敢贷、愿贷、能贷、会贷的信贷长效机制是个什么样子？

　　作者莫开伟系中国知名财经作家

　　在正在召开的第十三届陆家嘴论坛上，央行行长易纲表示将继续运用结构性货币政策工具，发挥部门政策合力，引导银行在商业可持续的前提下，加大首贷、信用贷支持力度，鼓励银行与企业按照商业可持续的原则，加强贷款风险防范，深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，强化金融科技手段的应用，推广随贷随还模式，促进商业银行加快形成敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。

　　“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的字眼再次映入全国民众眼帘，也刺激了社会各界敏感的神经，因为在后疫情时期中国实体企业正处于一个恢复与发展阶段，资金需要量大，而作为间接资金配置“中枢神经”的商业银行无疑在解决实体企业融资难中充当重要角色，发挥着至关重要的作用。当然，“敢贷、愿贷、能贷、会贷”已提出来几年了，并被纳入到商业银行信贷经营的重要方式和手段，也是央行、银保监会等金融监管机构极力推崇的信贷经营措施之一。

　　“敢贷、愿贷、能贷、会贷”之所以受到商业银行、金融监管机构以及社会各界的高度关注与重视，并成了我国金融生活中的重要词汇之一，重点在于若能够将这“八个字”融会贯通、一以贯之的话，商业银行信贷经营难的难题可以破解，企业融资难的难题也能得到有效化解。可见，在当前银行贷款难、企业贷款难等两难金融经济形势下，“敢贷、愿贷、能贷、会贷”无疑是治愈当前商业银行与实体企业在融资渠道上“梗阻”的有效药方之一，也是消除银行与企业之间经营矛盾、增进银企情感、开展良好金融生态、共同奏响中国经济恢复与发展乐章的有生力量。

　　“敢贷、愿贷、能贷、会贷”虽然是一种信贷策略，作为一般信贷经营的措施实施起来可能相对容易，但若将它构建成一种长效信贷机制，成为商业银行与实体企业之间具有恒动力的信贷力量源泉，可不是一件容易之事。因为这既关系到商业银行的信贷经营理念、商业银行与企业之间互信状况以及政府对社会诚信建设的力度等等，它是一项庞大的社会系统工程，牵一发而动全身，需聚全社会之力才能构建成功。

　　从当前看，构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效信贷机制可从三方面入手：

　　就是说在当前这种金融经济形势下，商业银行应该保持清醒的头脑，要深刻领会中央政府有关支持实体经济发展的金融政策，把支持实体企业发展当着自身的使命和责任，时刻感知实体企业的冷暖，想实体企业之所想，急实体企业之所急。对于“敢贷、愿贷、能贷、会贷”不能只挂在嘴上，应落实到实际信贷行动之中，消除任何作秀行为，让“敢贷、愿贷、能贷、会贷”深入系统每位员工大脑之中。通过各种途径加大宣传引导力度，集思广益，让所有员工出谋划策，在“敢贷、愿贷、能贷、会贷”上想出实招，干出实效。同时，围绕建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，建立相关责任考核机制，对于在“敢贷、愿贷、能贷、会贷”中卓有成效的商业银行机构高管及员工予以奖赏，在职务晋升、绩效分配方面给予倾斜，在全行上下形成信贷积极营销意识，为构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效信贷机制奠定思想基础和组织基础。

　　从字面顺序上看，“敢贷、愿贷、能贷、会贷”似乎没有什么内在关系，但事实上相互之间前后顺序是有机紧密的内在联系，缺一不可。对于这种关系，商业银行应了然于胸，做到准确把握好四者之间的关系，尤其掌握好每一个环境的边界与度，又不致相互之间的割裂和孤立而影响整个信贷效能的发挥，从而影响整体信贷长效机制的构建。如此，处理好“敢贷、愿贷、能贷、会贷”之间的关系，需要商业银行首先要解放思想，消除各种信贷条条框框的制约，要用金融与经济发展的眼光对待信贷、对待企业，要敢于向企业贷款。同时，对辖内金融经济情况要加强调查研究，掌握企业发展动态以及企业未来发展的方向，增强对企业信贷信心，对企业有效信贷需求要愿意贷款和乐于贷款。当然，对于企业贷款要严格把关，哪些企业可以贷款、哪些企业不能贷款，不能茫然无措，而是心中数，对企业贷款制定有针对性和可操作性措施，不受到各种不利因素干扰而影响到对企业信贷的准确判断，提高对企业的信贷能力，使银行信贷处于轻松自如状态。最后，做好了前三步之后，剩下的最后一步就自然而然地容易操作了，因为具有敢于贷款的决心，有主观积极放贷的担责之情，有较强的把控信贷质量与方向的能力，对企业贷款起来自然就能消除所有障碍，使放贷水平与放贷质量自然而然地就提高了。

　　建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效信贷机制是商业银行与企业之间双方的追求与目标。俗话说，一个巴掌拍不响，仅有银行放贷之心而无企业向银行积极沟通的举动，双方信息不能有效对接，贷款就不能成功，信贷长效机制同样不能建立。所以，在建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效信贷机制上，商业银行与实体企业两者主体是平等的，追求的目标是一致，双方可与政府联手建立有效的信息对接平台，通过召开银企对话交心话、项目合作洽谈会等方式，对于商业银行与企业之间存在的矛盾与问题加强沟通，畅通信息，消除误解，尽快在信贷需求与信贷供给上提高透明度，实现有效顺利对接，为构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效信贷机制营造良好的金融生态。与此同时，政府也要在构建社会诚信方面加大力度，对于不良社会诚信行为比如逃废银行债务要加大打击与曝光力度，对于失信行为严重的依法追究法律责任，在全社会形成一种“诚信光荣、失信可耻”的良好社会氛围，大大提高社会失信行为的成本，使社会不良失信行为寸步难行，以此来消除商业银行对贷款的种种担忧，使商业银行乐于对企业放贷，为“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效信贷机制建立形成强大的社会推动力。