银行利率又下调了！给孩子攒点钱太难了！

好朋友大元，今年年前刚生完宝宝，在孩子刚满月的时候，就在银行开了个宝宝账户，以后每个月存点钱，留着孩子以后上学用。

大元给孩子算了笔账，从孩子幼儿园开始，每个月差不多要花费1200元左右；到孩子上初、高中，仅仅课外补习，每个月最少也要1200元。

一年下来，给孩子的教育支出最少也要1.5万左右。

而且随着孩子长大，花的钱只会越来越多，部分大学的学费一年甚至要几万或十几万。

教育成本这么高，给孩子存钱这件事，也是宜早不宜晚，谁都避不开。

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给孩子存钱这件事，谁都避不开

有的人会选择银行的大额存单，一次性给孩子存下一笔钱，就是存期短；而有的人偏向理财产品，定期存、存期长、收益持久，更省事。

要说哪个更好，每个人都有自己的偏好。

只是十步要提醒一下：银行大额存单的利率又要下调了！

目前调整最大的就是工行，3年期存款利率从3.85%直接下降了0.6%。

银行储蓄的利率逐年下调，很多已经跑不赢通货膨胀了。

放在银行，钱看起来是多了，但受到无形的通货膨胀影响，你的钱，实际上是贬值的。

给“吞金兽”存下一笔钱，除了注重收益，还应该注意哪些问题呢？

· 强制储蓄

花钱的理由永远都有，攒钱的目标一个都没实现。

这是很多人的现状，但不论是给孩子攒钱，还是准备自己养老，能强制储蓄才是关键。

钱能存下来，才是所有教育金存在的基础。否则，一切都白扯。

· 确保资金安全，保证稳定增值

现在的人已经不满足于每个月领取的固定工资，于是很多人把目光投向了股票、基金、比特币等。

但给孩子准备的教育金，却不适合投在这些渠道。这笔钱一定要是稳定的、踏实的、收益受到保护的。

宁可收益低一些，也不要冒险投资，影响孩子的学业。

· 专款专用

而孩子从小到大，每个时期对教育的支出都不一样。更要提前规划好每个阶段的限额。

既不提前支出，也不超额支出。

这里十步分享两类适合用作教育金的理财险产品，

一种是针对性较强的纯教育金，根据孩子求学的不同时期，专款专用，针对性强，带有一定强制性；

一种是用年金险替代，保障期间与教育金类似，拥有更灵活的缴费时间和领取规则，有一定的机动性。

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长期保障，强制性更强

适合人群：所有人

产品特点：

保障期长，可以领取到30岁，覆盖孩子成长中几个重要阶段。不同时期专款专用，强制性强

这里选出收益最好的三款产品：信美天天向上（大学版）、恒大金状元、中荷金福鑫。

共同点：

·不错过重要求学阶段

·保障期长，除了教育阶段，还覆盖了创业、婚嫁等阶段

天天向上、金状元这两款产品，都是纯教育金，不论给孩子什么时候购买，都在指定年龄领取，针对性更强。

而金福鑫是年金险，除了可以替代教育金外，还可以用来规划养老。

下面，十步将结合三款产品各自的特点和收益，展开对比：

老王计划给自己刚出生的宝宝投保10万教育金，分5年缴费，每年交2万，保障至30岁。

1

信美天天向上（大学版）

优势：是目前整体收益最高的教育金

特点：分为三个版本，其中大学版更实用，收益也高。大学期间，就已经拿回已交保费的80%。到30岁时，还能一次性拿到100%基本保额。

本例中，老王的本金是10万元，到30岁时，总收益为23.68万，是本金的2.37倍，此时收益率IRR为3.82%。

由于天天向上拥有针对性强，收益高这两个特点，十步首推这款产品。

2

恒大金状元

优势：分散领取，全面覆盖高中、大学阶段

特点：金状元只能为10岁以下孩子投保，15岁就开始领取，覆盖高中和大学两个阶段。由于领取时间早，所以IRR较高，但整体收益不如天天向上。

高中和大学期间，每年分别领取30%、50%基本保额，到21岁时，总收益为12.47万，已经超过本金。到30岁时，总收益为21.07万，是本金的2.1倍，此时收益率IRR为4.07%。

3

中荷金福鑫

优势：长期稳定现金流，支持月缴、月领、加保、投保人豁免

特点：这是一款能完美替代教育金的产品，不仅能月缴减轻缴费压力，还支持加保，收入增加后能继续补充教育金，这是大多数教育金所没有的优点。

虽然金福鑫在收益上有些差距，也不像前两款产品那样更有针对性，但对于大多数工薪家庭来说，是个不错的选择。

从16岁开始领取，本金为10万，每年能领1.24万，到23岁时总领取超过已交保费。到30岁时，总收益为18.54万，是本金的1.85倍，此时收益率IRR为3.18%。

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只想给孩子存一笔大学学费

适合人群：只想存孩子大学学费的家长

产品特点：

产品保障期短，只在大学阶段领取，孩子一毕业就获得一笔期满金，本金锁定时间短。不过，强制性偏低，太早领取一大笔钱，容易被孩子挥霍。

其中收益最好的两款产品：渤海大富翁、太平e百分、弘康弘福今生

共同点：

· 本金锁定时间短，最长保障22年，也可以作为中短期理财

大富翁、e百分都是纯教育金，不论 给孩子什么时候购买，都只在大学期间领取，针对性更强。

弘福今生，本身是一款适合中短期理财的年金险，支持为出生30天的宝宝投保，从第5年开始领取，没什么针对性，但能覆盖孩子成长的各个教育阶段。

下面，十步将结合两款产品各自的特点和收益，展开对比：

老王 计划 给 自己 刚出生的 宝宝投保10万教育金，一次性缴费。

1

渤海大富翁

优势：三款产品中收益最高

特点：大富翁在三款产品中收益最高，1块钱就能投保（只是个噱头），虽然只能趸交，但可以选择两种计划：趸交可随时加保、月缴到11周岁。

从18岁起，每年可以领取1.98万，21岁期满，能一次性领取16.1万，这笔钱可以用于留学或者创业。四年总共领取22.03万，是本金的2.2倍，此时收益率IRR为4.15%。

2

太平e百分

优势：投保人豁免，支持月缴、大品牌

特点：品牌大，还能附加投保人豁免。收益略低于大富翁，但可以月缴，100元起投，更适合普通工薪家庭。

同样是从18岁开始领取，不过在22岁时期满，领取最后一笔钱。大学期间每年可以领取1.61万，毕业后一年一次性领取13.71万。

五年总共领取20.16万，是本金的2倍，此时收益率IRR为3.54%。

3

弘康弘福今生

优势：从第5年开始领取

特点：弘福今生只能趸交，在10-20年的中短期理财险中，总收益拔尖，从第5年开始领取，本例中每年只能领取2000元，到期满前一年只领取了本金的28%。

直到最后一年才能回本，一次性领取17.52万。20年保障期满总计领取20.52万，是本金的2.1倍，此时IRR为3.92%。

在教育支出最多的大学阶段领取金额并不算多，更适合大学后的深造或者创业。

这三款产品的特点都是保障期并不太长，最多只到大学毕业，都是在最后一年领取一大笔钱，用于深造或创业。

但对于自控力不强的孩子来说，很有可能被挥霍掉。十步还是建议选择保障期更长的产品。

04

总结一下

教育金的作用，不仅仅在于专款专用，也可以作为中短期理财产品使用。

十步更推荐信美天天向上和金福鑫两款产品。一个是收益最高，一个是投保规则更灵活。

对比上高中来说，孩子在大学期间的花费更高，如果要从天天向上和金状元中选出一个，十步建议主要专注于大学期间的支出，选择天天向上。

而金福鑫投保规则上很有优势，可以月缴、月领，还支持加保和投保人豁免，很适合普通家庭每个月给孩子攒点钱。

如果对以上几款产品感兴趣，或者还有其它疑问，可以在给十步留言，或者加顾问老师的微信shibu099，给你详细规划。

如果你正在犹豫其它教育金产品，也可以找十步帮你测算是否值得购买。

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