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2021年 | 值得买的养老年金

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  大家好,我是《你的第一本保险指南》作者槽叔。

  退休后,应当有几份收入?

  答案是两份:一份固定收入,一份随缘收入

  固定收入:

  指的是社保养老+商业养老,我百分百能拿到,所以叫固定收入。

  随缘收入:

  指的是基金和房产,这两份收入随缘,看运气,存在三个不确定。

  第一,不确定会不会亏。

  一旦买错基金或房子,被套,如果退休时也无法解套,那有些惨…

  第二,不确定能不能买得起。

  比如我吧,房子还停留在自住阶段,没钱投资。之前没赶上房产投资大潮,以后这个大潮还有吗?

  第三,不确定能不能持有到退休。

  消费欲望无处不在,而且家里还有个吞金兽,流动性太好的基金或理财,随时会被我取出花掉。

  房子和基金我不妄言,术业有专攻,但商业养老险是我的专长。

  毕竟,我自己给自己买了不少↓

  我只买这两种产品

  真正能养老的保险,有两类:

  长寿型:活多久领多久

  均寿型:只能领到85岁,符合国人平均寿命

  如果家里有长寿基因,能活过85岁,建议买长寿型。反之,买均寿型。

  均寿型养老保险,也叫增额终身寿险,槽叔在分析过。

  长寿型产品,也叫养老年金养老年金(annuity),今天梳理3款。

  长寿型产品,就是养老年金

  年金年金,人如其名:

  年年都给自己派发一笔现

  举个例子。有人走到你面前对你承诺:

  从60岁起,每年给你20万。这20万,白纸黑字写进合同,不用担心。

  有了这20万,再加上你按时缴纳社保所带来的养老金,你的养老生活肯定比大多数同龄人要强。

  哪些产品能提供每年20万?你有三种选择:

  中荷人寿金生有约(简称中荷),每年保费约14万8

  光大永明人寿光明一生(简称光大),每年保费约14万9

  长城人寿金彩一生(简称长城),每年保费约18万

  (注:均为10年交)

  

  细心的你可能发现了:长城的保费,是最高的。

  但它的领取额会递增呀,60岁起,长城年领20万,随后每年增加5%(约1万)。到67岁时停止增值,每年的20万变成了27万,足足增加了7万元。

  毕竟保费多交了不少,多领一些,也是合情合理~

  时日无多,怎么办?

  人只有在活着的时候,才能领取养老金。如果不在了,保险公司第二年就停止派发了。

  这很合理,但你有没有想过:

  如果真的时日无多,孩子苦苦等待每年的养老金,是不是挺残忍的?如果有一笔临终关怀金,是不是还挺好的?

  还是刚才那个例子~

  每年领20万养老金,领了18年,78岁时,旧疾恶化,医生明确说,只剩一两年光景了,这时候如果你可以一起性提取130多万,是不是挺爽的?

  这130多万,就是临终关怀金。花在自己身上,留给最爱的人,随你便~

  领取开始之后,中荷和光大都有临终关怀金这个功能(80岁前有效)。但长城,是没有的~

  刚领几年,人就不在了,怎么办?

  如果刚领没几年人就不在了,怎么办呢?

  不用担心,保险公司通常会设置身故责任,名为【保证领取额】

  举个例子,68岁时突发疾病(或者意外)离世,事发突然,才领了9年养老金,20万×9年,加起来180万,这就没了?

  别急,保险公司会给老人的家人补偿一笔大额赔偿金,金额为220万。正好等于未来11年(80岁时)应当领取的金额。

  

  图为光大演示表,身故赔多少?清清楚楚

  换句话说,不管能不能活到80岁,保险公司都会把80岁前应当领取的养老金,派发给你(或者你的受益家人)。

  注:临终关怀金和身故赔偿金,只能二选一。

  3款产品,哪款适合你?

  我们刚才说了三种“金”:

  生存养老金、临终关怀金、身故赔偿金

  总结对比图如下↓

  

  如果只想让领取金额足够高,不需要临终关怀金,选长城

  活得越久,领得越多。

  如果领取金额和临终关怀都想要,选光大或者中荷

  80岁之前,不管是活着、临终、身故,都有一份选择的权利~

  整体来看,光大和中荷相差不大,中荷会略高一丢丢,建议让我们的经纪人给你做一份利益演示表,综合分析。但光大额外赠送一个养老社区的优先入住权(保费满足一定要求),算是一个走心的福利。

  

  光大养老社区布局图(来自光大永明公司)

  今天文章里的方案,是按照10年交费计算的,没办法,是为了迁就长城——嗯,长城只能10年交。

  槽叔是几年交?我买的养老保险,基本都是20年或者30年。因为我希望拉长时间,细水长流。

  如果你想借鉴我,那光大和中荷更适合你:

  20年交、30年交,都可以选。

  方案A:28岁的小伙子,60岁领取。

  推荐中荷,30年交,每年1万4,每月差不多攒1000元。60岁起每月能得近4000元(3900元),相当给力了~

  方案B:38岁的大姐姐,55岁领取。

  推荐光大,15年交,每年5万5,55岁起每个月领5000元,全年加起来就是6万,也很划算,还能获得一个养老社区的优先入住权~

  中荷、光大、长城,都是知名的大保险公司,属于国有控股的央企,大可更加安心~

  

  友情提示:如果希望为自己规划、投保,最好让经纪人给你做个利益演示表。

  我之前在里说过,利益演示表就像给你展示商品细节的李佳琦,不能不看~

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