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央行再出手!存款利率有变!50万存三年,利息少了近万元!

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  一切来得太突然了!

  昨日,央行正式公布,存款利率将迎来新的变化!存款利率上限有了新的确定方式!

  以前,银行在基准利率的基础上确定实际利率时,用的都是乘法,即“基准利率×倍数”,比如我们经常碰到的“上浮20%”等等。

  而调整后,算法将由乘法将变成加法,即“基准利率+基点”。

  那么这个基点怎么定呢?央行也给出了上限:

  对于活期存款,四大行的利率不高于基准利率加10BP,其他机构不高于基准利率加20BP;对于整存整取存款,四大行的利率不高于基准利率加50BP,其他机构不高于基准利率加75BP;

  对于大额存单,四大行下调的利率不高于基准利率加60BP,其他机构不高于基准利率加80BP。

  看到这里,大家可能有些晕头转向,那这存款利率究竟是上调了还是下调了呢?我们就用非四大行的某银行为例,分别给大家算一算。

  先看活期,央行的基准利率0.35%,此前银行可上浮的上限为50%,即0.35%*1.5=0.525%,调整后可上浮的上限为20BP,即0.35%+0.20%=0.55%;

  再看定期,一年期的基准利率为1.50%,此前银行可上浮上限为50%,即1.50%*1.5=2.25%,调整后可上浮的上限为75BP,即1.50%+0.75%=2.25%;

  一年期以上的定存,比如三年期基准利率为2.75%,过去上浮50%后可以达到4.125%,而调整后变为2.75%+0.75%=3.5%;

  最后看大额存单,三年期的基准利率同样为2.75%,此前城农商行最高可以上浮1.55倍到4.2625%,现在只能加80个基点,即3.5%。

  由结果可以看出,调整后活期存款利率略有提高,一年期定期相比无变化,而随着定期期限的加长,以及基准利率的提高,利息下降的幅度就越明显

  所以不知道大家发现没有,这几天各大行的大额存单利率均有一定程度的下降。比如工行,他们家的三年期大额存单利率直接从3.85%降到了3.25%。还有中行,三年期大额存单利率此前最高可达3.9875%,最新一期直接降到了3.35%。

  这相当于50万元的大额存单存三年,利息直接少了近万元!

  看到这里,大家估计已经按捺不住了,央妈为何总想着法子“整”老百姓的钱袋子呢?其实大家误会了,央妈这么做的目的,是整顿银行间的恶性竞争。

  从上面的计算不难发现,由于长期存款的基准利率较高,加上乘法的杠杆,导致执行利率明显偏高,个别金融机构就会以此通过许多不规范的所谓“创新”性产品来吸收长期存款。其他银行为了稳定存款来源,也只能被动地抬高存款利率。

  最后的结果就是,整个存款市场是由“坏银行”来定价,而在这种竞争环境下,尤其是那些实力不太够的中小银行,为了揽储一定程度忽略负债能力,导致系统性风险陡增。

  所以,央妈此举的最终目的还是在保护大家的钱袋子,大可不必过分地解读为“降息”,毕竟调整的结果是“有升有降”。

  当然,今后大家在资产配置时,可能就要适当调整中长期存款的比例了。

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