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全球通胀,央妈突然降息,储户反而高兴了,到底咋回事?

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这些天,网友们都在为美国的通胀会不会引发加息而议论纷纷。今年5月,美国CPI再次超预期增速,暴涨5%,创下2008年8月以来新高。

全世界都看到了美国的通胀,预期美联储很快会加息了,但美联储主席鲍威尔却认为:通胀目前并不是头等大事,采取加息行动最早也要到后年了。


美联储不担心通胀了,央妈却突然降低大额存单利率,这是怎么回事?

据报道说,这两天多家银行已经下发调整银行存款授权管理通知书,21号起便会执行新的存款利率报价方式,调整幅度最大的是工行,三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%,直接降低了60个基点。

都知道美元一旦加息,人民币如果搞降息的话,钱就会流出。如今,美元加息预期在即,为什么咱们央妈却要降低利率呢?

其实,这一次搞大额存单等结构性存款利率机制调整,很多人都误读了这个讯息,这一次的调整压根就不是网友们理解的全面降息,更谈不上我们要开始降息大放水给美联储接盘了。


名则降低

其实,这一次的大额存单利率下降,只是针对银行存款利率市场化的机制做了一个调整。

具体调整的模式是:以前大额存单利率搞的是“基准利率*倍率”的模式,现在调整以后,就变成“基准利率+基点”的模式了。

调整前国有大行三年期大额存单的利率是3.85%左右,其他中小银行的大额存单利率基本保持在4.125%左右,调整后利率就下降了。

如,目前四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp,国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

假设以中小银行利率上限“80基点”,国有大行的大额存单的利率上限为“60基点”。

按照三期定期存款基准利率2.75%计算,新模式后,国有大行的3年大额存单利率上限只有3.35%

(计算结果2.75%+0.6%=3.35%)

而中小银行大额存单的利率上限就是3.55%

(2.75%+0.8%=3.55%)

但是,如果以旧模式来计算,国有大行的上限就是3.85%,中小银行是4.1%。

这么看来,采用新模式后,3年期大额存单利率与过去的差距还是有点大,明显利率下降不少。

但是,大家光盯着3年期大额存单利率,也不要忽略了1年期大额存单和短期定存利率在调整后的情况。


实则提高

按照以前“基准利率*倍率”,改成现在“基准利率+基点”的模式,我们来算一算一年期大额存单利率到底有什么变化。

比方说:央行一年期定期存款的基准利率是1.5%,国有大行就在这个基准利率基础上进行上浮30%利率,也就是1.95%的利率。

修改后,利用新模式“基准利率+基点”得出的利率同样是1.95%,即:1.5%+0.45%=1.95%

但是,过去是在基准利率上上浮30%,现在是在基准利率上加45个基点。

如果降息0.1%,对比一下新旧模式后,获得利息有啥不同?

  • 按旧模式“基准利率*倍率”,降息0.1%以后,年利率就是:1.4%*1.3=1.82%
  • 按新模式“基准利率+基点”,降息0.1%,年利率是:1.4%+0.45%=1.85%

这么一对比就可以看出,一旦降息,采用新模式后的短期大额存单的利率就会比比旧模式拿到的利息多,对储户还是比较有利的。

但是相反,如果加息的话,采用新模式后,利息就会比过去的旧模式少一些。


存款利率上升

关于存款利息,大家可以去翻一番不同银行的利率情况,还会发现一个情况:

采用新模式后,一部分银行3年期定期存款利率下降幅度不大;但一年期定期利率上调幅度反而不小;而那些灵活产品,如零存整取、整存零取等利率,其实都有所上调。


其实,这一次下调的,主要是针对二到五年期的定期存款和大额存单,还有就是协定存款和通知存款进行向下调整。但总的来说,6月21日开始的新存款报价机制,反而存款利率是上调了,所以看懂里面具体情况的储户们,反而高兴了。

说白了,全球通胀,我们根本不可能在这个时候降息放水,一旦放水,本就不佳的实体经济就更糟糕了。

千万不要怀疑降息后,大家齐刷刷买房买股票的决心。一旦降息,这帮人继续拿钱爆炒,没有实体经济做铺垫,再繁荣的表相都是泡沫。

再则就是,如果我们这个时候放水,人民币汇率肯定会大幅度缩水,虽说这会增加咱们的出口,但是,这也会导致我们自身出现全面通货膨胀的风险。

【作者简介】:

万子婳,学者,一位热爱读书、经济、金融、历史的80后

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-END-

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