元）。

2、个体工商户与自由职业者购买城镇职工基本养老保险。

非企业员工可以选择在自己的户籍所在地参加城镇职工基本养老保险，根据个人每月收入水平挑选合适的缴费基数。

缴费总额为基数的20%，其中12%进入社保统筹账户，8%进入个人账户。

3、城乡居民购买城乡居民基本养老保险。

城乡居民基本养老保险只能在自己的户籍所在地购买，按年缴费，有不同档次的缴费基数可供选择。

需要注意的是，即使按最高档缴费，缴费金额也会比按月缴费的城镇职工基本养老保险低很多。

城乡居民基本养老保险的个人账户金额由每年的个人缴费金额，政府的相关补贴以及农村居民所在的村集体发放的集体补助组成。同时，相关补助金额不得高于个人缴费金额。

退休后每月领取的养老金数额

我国的养老保险制度在鼓励人们“长缴”、“多缴”的同时，也会兼顾公平性原则以及对特殊人群的人文关怀。

购买城镇职工基本养老保险的人群，其养老金水平主要由缴费年限、缴费基数、退休年龄、个人账户金额以及当地平均工资水平决定。普通职工每月领取的养老金大概在3000元左右。

购买城乡居民基本养老保险的人群，其每月领取的养老金由基础养老金与个人账户养老金组成。多数地区的基础养老金为100元左右，极少数发达地区的基础养老金能够达到近千元。因为个人账户养老金累计金额较低，所以多数人每月个人账户养老金发放大约为几十元到几百元。

我们可以发现，参加城镇职工养老保险的人每月领取的养老金金额要比参加城乡居民基本养老保险的人高很多，并且只要缴满15年，就可以在退休后享受相应的待遇，所以对于已经参加城镇职工基本养老保险的人来说，尽量缴足年限是个不错的选择。

到达法定退休年龄没缴纳满15年怎么办？

1、一次性补缴

城镇职工基本养老保险一次性补缴政策已经取消，目前只有符合以下条件的人群才能够一次性缴满。

2011年以前退休的国企、事业单位员工；1961年到1982年之间下乡的知青；2011年7月1日以前已经参保，到退休年龄并且延缴5年后仍未满15年的。

城乡居民基本养老保险是可以一次性补缴的，但是每年的政府补贴部分就没有了。

2、按年补缴。

到达法定退休年龄，而社保缴费年限没有满15年的，可以继续缴费，直至缴满15年，然后就可以按月领取养老金。如果不是延迟退休的话，那么企业统筹部分也需要个人缴纳。

3、转为城乡居民基本养老保险。

如果达到退休年龄，城镇职工基本养老保险缴费未满15年，并且不愿意再继续缴费的，可以考虑转为城乡居民基本养老保险。城镇职工基本养老保险中的个人账户金额将转入城乡居民基本养老保险的个人账户中，进入统筹账户中的资金与个人无关。由于城乡居民基本养老保险的每月养老金发放金额只取决于基础养老金与个人账户养老金，所以如果转为城乡居民基本养老保险的话，福利待遇将大幅下降。

4、全部取出

如果到了退休年龄而缴费未满15年，并且不愿意继续缴费的可以一次性将个人账户的资金全部取出。

正春风观点：

国家的社保政策始终强调对“多缴多得”、“长缴多得”的激励，而一次性补缴方案是与社保指导方针背道而驰的，会在一定程度打击人们长缴、多缴的积极性，所以国家取消了一次性补缴的相关政策。

虽然相关政策取消了，但是我们还是有多种备选方案可供选择的。达到退休年龄后，可以选择继续缴费，缴满15年后每月领取养老金；也可以选择一次性缴满城乡居民基本养老保险，开始领取养老金；还可以将个人账户中的资金全部取出。