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多项指标踩红线!资产质量下行,张家口银行盈利能力遭拷问

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  2020年张家口银行资产利润率、资本利润率分别降至0.43%和6.56%,均低于监管标准;前十大客户贷款余额为143.95亿元,占年末资本净额的68.03%超出监管标准线18.03个百分点

  

  《投资时报》研究员 邵艳

  2003年成立的张家口银行股份有限公司(以下简称张家口银行),是张家口市第一家地方性股份制商业银行。2019年该行资产规模成功突破2000亿元,一跃成为河北省第二大城商行。截至2021年一季度末,该行资产总额进一步增至2885.87亿元。

  尽管规模在扩张,但张家口银行近期业绩表现却不尽如人意。2020年该行营业收入同比下降13.84%,归母净利润同比下降39.74%。到了今年一季度,该行营业收入同比增加15.52%,但归母净利润同比减少15.25%,出现增收不增利的情况。

  在资产质量方面,张家口银行近三年的拨备覆盖率连续下降,截至2020年末跌至139.65%,已逼近监管红线。同时不良贷款率为2.06%,相比2016年的1.14%几乎翻倍,不良贷款额迅速增加。

  以2020年末数据来看,该行资产利润率、资本利润率及最大十家客户贷款比率均未满足监管要求。此外,《投资时报》研究员注意到,今年一季度,张家口银行资本充足率有所降低。截至一季度末,该行核心一级资本充足率为8.15%,较去年同期降低0.53个百分点;一级资本充足率为9.31%,较去年同期增加0.62个百分点;资本充足率为11.31%,较去年同期降低0.34个百分点。

  就上述利润下降、资产质量下行等问题,《投资时报》向张家口银行发送了沟通函,但截至发稿尚未收到回复。

  张家口银行2018年—2020年主要监管指标

  

  数据来源:张家口银行2020年年报

  两项利润率降至监管线下

  2021年一季度,张家口银行的营业收入为18.56亿元,同比增加15.52%,营业支出为14.63亿元,同比上涨24.25%,营业支出的增长速度明显高于营业收入。归母净利润为3.65亿元,同比减少15.25%。营业收入增加而归母净利润下降,出现增收不增利情况。

  营业收入中,利息净收入为18.3亿元,同比增加28.87%。但手续费及佣金净收入、投资收益均有所减少。其中手续费及佣金净收入由去年同期的-1.58亿元降至-2.05亿元,投资收益则同比降低47.97%,拖累了一季度的营收增长。

  2020年张家口银行的营业收入和归母净利润则双双下滑。根据2020年年报,去年该行营业收入为58.55亿元,同比下降了13.84%;归母净利润为11.1亿元,同比下降39.74%,令人担忧。

  在该行2020年的营业收入中,利息净收入为61.43亿元,同比增长8.5%,主要得益于贷款规模的增加和存贷成本的控制。而投资收益和汇兑损益等非利息收入与前一年相比出现大幅度下滑,分别减少73.64%和103.88%,这主要是受市场收益和汇率变化的影响。手续费及佣金净收入为-4.32亿元,同比下降31.67%,主要是2020年消费信贷规模增加,支付第三方手续费增加所致。

  《投资时报》研究员观察到,近年来张家口银行的盈利情况一直处于波动状态。2017-2020年该行营业收入分别是58.13亿元、54.87亿元、67.95亿元、58.55亿元,同比增速分别是30.10%、-5.61%、23.85%、-13.84%。同期该行归母净利润分别是19.69亿元、17.8亿元、18.42亿元、11.1亿元,同比增速分别为19.62%、-9.6%、3.47%、-39.74%。

  资产利润率和资本利润率则呈持续下降趋势。2020年末该行资产利润率、资本利润率分别降至0.43%和6.56%,均低于监管标准。其中资本利润率低于监管标准值4.44个百分点,盈利能力需引起重视。

  资产质量下行不良率上升

  从2020年年度报告中可以了解到,张家口银行的资产质量正在下行。

  张家口银行的关注类贷款金额2019年末为14.64亿元,占客户贷款和垫款总额的1.32%,2020年末为41.37亿元,比2019年增加了26.73亿元,占比提高至3.06%。不良贷款余额2019年末为20.42亿元,2020年末增加至27.91亿元,不良贷款率由2019年末的1.84%提高至2020年末的2.06%,上升0.22个百分点,相比2016年的1.14%几乎翻了一倍。

  另一方面,截至2020年末,该行前十大客户贷款余额为143.95亿元,占期末贷款总额的10.64%,占期末资本净额的68.03%,后者超出监管标准线18.03个百分点,信用风险不容忽视。

  在贷款损失准备方面,2018年—2020年的张家口银行的拨备覆盖率分别是182.09%、154.16%、139.65%,同比分别下降了26.72个百分点、27.93个百分点、14.51个百分点,呈现出连续下滑之势。

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