返本型保险——两全保险是否值得购买？

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“悦悦说险”第291篇原创文章

作者：悦悦说险

在和客户沟通保险需求的时候，客户会提出一个需求：这份保险可以返本吗？返本之后保险合同是否还会持续？
针对这样的疑问，今天做一个回复。
今天不分析返本型保险和纯保障性产品对比是否合适？
因为客户的需求就是返本，我们要满足客户的需求。

一、什么是返本型保险

返本型保险也叫两全保险，两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险（摘自人身保险公司保险条款和保险费率管理办法第八条第四款）。
这样的产品完美可以满足客户的需求，生/死都给钱。
在保障期限内，如果客户身故，保险公司会赔付一笔钱，这叫身故金；如果客户一直生存到保险合同约定的期限，保险公司也会赔付一笔钱，这叫满期金。
对于这类产品，业务员在销售难度上会降低很多，因为大多数客户都不明白，钱是有时间价值的。

二、两全保险是否值得购买？

返本型保险抓住了人的本性，满足了既想要保障又想要储蓄的需求，但是是否值得购买呢？
我们要看一下两全保险的赔付条件，再来决定是否值得购买。
满期金给付，也就是活着的时候怎么给钱，哪家公司的规定都没什么区别。
重点关注是：
两全保险满期之前，如果发生重疾之后，两全保险还会不会给付？怎么给付？
1.假两全保险
我以市场上这两类产品做一个对比（首先声明，不针对具体公司、具体产品，也没有保费的对比，只针对两全保险的给付责任做对比）

书面语言，是不是看不懂？

我用人话版说一下：
这是一款，主险是两全保险，附加提前给付型重大疾病保险的产品组合。
比如，主险两全保险保额选择30万，而附加重疾保额也选择30万。
在满期生存金给付之前，如果发生重疾理赔，保险公司给付附加提前给付重疾30万。
然后，主险合同基本保险金额为0，主险合同结束了。
没有满期生存金了，也没有身故金的赔付了。
我称之为”假两全保险”。

2.真两全保险
既然有假，就有真，现在我找一款真两全保险看看。

这款两全保险，它是作为附加险的存在，主险是一款多次赔付重疾险。
附加的两全保险，只有两个保险责任：一个是身故或全残赔付，另一个责任是满期生存金赔付。
不涉及到重疾的赔付，不管有没有发生重疾理赔，都不会影响附加两全保险的赔付。
如果发生身故赔付，年满18周岁之后，保险公司是以主险和附加险所交保费之和的120%，给付身故金。
如果是满期，保险公司给付满期金，满期金是主险附加险实际缴纳保费之和。
作为一款真的两全保险，我们得到的赔付概率是100%。
所以判断一款两全保险是否值得购买的理由，就是：发生重疾理赔之后，两全保险还会不会给付生存金或身故保险金。如果，不在赔付，就是“假两全保险”，反之就是“真两全保险”。

END

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