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居民存款高达“这个数”,就会被“监控”,已有3地开始试点执行

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一、大额现金管理试点

河北、浙江、深圳三个地区在2020年下半年开始试点大额现金管理制度,对公账户的起点金额为50万元,私人账户则分别为10、30、20万元,如果客户提取起点金额以上的现金,通知要求在办理业务时进行登记。同时,将相关信息上报人民银行中心支行。

大额现金管理金额起点可不是随随便便设置的,它是试点是否合理的关键因素。如果将金额起点设置过高,那么很容易出现逃税、监管不到位等状况;如果将起点金额设置过低,又容易给广大居民办理存取业务带来麻烦,同时也会浪费社会监管资源。

在试点地区,对于超过限额的现金存款,每个人民币对象的“冠号”都会与接入业务的信息相关联。例如:储户在河北取了15万现金,取走的时间和地点都会有记录。这15万元给了谁都会有所记录,这一举措使现金号码与储户相关、可追溯,现金存取款与银行转账一致。不像之前,居民取出一笔存款进行现金交易,接收方是谁根本调查不到,现在的现金管理制度相关的监管还比较严格。



之前的现金管理制度相对比较宽松,取现金5万元以上只需要提前一天预约甚至有些银行不用预约,也没有实行大额存取等级制度。更大的金额不同的银行都有不同的规定,基本上需要打电话提前预约,这样银行好提前准备充足的现金。

2020年以来,央行开始规范银行业金融机构大额现金业务要求,防范金融风险。因此,这次的试点管理一定程度上是为将来统一的大额现金管理规章制度文件进行初步探索和积累经验。

二、为什么央行要监管大额现金交易?

事实上,与非现金交易相比,现金交易痕迹较少,可以有效隔离资金流链条,避免跟踪检查,便于隐瞒交易事实、交易过程和交易结果。这种隐蔽性经常被各种“黑”或“灰”交易所利用,例如,有人利用现金交易逃避金融系统监管和执法机构调查,所以,大多数金融系统比较成熟的国家都建立了大额现金管理制度。除此之外,还有两点目的:



第一,防止中小商业银行挤兑

国内中小银行普遍存在规模普遍不大、不良贷款率高、居民信任程度不高(相对于国有银行来说)的问题,中小商业银行风险不断积累,是央行防范金融风险的重点。中小商业银行一般是指“工农建交”以外的银行业金融机构,占总数的98%以上,占总资产的40%左右。2020年的疫情对实体经济影响较大,其中批发零售业、物流运输业、住宿餐饮业、文化旅游和建筑业等重点行业受影响最为明显。由于小微企业贷款一半以上由农商行和城商行发放,这给其自身较高的不良贷款率带来了较高的不确定性。对于这些地区性中小商业银行来说,一个谣言就可能引发恐慌,引发挤兑。

因此,中国人民银行在这个时候出台了改善大额现金管理的措施,目的之一也是防止银行被挤兑。也就是说,大额现金管理制度在一定程度上提高了中小银行的安全性,加上存款保险制度,储户只要在50万以内的现金都可以放心存。



第二,防止资本外流。

这应该和央行放水有关。这次疫情,中央也发放了456.6亿资金支援各地区的公共卫生防控救治建设,在一定程度上也刺激经济的发展,但放水通货膨胀就更加严重了,同时伴随人民币的贬值。此时,居民手中的本币购买力将迅速丧失,居民争相购汇和购买贵金属以保护购买力,将冲击国家国际收支。

三、对居民有什么影响

如果未来扩大试点省份实施这一措施,未来的资金法案可能会越来越严。当然,这些大额现金管理只是对一些拥有大量现金和资产的富人影响较大,普通老百姓并不用太担心,只要你的存款存取都是正当渠道和正当使用,就不会有什么大的影响,而且储户的信息和隐私都是受到保护的,也不会产生信息泄露问题。

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