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存款利率有变,定价机制改变,三年期以上存款利率最高3.55%?

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一觉醒来,传来一个重要消息,银行存款利率变了,三年期大额存单利率最多降了71个BP,在银行存钱最高利率只有3.55%了?

6月21日,市场利率定价自律机制秘书处在官方微信号上发布了相关信息,从6月21日起,存款利率自律上限确定方式,由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加一定基点确定。

什么意思呢?

就是原来各银行存款利率,是在央行确定的基准利率上进行上浮,比如上涨10%或20%,而现在改变为加点,比如加点50个BP(100个BP就是1%),这和房贷利率形成方式的调整是类似,之前房贷利率也是在基准利率上进行一定比例的上浮或下浮,之后改为了LPR利率加点的方式形成。

那么实际存款利率的形成方式改变,必然会产生差异,我们来看看不同期限的存款利率方式变化差异:

先看活期,基准利率为0.35%,四大行的利率不高于基准利率加10BP,其他机构不高于基准利率加20BP,以非四大行的某银行为例,此前活期最高可上浮50%,上限为0.525%,如果按最新的方式,上浮20个BP,则可以达到0.55%,实际活期利率上限是提高了的。

再看一年期,基准利率为1.5%,此前最高上浮50%,上限为2.25%,按照最新的机制,最多可上浮75个BP,上限是2.25%,并没有变化。

最后看三年期的,基准利率2.75%,以前最高上浮50%可以达到4.125%,而按最新的机制,最高可加点75个BP,则上限为3.5%,三年期定期存款的利率上浮比以前低了62.5BP,降幅达到15.15%。

对于大额存单,要求不高于基准利率加80BP,以前有些银行大额存单利率可上浮55%,利率上限为4.2625%。但是现在加点80个BP后上限为3.55%,下降了71个BP。

从新的存款利率形成机制来看,活期上限略有增加,一年期利率上限不变,而三年期以上的定期存款及大额存单利率上限都有下降。这主要是因为近些年实际贷款利率在下行,银行需要优化负债端压力,重构存款竞争力和主动负债阶段性运用。可以对银行的净息差产生一定的贡献,缓解银行业的负债成本。

但是对于老百姓来说,很多人还是喜欢把钱存在银行,毕竟银行存款受到存款保险条件的保障,50万元以内本息可以得到全额赔付,但如果银行存款利率下降的话,确实会让一部分人考虑要不要继续在银行存钱,这对银行来说其实也是双刃剑,毕竟利率低了成本降了,但是存钱的人少了,也会对银行可贷资金形成影响。

这对资本市场来说,会形成一定的利好,虽然说本次款利率报价机制改革的本意并非资本市场,但由由于存款利率上限的下降,会使得一部分对收益预期较高的储户选择投向其他理财或资管产品,从而形成局部储蓄搬家,从预期和流动性上对股市构成利好。

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