观点 | 数字化时代的新场景新生态

交通银行软件开发中心副总经理 修永春

河北作为“京畿之地”，其地理位置和政治责任非比寻常。随着千年大计雄安新区建设规划的出台，又赋予了河北更加重要的历史使命。世界正经历百年未有之大变局，新一轮科技革命和产业变革全面深入，同时国际环境日趋复杂，站在我国全面建成小康社会，向第二个百年目标奋斗的新起点，如何在新发展阶段贯彻新发展理念，主动抢抓“十四五”发展新机遇实现高速发展，是金融同业和河北省都面临的一道“考题”。

人民银行金融科技发展规划提出，金融科技是技术驱动的金融创新。金融业要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大精神，按照全国金融工作会议要求，秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则，充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。

新一轮数字化浪潮以一种前所未有的方式重新定义了传统的组织模式和发展模式，强化了人们对技术和数据的依赖。数字化转型是推动我国经济社会发展的重要手段，也是交行和河北省融入数字经济发展大局、深化金融供给侧改革、培育业务新价值增长点的迫切要求。本文将从数字化驱动场景变革和新生态构建方面分享交行的经验和展望，希望能够为河北数字经济建设，促进金融资源有效配置，助力实体经济高质量发展提供一些参考。

数字化驱动场景变革趋势

银行业在数字化的路上一直领先于其他产业，在经历了以物理网点进行服务的Bank 1.0时代、提供自助服务比如ATM机的Bank 2.0时代、通过APP等移动入口随时随地提供服务的Bank 3.0时代以后，Bank 4.0时代开启。

Bank 4.0时代又被业界称为数字化及开放时代，它依托于人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新型技术手段的发展和普及，不再局限于现有的物理网点及其延伸，让业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，而是通过API将服务嵌入更多场景，为不同的客户群提供有针对性的服务。

Bank 4.0时代，使银行从一个“地方”服务变成一种随时、随地、随需的场景化服务，金融和场景将无处不在地结合在一起，将银行从单纯的“金融服务商”转变为“综合类生活服务商”。Bank 4.0主要有五个特点——体验场景化、服务生态化、运营数字化、产品个性化和业务敏捷化。

1.体验场景化。一是消费升级伴随着金融服务渠道升级场景化。必须面对消费行为逐步场景化的趋势，这就需要IT系统能够在任意时间、任意地点通过不同的渠道、用合适的方式为用户提供服务。伴随着社交网络、虚拟现实以及人工智能技术应用日趋广泛，与客户的接触不再局限于传统网点，服务渠道日益增多。二是多场景全渠道提升用户体验。银行需要将线上、线下全渠道有机整合，实现客户体验的革命性提升。线下渠道可以利用互联网、生物应用、多媒体等技术改造网点（如智能叫号、生物识别ATM等），使人力解放出来专注于为客户提供金融解决方案。线上渠道可以通过网银、移动端升级使更多业务迁徙至线上，无缝衔接线下网点。同时汇集不同渠道产生的交易信息和客户数据，创建客户全景画像。

2.服务生态化。一是非金融商业或产业系统嵌入金融场景的生态化是趋势。Bank 4.0时代，随着用户体验越来越场景化，金融机构、金融科技公司和各类场景应用服务企业需要搭建一个开放的金融生态，将金融服务供给更加结构化、多元化和普惠化，赋能商业新生态。随着场景应用的深入、产业互联网的发展，以及开放战略的推进，银行已经探索了标准化产品或技术与不同场景相结合的模式，开始走向与产业和生态的融合与创新。二是生态化建设采用多方共建互利共赢是趋势。建立生态合作能力并不一定是互联网企业的事情，可以选择加入第三方的生态也可以自建生态，尤其是大型金融机构完全可以利用自身优势构建自己的生态，例如以社区为核心依托，根据社区客户衣食住行、娱游学购、生命周期、成长积累传承，集成银行、房地产开发商、第三方机构等产品和服务资源，提供满足客户金融和非金融需求的服务，形成全景式、多样化、开放式、自演型、智慧型的社区生态系统，助力实现社区智慧服务，改善物业经营效率，提升社区服务和居民生活品质。

3.运营数字化。一是用户对于服务体验、金融产品、品牌感知更多样化的趋势。当今时代，用户对于服务体验、金融产品、品牌感知呈现出更多样化的趋势。从服务来看，虽然银行已具备较完善的服务渠道和业务服务流程，但是组织决策和业务流程仍比较复杂冗长，用户普遍希望能够得到更高效、快速的金融服务。从产品来看，银行提供的金融产品虽然已经很丰富，但过去那种标准化的产品模式与用户的生活场景结合不够紧密，难以满足消费者个性化、差异化的需求。二是银行需要以用户场景为中心构建新的数字化运营管理体制。基于场景重新建立与用户的“连接”，通过数字化、智能化的手段围绕用户体验、产品设计、科技研发、客户营销、客户服务及风险管理等实现业务流程再造。

4.产品个性化。构建个性化、差异化、特色化的核心竞争力。应以市场需求为导向，对市场需求进行深刻洞察，积极开发客户的个性化、差异化、定制化产品服务，构建差异化、特色化的核心竞争力。银行需要紧跟用户需求持续创新，推动产品数字化创新，利用技术手段提供个性化、定制化产品及服务。例如在抖音、快手等短视频网站都有网红直播推广信用卡和理财服务，目前抖音上已有100万入驻的金融实名认证的账号，通过舞蹈文艺活动或专业技能竞赛等直播形式推广金融产品。

5.业务敏捷化。场景化时代要求业务敏捷化、产品快速迭代。业务敏捷化要求传统的商业模式转变成以平台为基础的组件化“积木”，通过组件的方式快速为客户提供高度定制化的产品和服务。敏捷化的银行在构建外部差异化、内部简约化能力的同时，还要充分利用业务和科技的实践经验，基于金融价值链打造与价值链主体的协同能力。

目前各大银行基本上都建立了组件化研发体系，利用产品工厂中丰富的业务流程组件和标准化跨渠道用户界面组件进行参数化配置，快速拼装，实现新产品T+1快速上线，使银行具备更敏捷的市场和客户需求响应能力。

新生态构建创新举措

数字经济时代，金融科技逐渐成为核心竞争力。近几年来，银行纷纷加大金融科技的投入，每年将营收的一定比例投入到金融科技领域，不断加快数字化转型的速度，通过体验创新、科技创新、生态创新，逐步探索敏捷建设。

1.技术融合场景，体验创新。以客户体验为中心打造场景化、个性化、差异化的业务前台体系成为探索的热点，伴随着科技的进步，以ABCDMI等（人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网等）为核心的金融科技飞速发展，以移动技术为代表的“随时随地、碎片化、多场景”给客户带来更加便捷地获取信息和享受服务的便利，助力金融行业重塑业务流程，甚至变革商业模式。

一是全渠道整合，渠道互动、数字化客户体验。深入进行业务平台整合，形成统一移动业务平台，以用户流程为中心整合原有分散的各个渠道业务能力（信用卡、手机、网银、支付、钱包、直销、理财、移动同业等），从用户体验出发重构业务流程、实现业务创新，把用户细分，然后分析每一种用户场景以及用户在该场景下的体验需求，再优化用户流程。同时优化客户体验UI，完善客户交互。

二是业务流程重构，千人千面、数字化客户运营。通过大数据、AI、机器学习等技术，建立客户的精准画像、智能营销、智能风控体系，实现千人千面的功能、个性化的服务、精准的营销推荐、智能化精细化运营、实时防范线上业务风险。

三是技术融合场景，紧跟热点、数字化产品创新。以人脸识别、语音识别为代表的智能化服务技术，将赋能传统金融产品创新，围绕客户在各类生产生活场景中的需求，引入场景化应用服务，提升对客户的服务黏性，打造“生活+金融”的场景金融服务。建立通用的产品工厂、资产管理等平台化能力，实现快速产品创新、业务创新，面对热点业务和事件可以按天/周频度实现产品上线。

2.技术架构升级，科技创新。当前的IT架构主要是集中式架构，业务流程烦琐。在技术支撑方面，投入成本居高不下，处理速度慢，需求响应周期长，且核心技术掌握在少数国外厂商手中。分布式架构的灵活性、扩展性、低成本等特性决定了其在业务品种和业务量爆炸式增长过程中会成为新型业务架构的必然选择。

一是分布式微服务的架构。从系统设计架构角度看，数字化的分布式架构平台以模块化+服务化的方式应对组织和业务规模飞速增长；建立分布式微服务架构下的分布式事务和服务治理，以微服务的方式实现拆分与组合，以应对容量问题；以高性能分布式事务能力，保证事务中数据的强一致性问题。

二是DevOps，数字化IT生产线。DevOps是一个完整的面向IT生产线的工作过程，以IT自动化以及持续集成（CI）、持续部署（CD）为基础，建立应用开发、测试、发布等所有环节的流水线。DevOps可将金融企业软件产品交付过程中的IT工具链打通，使得各个团队减少时间损耗，更加高效地协同工作。

3.探索开放银行，生态创新。金融行业已经从金融产品、金融服务进入了场景金融时代。金融企业和客户的交互逐渐从柜台的存款、贷款、汇款、基金、保险、理财等产品或服务转向随时随地的金融消费。对于银行来说提供的核心价值依然是金融服务，通过建立金融生态服务平台，可以将原本有点冷冰冰的服务融入用户的生活场景中，让用户有更好的体验。

数字化驱动场景生态建设展望

交行高度重视河北省和雄安新区发展，主动融入河北区域经济和社会发展战略之中。交行河北省分行成立30年来，以优质高效的金融服务推动社会经济发展，实现了地方经济与自身发展的互惠共赢。

2020年交通银行明确提出了全面加速数字化转型，建设数字化新交行的“十四五”战略规划。聚焦打造普惠金融、贸易金融、财富金融和科技金融四大特色业务，实现服务客户能力和经营管理能力提升，为交行“十四五”时期乃至更长阶段的数字化发展注入新的动力。

场景拓展和生态建设是数字化转型的重点，围绕ToB（企业）、ToC（消费者）和ToG（政府）场景建设，从交行的实践经验出发，结合河北实际情况，有以下思路。

1.以建设供应链生态为主要抓手，做好贸易金融。一是积极开展供应链业务，为上游供应商客户提供快捷保理、快易付秒放、应收账款质押，下游则提供订单池融资、经销商快贷、现货仓单融资等服务，另一方面获取资金流、物流、信息流，实现线上产业链融资服务，还可以为上下游客户提供跨境资金管理产品，为客户提供全方位的金融综合服务。二是利用交行国际化布局、境内外联动优势，为河北省和雄安新区提供投融资一体化服务，包括银团贷款、内保外贷、境外发债、资产证券化等；为雄安重点发展的六大产业包括新一代信息技术、新材料、高端现代服务等提供服务贸易项下结算及贸易融资产品。三是利用与跨境人民币清算公司（CIPS）战略合作的机遇，以及作为CIPS标准收发器首批上线运行的先发优势，加大CIPS跨境人民币业务在河北的推广应用，加强公司同业联动，拓展客户的同时助力人民币国际化。四是积极开拓数字货币应用场景，比如基于农民工工资代发场景下的工程管家+数字人民币、容东安置区数字货币缴纳电费场景、雄安新区智慧校园数字货币硬钱包场景等，推广数字人民币应用。

2.以服务好群众衣食住行为目标，做好财富金融。一是通过与医院合作，推广交银e办事——“惠民就医”等产品，通过政府、医院、银行深度合作，共同优化就医全流程、全场景的患者体验，同时提供快捷普惠金融产品，将患者的及时就诊放在首位。二是加快养老金融数字化服务转型，通过政府、养老社区、银行的合作，为养老客群提供安全可靠的养老金融产品，实现老有所依、老有所养，银行端用心打造手机银行老年关爱版，提升老年朋友融入数字社会的能力。三是拓展学校、住房租赁领域的合作，全方位提升相关领域的金融便利化，同时通过政府监管和银行合作解决预付费资金监管问题。

3.以数据互联互通为手段，做好政府金融。一是利用好区块链技术，快速赋能金融业务。区块链具备的去中心化、防篡改、不可抵赖等特性，为业务生态的建设提供了坚实的基础设施。交通银行智链金融区块链平台，通过区块链跨链等技术实现与政府平台快速对接，已经孵化了信用证、福费廷、资产证券化、供应链金融以及资金监管等多个业务场景。截至2021年4月，区块链国内证自2018年投产至今，已为企业提供约几百亿人民币的国内结算服务，链交融自2018年投产至今已发行资产证券化产品业务总规模近千亿；后续交行将以区块链平台对接方式参与河北省和雄安新区“智慧城市”建设。二是完善一网通办、单一窗口功能入口，为企业提供更加便捷的金融服务。可以考虑利用多方安全计算等安全可靠的技术，纳入监管沙盒与政府、海关、税务等大数据平台对接，利用相关数据开展支付结算、贸易融资、信用征信等业务。根据河北自贸区、外管局贸易便利化政策，为河北地区企业在跨境现金管理、电子审单、外汇汇率避险等方面提供金融服务支撑。同时，参与雄安新区跨境电子商务产业园区和进出口商品展示交易平台合作，共同服务双循环格局，达到稳外贸、服务实体经济的作用。

（本文为修永春在2021金融科技应用发展研讨会河北站演讲内容）

（栏目编辑 ：李明富）