作者 | 高远山
来源 | 独角金融
被人们称为“女人的茅台”，自2020年9月28日上市以来，暴涨800%，2月18日，市值一度达到1600亿，玻尿酸龙头企业爱美客(300896.SZ)的风光，足以证明医美行业如火如荼的发展态势。
“花明天的钱，美今天的颜”，这种医美界的消费金融也随之兴起，但新生事物的诞生同时滋生了行业乱象。
医美分期市场开启于2014年，大约在2016年左右，开始“风生水起”，同时迎来野蛮生长期。如今，各大巨头要么撤走业务，要么仍在困境中求变。
行业出清与秩序重建，需要巨头引领。医美分期行业为何盛极而衰？未来又将走向何方？
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监管剑指“医美”：八项倡议
针对医美领域的乱象，6月9日，中国互联网金融协会（简称“协会”）发布《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》，对医美行业做出规范倡议。
对于行业中存在的“诱导消费者过度借贷”、“强行搭售无关产品和服务”、“相关金融产品和服务费息不透明且定价过高”等现象，协会提出了八点倡议：
包括呼吁金融机构选择证照齐全、依法合规经营的第三方医疗美容机构合作，不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务；医疗美容相关金融产品要明示贷款主体、年化综合成本等基本信息，及时取消没有实际发生的医美贷款服务，不得强制交易；同时呼吁建立相关机制对其合法合规性进行定期评估，充分评估消费者的还款能力，自主确定客户授信额度和贷款定价标准，做好风险控制。
另外，6月10日，国家卫生健康委联合中央网信办、公安部等部门出台《打击非法医疗美服务专项整治工作方案》，决定于2021年6月-12月联合开展非法医美整治工作。
此次医美监管事件主要目的是严厉打击非法开展医疗美容的机构；严格规范医疗美容服务行为；打击非法制售药品医疗器械行为；严肃查处违法广告和互联网信息。
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医美分期江湖：兴起、衰败、变局
随着“颜值经济”的兴起，医美行业如雨后春笋般发展。据智研数据研究中心的报告显示，2017年中国医疗美容行业市场规模已达1367亿元，近年来逐步增长，2020年达2656亿元。
数据来源：智研数据研究中心
互联网医美服务平台第一股新氧(SY.US)，在其招股书中便曾指出，2021年，中国有望成为世界上最大的医美市场。
由此，医美贷也应运而生。
医美贷，又称医美分期，为医疗美容提供金融分期贷款服务，属于场景金融的一种，指将金融服务与各种场景进行融合，在场景中满足了用户的金融需求。
零壹研究院院长于百程介绍到，在场景金融中，银行业机构与第三方场景平台合作，理论上实现了金融机构、场景平台和消费者的三赢格局，金融机构增加了利息收入、场景平台扩大了业务规模，提升了客户粘性、消费者实现了提前消费。因此，在近几年获客难度增加的背景下，银行、消费金融公司等金融机构与电商、教育、租房、装修、医美、旅游等场景方积极合作。
医美分期市场开启于2014年，大约在2016年左右，开始“风生水起”，同时迎来野蛮生长期。
2017年12月底，随着141号文件（《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》）的出台，再加上医美分期行业风险暴露，风控难度大，市场开始逐渐降温。
2018年初，医美中介骗贷现象曝光，陆续有多家医美平台大量从业者退出医美分期市场。
到2018年底，从原来的1000多个玩家，医美分期机构仅剩30家左右。
随后，医美分期市场进一步洗牌，捷信、前海雪球、米么等巨头纷纷撤出市场。2020年年中，平安消费金融入局医美分期，发布信贷产品“小橙花”并和医美机构美莱进行合作。2020年下半年，包括新氧、更美、美团等在内的互联网流量平台纷纷入局，另外，线上医美平台新氧已经上线医美分期产品，京东数科也在接触医美场景。医美分期市场在经历了两年的低谷期后出现新变局。
如今，市场上合规医美分期机构只剩10家左右。
而艾瑞咨询报告指出，2019年中国超范围经营的医美机构数量超过2000家，其中非法经营医美店铺数量超过80000家，合法合规医美机构行业占比仅为12%。
大量违规医美机构的盛行，也助长了医美贷的各种乱象。
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医美分期乱象百出：未来将走向何方？
于百程表示，任何模式都有利弊。在医美分期中，医美机构的风险，消费纠纷风险，诱导借贷、骗贷风险等都可能影响金融机构的业务，甚至形成群体性风险。
确实，医美，本来是以“美”为业，却频频丑态百出。
图片来源：pixabay
在放贷机构、助贷平台眼中，医美是一个不可多得的场景。
2017年，医美分期行业爆出骗贷风波。一些医美分期机构因为征信等级低等原因无法从正规金融机构获得资金，风头正旺的P2P便成为他们最主要的资金来源。自2018年6月以来，大批P2P平台跑路，导致部分医美分期机构资金链彻底崩盘。
医美消费在现在更趋低龄化，不乏90后甚至00后。据专业医美平台“更美”APP发布的《2020医美行业白皮书》显示，2020年中国新增医美机构5150家，医美市场规模1975亿元，占比全球市场总规模的17%。年龄层上，医美用户95后、00后共计占比过半。
这部分人群中，有很大一部分人自身没有能力支付高额费用，“医美贷”的诱惑让他们深陷其中。
找工作的过程中被诱导贷款整形、使用医美贷后发现隐形条款深陷高额利率......网络上随处充斥着此类信息。
去年11月，《检察日报》一篇报道《“佳丽贷”——繁华夜幕后的黑恶之果》，揭开了“佳丽贷”恐怖的面纱。“佳丽贷、校园贷、公主贷”等专门针对年轻女性群体的贷款产品层出不穷，手法与非法“医美贷”如出一辙，大都用“低利息、无抵押、放款快”为幌子引诱借款，但收取高昂的利息，最终迫使这些女性成为不法分子的“局中人”，沦为其敛财工具。
除了一些不法小贷公司还在铤而走险，以身试法，也不乏知名平台被投诉涉嫌套路贷、欺骗消费者。
费者‘医美贷’等消费类贷款的行为。”
2019年12月27日，裁判文书网公布了一起案件，广东南粤银行卷入医美贷款诈骗案件，涉及183人，受骗金额高达623.33万元。
今年3月至今，数十名消费者在黑猫投诉平台投诉称，通过即分期平台办理了医美分期贷款，还清贷款几年之后，再次收到广东南粤银行的贷款逾期短信。
于百程表示，针对金融机构的贷款合作方风险，在2020年出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中做了规定，银行业机构要对合作方进行准入管理，并且持续对合作风险进行持续监测。
比如在产品营销过程，银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时，应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权。在合作方的准入上，应当按照合作机构资质和其承担的职能相匹配的原则对合作机构进行准入前评估，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。
关于医美贷，2019年1月，深圳市卫健委曾发布过《深圳市进一步加强医疗机构监管及整顿规范医疗服务市场秩序专项整治方案》，指出：“严禁医疗美容医疗机构违规介入消费者‘医美贷’等消费类贷款的行为。”
对此，于百程认为，此次中国互联网金融协会发布规范医美相关金融产品和服务的倡议，也针对监管要求以及现实中发现的医美金融普遍风险，进行了进一步的业务规范提示和倡议，特别是倡议不与任何不法医疗美容机构开展合作，但这并不是意味着医美分期将会全面叫停。
国金证券研究预计，2023年中国医美市场规模将达到3115亿元。行业整体保持持续高景气的形势下，期待医美分期行业能走出一个可持续、健康的模式。你如何看待医美贷？身边有经历过此类服务的人群吗？欢迎留言讨论！
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