划不划算,应该看个人情况决定。对于普通人来说,肯定是不划算的。
一、房贷到底有哪几种方式,普通人都是如何选择的?
我去年刚买完房子,如今已经入住了,总面积是112平方米,单价11000,总价123万,付了首付30%,也就是36万,贷款86万元。
我当时买房的时候,银行就给了几种还贷的方式。首先是时间上,分别是10年,20年以及30年,还款方式上有等额本息还款,跟等额本金还款。
很多人可能不理解什么叫做等额本息,什么叫做等额本金。那我就来说一说,所谓的等额本息,就是月供是同一个数字,在还款期限内月供的额度保持不变,等额本金的意思,就是第一个月还款的钱最多,往后每个月会逐渐减少。
两种计息方式最大的区别,就在于等额本息还款的月供,比等额本金还款的月供少,压力会比较小,但是等额本息还款方式所付出的利息是所有方式中最多的。
拿我自己作为例子来说一下,我贷款86万元,首套房,按照基准年利率5.9%来计算,采用30年等额本息还款方式的话,每个月要还5100元,30年总共还183万,其中利息为97万元;而采用30年等额本金还款方式的话,第一个月还6617元,第二个月还6605元,30年总共还162万元,其中利息为76万元。
最终,我权衡了一下,选择了30年等额本息还款方式,因为等额本金还款的月供实在太高了,对于我来说,压力非常巨大。
当时我买房子的时候,也询问了身边很多已经买房的人,问他们是如何贷款的?他们纷纷告诉我,都是选择了30年等额本息的还款方式,这样压力就会比较小一点。
生活中绝大部分普通购房者,都是选择30年等额本息的还款方式。
二、房贷60万,还了一年,如果提前还30年,那么最后要付出多少利息?
说完大部分人的还款方式以后,我们就来看一看,如果提前还了,那么最终的利息是多少呢?
60万的房贷,我们假设采取的是30年等额本息的还款方式,那么按照利率5.88%来计算的话,那么每个月的月供就是3551元,其中第一个月的利息是2940元,往后每个月减少约3元左右,而偿还的本金则增加3元左右,这样才能够保证月供是一个稳定的数额。
30年下来总共要还127万元,其中利息占了67万元。
现在已经还了一年,那么一年就是还了3551*12=42612元,这一年的利息总和是:32143元,本金总和是:7530元。
也就是说,换了一年以后,本金还剩下:592470元。
这个时候,先还30万元,还完以后,本金就只剩下292470万元了。
这里注意一个点,提前偿还的话,是要付一定违约金的,不同银行的违约金不同,并且还有一些银行是不用支付违约金,只要还是要看合同上怎么规定。这里我们就先暂且不把违约金考虑进去,但是要知道有这样一个东西的存在。
提前还了以后,剩下的29万多,继续按照剩下的年限来计算等额本息还款数额,算出来的数字是,每个月要还1716元,30年下来,总共还61万元,其中利息为32万元。
如果后面没有再提前还款,而是这样把所有房贷都还完的话,那么你60万房贷总共付出的利息就是大约为35万元。
这种情况下,比没有提前还款30年下来要还的利息,少了32万元,少掉的利息,也就差不多等于你提前还的本金数额。
三、那么,这样提前还30万元,到底划算不划算呢?
接下来,我们就来讨论一下,提前还到底划不划算?我们现在知道,提前还能够比不提前还,差不多还将近32万元的利息。
那么,提前还是否划算的标准就出来了,那就是你拿着30万,30年之内能不能赚到32元?
如果你能够拿30万元,并且在还款期限内,赚到的收益比32万元,那么很自然,就没必要提前还款,因为这样就不划算了。
而倘若你没办法赚取超过32万元的收益,那么你提前还就是一个划算的选择了。
所以说,主要还是看你个人靠钱去赚取收益的能力如何。
对于普通人来说,我们拿着30万元,其实没有太多稳赚不赔的渠道,任何投资的方式,都有可能让我们亏损。
所以,靠30万去赚取收益这件事,因而而已,是没办法具体计算的。
我只能说,如果你觉得月供压力很大,并且手里拿着30万元,你也不懂得理财,最近的10年里,更加没有需要用大钱的地方,那么你可以提前还了,减少月供的压力。
但是,其实如果你手里有30万闲钱的话,那月供对于你来说,也没有太大的压力,你能够在还房贷一年以后,还存了30万元,说明你月收入是很高的。
而倘若你有能力说手里拿着30万元,最终我赚取的收益,比提前还少付出的利息多,那么你自然没必要提前还,只需要拿着这30万元去做你自己的事情就行了。
或者,你以后还有需要用钱的地方,比如后面还要买车,又或者家里有老人,要防着老人生病积蓄用钱,那么你都没必要提前还。
所以说,提前还房贷到底划不划算,主要还是看你个人的能力,以及你未来有没有需要用钱的地方。
每个人的情况不一样,没有一个统一的答案。
四、对于普通人来说,有必须提前还房贷吗?
其实,对于普通人来说,我个人认为是没必要提前还房贷的。为什么呢?因为房贷是我们每个人这一生中,能够找银行借到的最大一笔费用了,一个人一辈子就只有一次机会。
所以说,我觉得是能够借就多借,能不提前还,就不提前还,能贷的时间长一点,就尽量贷得长一点。
我见过身边一些人,他们可以全款买房,但都不全款,也不提前还款。比如我的表姐,她在我们县城买了房子,以她的收入,是有全款买房能力,但是她却不愿意,偏偏还是选择了30年等额本息的还款方式。
因为30年等额本息还款的月供对于她来说是非常小的,完全没什么影响,所以她宁愿不还。表姐说,30年通货膨胀下来,钱是越来越不值钱的,不断贬值,所以其实利息并没有算的那么多购买力。
听完她的话后,我表示非常佩服。
人这一生中,还有很多需要用钱的地方,如果月供压力不大的话,还是尽量把钱留在自己身上,没必要提前还,保不定哪一天家里就急需用钱了,谁也说不准。
现在很多刚买房的人,大多数都是年轻人,年轻人以后结婚生了小孩,还要面对父母的养老问题,其实花钱的地方还是很多的,如果你房子还没装修,那么装修又是一笔巨大的数额,所以说,除非月供已经压得你喘不过气来了,那么是没必要提前还的,钱留在身边,才有安全感。
五、关于房贷,我想跟你说一个建议。
大家发现没有,其实说了那么多,我都在讲一句话,那就是“月供有没有影响到你的生活”。如果有,可以提前还,降低月供,让生活压力不那么大,如果没有,就没必要提前还。
因此,在这里,我也想针对月供这个点,跟大家提一个建议,那就是:买房的时候,月供最好不要超过月收入的一半,不然的话,你的生活压力会很大。
有一些人,买房子的时候,高估了自己未来的收入,绝大以后收入会一直提升,再加上攀比心理,爱面子,就买大面积的房子,导致月供压力很大。
比如说,明明月收入只有5000元,但是月供却达到了3500多元,这样的月供,其实已经严重影响了生活,如果往后月收入没有提升的话,那么生活压力会非常巨大。
所以说,一定要控制好月供,不要让月供超过月收入的一半,尽量减少月供,只要月供不影响生活,那么就没有太大的问题,就没必要提前还房贷。
总结一下:
房贷要不要提前还,如果月供压力大,并且你急着用钱,也不懂得理财,那么可以提前还,降低月供,降低生活压力,而如果月供不大,那么我的建议是,没必要提前还,按照原来的方式,一个月一个月还就足够了。
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