闲置银行卡该何去何从？注意！多家银行开始清理“睡眠账户”

极目新闻记者 雷原

摄影 刘中灿

科技的快速发展推动了支付方式的不断革新，移动支付的出现，大大降低了刷卡支付的频率。现在出门只需带上一部手机，扫码支付就能解决日常生活中的很多需求。便捷支付大行其道，很多银行卡却长期得不到有效利用，甚至变成了“睡眠卡”。

极目新闻记者了解到，“睡眠卡”的日益增多，不仅给持卡人带来烦恼，有可能对其未来申请其它金融服务产生不良影响，影响征信记录，而且这些废弃的卡片还有可能被别有用心的犯罪分子所利用，产生较大社会危害。

最近，中国工商银行就发布公告称，该行将对长期不用的个人银行账户（借记卡和活期存折）开展清理工作，对符合清理条件的账户限制部分金融服务功能。其实早在今年年初，中国建设银行、中国农业银行、中信银行、中国民生银行等多家银行也曾发布公告，称将对长期不动的“睡眠账户”以及超量存量账户进行清理。

你的银行卡多久没有使用了呢？“睡眠卡”会被银行扣缴费用并影响个人征信吗？多家银行发起的“清卡”行动又是怎么回事？记者就大家关心的问题走访了武汉市各大金融机构，希望给大家有所帮助。

用户应定期梳理名下银行卡

近日，在清理东西时，家住武昌的黄女士意外发现了一张中国工商银行的借记卡，因为长期没使用，黄女士便前往附近的网点办理了银行卡销户。让人惊讶的是，黄女士办理销户时，竟意外发现自己的银行卡内还有1000多元余额，“不查不知道，一查吓一跳，这真是意外收获”，黄女士笑着打趣说到，现在一般都用手机支付，之前银行卡开的多，都不记得自己有哪些卡了。

“我有两张银行卡一直没使用了，都是借记卡，里面一毛钱也没有。因为不是常用卡，也没往里面转钱，卡一直留着在，也没有想着去办理销户。”家住武昌的张先生告诉记者，这么久没使用，也不知道银行会不会把他的卡注销了。

目前，银行卡闲置已成为很常见的现象，截至2021年一季度末，我国人均持有银行卡6.4张，这其中就有部分银行卡处于闲置或者睡眠状态。记者看到，微博上关于“如何处理闲置银行卡”的投票，约有一半的网友选择“一直保存”，另一部分网友选择“到银行注销”或者“忘记放在哪儿了”，极少数的网友选择了“直接扔掉”。

记者了解到，银行卡长期未使用不仅会被限制交易，而且可能存在被非法利用的风险。近年来，一些不法分子就盯上了个人长期不动户，通过买卖“睡眠卡”的方式获得个人银行账户，实施电信网络诈骗。业内专家表示，睡眠账户容易被不法分子进行非法买卖交易，“断卡”行动可以从源头上遏制电信网络诈骗。与此同时，清理过多的“睡眠卡”，也能降低银行的管理成本，提高运营效率。

“清卡”行动标准有所不同

为了切实保障用户的资金安全，合理使用个人银行账户资源，防范电信诈骗风险，响应“断卡行动”，从今年年初开始，中国建设银行、中国农业银行、中信银行、中国民生银行等多家银行就发布公告，称将对长期不动的“睡眠账户”以及超量存量账户进行清理。中国工商银行则于本月初起对用户长期不用的个人银行账户（借记卡和活期存折）开展清理工作，对符合清理条件的账户限制部分金融服务功能。

记者发现，对于银行的“清卡”行动，主要是针对借记卡。各行的清理对象和清理方式略有不用，有的银行对于满足相关条件的个人账户进行销户，有的银行仅是限制交易功能，如果储户有需求的话可以再度激活。

中国工商银行发表公告称，截至2021年6月30日，凡连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户（借记卡和活期存折，下同），其账户功能将调整为非柜面业务只收不付。其中金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等政策类账户及理财金账户卡、财富理财金卡等特色账户不纳入清理。

中国农业银行的清理规定则为，从今年3月1日起对截至2020年12月31日，三年以上（含三年）没有交易、卡主账户及子账户存款余额为零且没有其他关联业务的借记卡进行销户。社保卡、军人保障卡、退役金专用卡不列入本次清理范围。

股份制银行清理银行账户，既涉及“睡眠账户”，又涉及“超量账户”。中信银行公告称，该行自1月8日起，对账户余额低于10元人民币(含)以下，以及截至每年10月底，账户连续两年(含)以上未发生任何非结息交易的个人结算账户进行清理；另外，同一客户在中信银行持有100个及以上正常或未激活的个人结算账户也将被限制交易。

中国民生银行介绍，对“睡眠账户”的清理也是为了防范电信网络诈骗风险。“比如一个人或者一个机构，多头开账户，资金就能够在各个账户间反复地进行转账，容易逃避掉一些监控。做资金的跟踪工作，大额的资金流动我们是可以重点监控的，但是对于小额资金倒来倒去，一般就很难进行全程的跟踪，就会形成一些交易中的安全隐患。”

信用卡长期未用或产生逾期

对于借记卡，若满足银行清理标准，会被销户或者限制交易功能。那么，用户长期未使用，但是卡里还有余额、不满足清理标准的借记卡，是否会产生费用呢？

记者咨询多个银行了解到，长时间不使用的银行储蓄卡，如果里面还有余额，且日均余额低于规定额度，部分银行就会扣除年度小额账户管理费。但也有银行规定，不会产生账户管理费用。中国工商银行客服介绍，如果储蓄卡或活期存折日均存款余额不足300元人民币，每个季度最后一个月的21日将收取3元的小额账户管理费。

值得注意的是，日均存款余额是将一个季度内一个账户每天的存款余额累加，然后与存款的总天数相除得出的平均数，由系统自动计算产生。账户余额不足扣费时，按账户实际余额扣收，直至账户余额为“零”后不再进行追缴。若满足银行规定的条件，也可免收小额账户管理费。

不同于借记卡，如果信用卡长期未使用则可能产生逾期问题。“信用卡长期未使用且没注销，年消费笔数不足会被扣除年费，如果产生的年费不及时归还就会逾期”，某银行工作人员告诉记者，信用卡逾期将会影响个人征信，不良征信将影响各种贷款的办理，“避免不必要的麻烦，闲置的信用卡一定要及时注销。”她提醒。