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增额终身寿是什么?为什么火了?从增多多闪电版看增额终身寿险

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近些年我们实实在在地感受到经济下行的压力,再加上新冠疫情的影响,不少人开始关注既可以实现财富增值,又安全稳定的财富型保险。财富型保险主要有年金险和增额终身寿险两种。这次,我们就来着重地谈一谈增额终身寿险。

一、什么是增额终身寿险

活着是一台印钞机,死了也会留给家人一堆人民币——说的就是寿险。寿险根据保障的期限被分为:终身寿险和定期寿险;根据身故赔付保额的变化又可以分为定额、减额和增额寿险。

终身寿险,顾名思义,指的是被保险人身故时,保险人给付死亡保险金的保险。终身保险中,死亡保险的给付为一必然事件,只是给付时间为一随机事件。而终身寿险又可以分为两种,传统的终身寿险和增额终身寿险。

二、增额终身寿险的优势

我们知道终身寿险也有传统的普通终身寿险,那么,增额终身寿险比普通的终身寿险又有何优势呢?

其实,普通的终身寿险,如果急用钱,通常也只能退保领取现金价值。而如果投保增额终身寿险的话,因为它具有增额的特点,所以通过减少部分保额后可以获得部分保单现金价值,剩余保单现金价值会继续增长。更重要的是,增额终身寿险还具备很高的现金价值。同时还可以用保单进行保单贷款,最高能贷到现金价值的80%左右。正因为具备这些特点,增额终身寿险也非常适合用来规划养老金。

优势总结:

①提供年复利基本保额递增的终身保障,转移身故风险。

②作为“现金流规划工具”更灵活,适用于教育金、创业金、婚嫁金、养老金等未来资金规划需求。

③锁定财富,定向财富传承,隔离金融风险,稳健增值。

从以上几个方面来看,增额终身寿险不仅是长期现金价值增长(保单现金价值也就是增额终身寿险体现财富增值的部分)不错,在安全、灵活性上也是值得我们在投保时所要参考的内容。

三、增额终身寿险产品介绍——增多多闪电版

1.产品形态介绍


从上图来看,增多多闪电版增额终身寿险最吸引人的亮点主要有以下几点:

①投保范围广。增多多增额终身寿险上至80岁老人可投,覆盖年龄范围广。市面上大多数保险产品对老人投保都不是很友好,而这款产品能覆盖很大一部分人群,对老人友好。

②用途广泛。为婴儿投保,存在投单里的现金价值可以作为教育成长资金;或者是之后的创业金、婚嫁金等等。为自己投保,那么可以作为养老金。

③缴费方式灵活、投保门槛低。缴费方式有月交、趸交以及3/5/10/15年交,可以自行选择适合自己的缴费期限。年交1000元/年起,月交100元/月起,门槛低,这个投保价格在市面上算是较低价了,对工薪阶层而言十分友好。且支持月交这一点是很多增额终身寿险产品所没有的,因此这也是对消费者友好的另一体现。

④灵活性好。可以通过减少保额获取部分保单现金价值来实现资金周转,不需要柜台办理,简单便捷,更贴近资金使用需求,甚至可以转换成年金,灵活度高。风险提示,短期内现价比较低,短期内减少保额会有保单利益的损失,长期如有资金需求可以申请减少保额。

⑤保额复利递增。有效保额以4%复利递增,保障终身。

2. 收益情况

了解了产品大致内容之后,自然不能忽略它所带来的财富增值。

我们以30岁男性,3年交,每年交10万为例,其现金价值如图:


从上图表格中可以看出,随着保单年度的增长,增多多闪电版的现金价值也随之增长。换算成保单现金价值的IRR水平的话,我们来看看现金价值的增长速度是如何呢?经过对比,增多多闪电版收益率IRR最高可达3.49%,在短交期(趸交、3/5/10年交)高于市场其他竞品,在同类产品中排在前列。

四、增额终身寿险适合人群

首先想要强调的是,增额终身寿险是个寿险,因此无法跟股票、基金这一类理财产品的相提并论,不是一个性质。

那么,增额终身寿险适合什么人群呢?小编总结了以下几点。

1. 已经配置好保障型保险的人群。

“先保障,后理财”这是我们常常呼吁的事情,也就是先做好保障抵御疾病、意外等风险,配置足额的自身保障,例如重疾险、医疗险、意外险等,生活才有保障。

2. 想养老规划的人群。

增额终身寿险的灵活度高,当我们急需用钱时可以通过保单贷款等实现。

3. 想给孩子储蓄教育金的人群。

如果想给孩子留下一笔增值可观的教育金或者婚嫁金,单独靠储蓄存款是不行的,此时增额终身寿险的特点就体现出来了:稳定、安全、保证利益。账户现金价值复利增值,也就有了抵御部分通胀的意义,可以同时满足财富管理和风险保障的双重需求。

4.家族财产传承

增额终身寿险可以指定一位或多位直系亲属为受益人,并且可以约定受益份额、比例。增额终身寿险的基本保险金额持续增长,到晚年会积累起一份较高保障的保单,对提高被保险人的家庭地位、减少家庭矛盾纠纷都能有所帮助。

五、写在最后

总的来说,无论是为了孩子准备学费、创业金、婚嫁金等,还是想给自己规划养老,作为老年质量生活的补充,或是想丰富自身家庭的资产配置结构,提升家庭抗风险能力,增多多闪电版都是很不错的选择。

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