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抢什么大额存单啊?我笑了

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大家好,我是浪浪,人称保险蔡徐坤。

上周末发生了一件大事,多家银行的客户经理在朋友圈紧急通知,让想买银行【大额存单】的客户赶紧下手,再不买,利率就要下调了。


一下子,多人紧急腾挪资金,去抢购濒临利率下调的大额存单们。

这一行为,看的我有点想笑,为什么想笑,我后边说。

然后,有很多人说,这是利率下行的信号。

这么解读太片面了,毕竟如果你真了解发生了什么,你就会知道,其实短期存款的利率不但没降,反而还升了,唯独只有1年以上的定期存款利率下调了。

而且越长期的存款,利率下调的点数越多。

为什么会发生这种变动?难道是取长补短吗?

不是,这主要是因为“存款利率自律上限”的确定方式,发生了变化。

在6月21日后,新的市场利率定价自律机制,就开始执行。

什么叫利率定价自律机制?就是央妈为了防止银行恶性竞争,不顾负债风险,一味提高利率来抢夺客户而设立的机制。

意义就是把不同类型的银行的存款利率上限给锁死,以防止银行不当人的内卷。

比如城商银行吸引客户存款难,于是给了银行中最高的利率上限。

而大行吸引客户存款最易,量级最大,最需要严控风险,于是给了银行中最低的利率上限。

但整体相差不大,不同类型银行的利率差,并没有拉的很开。

然后,新的市场利率定价自律机制,有什么变化呢?

是这样的,原本的存款利率上限,是由 “存款基准利率×一定倍数” 形成,最高可上浮55%,也就是基准利率的1.55倍。

比如三年期存款的基准利率是2.75%,按照上浮55%来算,就是2.75%×1.55=4.262%。

这是过去的大额存单所能达到的上限。

但是现在呢,把利率上限改成了加点模式,即 “存款基准利率+一定点数”形成,最高可加80个基点,也就是0.80%。

还是拿三年期存款2.75%来举例,那么按照最高加0.80%来算,就是2.75%+0.80%=3.55%。

对比之前,长期存款利率的上限,一下子缩短了一大截。

而一年期以下的短期存款,就因为定价自律机制变成了加点模式,所以整体的利率反而会有所上升。

比如活期存款利率为0.35%,原先最高是上浮50%,即0.525%,但按照新规,最高可以加20个基点,即上限变成了0.55%,涨了0.025%。

但总的来说,存活期的也基本不在乎利率,只要不是负的就行了。

所以从这方面来解读,银行存款的利率,确实也是下行了。

下到有点不行。

2

那,为什么会有这次“利率定价自律机制”的调整呢?

有两个目的:

第一、为了降低企业的融资成本

银行主要靠利息差吃饭,一面收大家的存款,一面拿来放贷款,赚取中间的利差。

但是如果存款端的利率给的太高,无形中就会推高贷款的利率,导致贷款利率居高不下,企业的融资成本也就高了。

别小看高的那一点贷款利率,对于一些企业来说,这已经是可以决定资金链断裂的生死大事了。

所以这次降低存款利率的上线,也是为了变相给企业让利,你们都加油好好干,该借钱发展就借,贷款成本我给你打下来了。

第二、还是为了防止银行乱来

之前由于大额存款的利率较高,很多银行为了抢客户存款,那可是搞了不少骚操作。

比如说大额存单的利率之所以高,有两个原因,一个是存的多,门槛动辄几十万起,另一个是有时间限制,这笔钱放我这,三年内你不能取回去。

但是呢,有些银行就为了抢客户,搞出了大额存单转让权这种东西,相当于你存了钱,如果中途要急用,你可以把你这份大额存单给转让出去,即刻提现走人。

把一个长期存款,玩成了短期存款,这才是刺激。

关键是,不仅在存款这边卷,贷款那边也卷。

为了抢客户,有些银行会放低对客户的资质要求,降低贷款利率,那这事长期下去就很魔幻了。

存款的利率给的又多,贷款这边又不怎么挑客户,还给利率优惠,这负债风险可不低啊。

而如果银行出了问题,那可就是关系到民生的大事了。

不过话说回来,这一步棋的核心目的,还是为了刺激经济。

从这个角度,以及国际的经验来看,存款利率下行是大势所趋。

至少在二十年内,这个趋势可能都不会有变。

3

然后很多人涌进去抢购大额存单,我为什么想笑呢?

你想啊,会买大额存单的人,是什么样的人群。

一是钱多到没地方放的那种大佬,确实需要把一部分钱放进安全的固收产品里,这叫资产配置。

二是风险厌恶型选手,比如我,大额的资金都会放在固收。所以说银行定期利率下调,是利好股市,这个就有点扯了。

买股票的和买大额存单的,明显是两拨人,要说利好房市倒符合逻辑,但现在这个行情,房市也不行了。

所以从这方面来看,买大额存单的人,大多数在大额存单到期后,还会继续选择类似的固收产品。

毕竟该资产配置的,还是要配置,该风险厌恶的,你一时也改变不了他的风险偏好。

然后这次大家为什么要抢购大额存单?

因为利率下调了嘛,早晚要存,早存几天能多赚不少利息,晚存就等于亏钱,那你存不存?

但是这有一个问题,你就算赶在这波存款利率下调前,买了大额存单,然后三年后呢?不是一样要面临市场利率变动的风险吗?

而一个最基本的共识是什么?市场的整体利率是下行的,三年后就不好说你能买到的大额存单利率是多少了,可能是3%,也可能是2.5%。

但这是无解的吗?想要兼顾安全、锁定一个不错的利率,对抗利率风险,又能拥有中等的流动性,真的没选择吗?

有,“增额终身寿” 就可以做到。

增额终身寿有两个特点,一个是能锁定长期的复利率,最高是3.5%;

而且复利率跟银行的单利还不一样,复利的优势会随着时间的推移越发明显,3.5%复利率在三十年后就等于6.02%单利率。

一个支持减保取现,在过了回本周期后,想花钱可以随时取一部分出来,取多少什么时候取,自己随意,然后剩下的钱继续稳定生息。

这不就是吊打大额存单的产品吗?

昨天我跟一位朋友聊到了这事,他问,这么多人因为怕利率下调去买大额存单,那他们为什么不买增额终身寿呢?

我想了想,说主要还是因为信息差和认知差。

很多人并不知道有这样的产品,而且增额终身寿的理解门槛很高。

一个普通人,很难理解为什么钱可以存在保险里,为什么一款保身故的保险没有什么保身故的作用,反而适合用来存钱。

这一连串的不理解连起来,足以让一个人放弃了理解。

而为什么银行做不到的事情,保险能做到呢?

还是因为监管。这点就不展开说了。

但是从去年我就有说过,3.5%利率的增额终身寿下架是迟早的事,因为监管去年出草的意见稿里,明确提高了保险公司推出储蓄险的门槛。

而且要求很严格,基本只有大型的保险公司能满足条件。

而现在给利率给的最猛的保险公司是谁?普遍都是中小型,他们需要靠让利来换取市场竞争空间。

未来如果监管的意见稿落实了,那么市场上利率接近3.5%的储蓄险,将会面临集体下架。

实际上,现在已经有一些保险公司,为了防范未来的利率风险,开始下架自家的高利率储蓄险了。

比如信泰的,在这个月30号过后,会关闭线上投保通道。

所以呀,讲真,如果你打算钱就一直放固收的话,抢大额存单真不如买增额终身寿,后者碾压前者。

虽然理解门槛比较高,但花点时间了解,长期来看,可以多赚不少钱。

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