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银行存款变天!下调了中长期存款利率,意味着什么?

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今天和大家唠唠周末发生的一件大事 ——

多家银行,下调了中长期存款利率。


商业银行存款利率上限的定价方式,由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

按照新的报价方式,

一年期以上的存款产品,利率基本都要下调

01

像目前已经有了行动的:

民生银行深圳分行的大额存单,从3.99%,下调到3.8%;

兴业银行深圳分行一款3年期定期存款,年化收益从3.9%,调降到3.5-3.7%;

工商银行某分行的调整幅度最大,三年期大额存单,从3.85%,直接下调到3.35%


实际上,

这些年来,我国的存款利率一直在下调

早已不是件新鲜事儿了,

1993年的时候,存款基准利率还有10.98%;到2015年,就只有1.5%了。


(一年期存款基准利率)

其实,只要调取一下全球主要央行基准利率,

就会发现,

非常多的国家,已经处在低利率的泥沼中;甚至,还有相当一部分,进入了「负利率时代」


虽然现行,我们国家与存款负利率之间还有一定距离,

但,也是或早或晚的事。


这是中国央行原行长周小川,在2019年时发表的讲话:

中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

你们细细品。

另外,还有个消息,

除了中长期存款利率在下调外,

银行现金管理类产品的口子,也开始收紧了。


比如,

之前我给大家分享过的兴银添利宝、招行的朝招金等,

这类收益比余额宝高、支持大额赎回,甚至当天就能开始记息的宝藏儿,

都被要求整改了。

《通知》规定,

银行现金管理类产品,不得通过投资不合规产品、拉长久期、T+0 宽松等增加风险的方式,来获得相比货币基金的竞争优势。

也就是说,

这些产品未来的收益,会逐渐无限趋同于货币基金;宽松便利的交易方式,也会受到一定的条件限制。

02

就,挺难的。

也难怪身边的朋友都在感叹:钱越来越不好赚。

利率下行带来的影响相当深远:

1)大到经济发展放缓、养老金加快崩盘;

邻国日本就是典型的例子,GDP增速常年不到1%,发展几近停滞;

老龄化严重,年轻人交上来的养老金本来就已经严重不足,负利率使得这笔钱,更是毫无操作空间可言。发不出养老金怎么办,只能延长、延长、再延长退休时间...

2)小到钱没地方放了...

大额存单、中长期定期存款收益下降

原本买30万工行3年期大额存单,光利息就能拿3万4,
而现在经过调整,利息直接缩水4500。

金额越大、时间越长,这个差距还会被放得更大。

与此同时,

银行理财、银行现金管理类产品的收益也在下降

银行现金管理类产品,前面已经讲过了,

未来的收益会无限趋同于货币基金,想想余额宝现在的年化利率,就知道多没意思了;

至于银行理财产品,

它的相当一部分资产,都会用来配置定期存款。定期存款利率下降了,银行理财的收益下降,也是随之而来的事情。

总而言之,

以后我们能买到的存款产品利息普遍都降低了。

03 怎么应对?

  • 调整心态,降低收益预期
  • 短期要用的钱,分散买入多支银行理财、现金管理类产品

如果愿意多承担一点风险,博个更高一点点的收入的话,也可以考虑考虑债券基金打底的“固收”+基金组合。

  • 适当配置储蓄型保险产品

年金险、增额终身寿等这类储蓄型保险,

是最简单,也是最适合普通人来对抗利率下行的金融工具。

理由很简单——

储蓄型保险产品的收益,是白纸黑字写进合同里的。不管外界利率怎么变,从投保的那一刻起,收益就已经锁定了,能拿多少钱都是确定的。

而这份合同的背后,是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管,

可以说,安全性和国债差不多

所以也完全不用担心。

像之前和大家分享过的弘福今生年金险,

买它,基本上是等于买了个20年期,利率5.87%、接近6%的银行存款。

如果你对资金的灵活度要求比较高,

希望这笔钱能够灵活支取,

那也可以考虑“支持减保取现”的增额终身寿险,比如如意尊2.0

有效保额固定每年按3.5%复利递增,且保障终身。

以某30岁男性为例,每年存入10W,连续存3年,60岁退休时账户已经有80W;70岁时账户里有113W;90岁时更是高达225W。

大家如果有这种想要做好「稳妥的长期理财」想法的,要尽快行动了,

储蓄型保险产品的优势,也不会维持太久,

毕竟其他保本保息无风险产品的收益都下降了,在风险以及监管的双重压力下,这些能长期锁定高收益的储蓄型保险产品,还能挺多久,真不好说。

如意尊2.0,这个月底就下架,

又要少一个好产品...

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