中原银行乡村振兴布局再升级，乡村振兴金融部聚焦“七化”新思路

随着十四五规划的开启，乡村振兴被提到了前所未有的高度。

2021年，是国家全面推动“乡村振兴”战略元年，是新时代“三农”工作的总抓手。

中原银行作为省属法人银行，坚决贯彻党中央和省委省政府关于“三农”工作有关要求，于2021年4月20日召开了助力乡村振兴誓师动员大会，并成立乡村振兴金融部，对“上网下乡”布局再度升级，将乡村振兴提升到全新高度，体现了我行在践行乡村振兴事业方面的信心和决心。

面对千载难逢的乡村振兴历史机遇，乡村振兴金融部将秉承新金融理念方法，快速延伸县域乡村服务触角，坚持数字化打法，着力打造“服务乡村振兴领军银行”品牌。

通过做到“七化”，即普惠化、开放化、数据化、场景化、智能化、机制化、育文化，真正把“上网下乡”布局落到实处，为国家实施乡村振兴战略贡献“中原力量”。

普惠化

拓宽乡村振兴服务网络

“县域抓源头、乡镇抓落地、普惠金融服务站点抓延伸”“三位一体”服务模式的探索确立，“线上+线下+第三方+协同互助”“四位一体”风险防控模式的搭建，“小交会五讲”营销模式的推广，推动中原银行金融服务不断下沉到农村地区，为解决农村地区金融服务不充分不平衡问题提供了新方案。

服务站是中原银行营业网点的延伸，是设在村民家门口的7×24小时营业的服务网点，可以为村民提供金融服务、信用服务、金融消费者权益保护、信贷理财产品宣传和推广等服务。服务站将优质金融服务和金融科技创新输出到县域乡村，让广大农户足不出村就可享受一站式服务。

服务站建设是中原银行快速延伸乡村服务触角，实现乡村振兴落地的重要着力点、切入点和立足点。加快推进普惠金融服务站建设，形成有密度、广覆盖的服务站网络至关重要。

乡村振兴金融部在未设立金融网点的县域乡村，探索通过“政府支持建设+党建+联合快递/通讯/保险等机构渠道共享+整村授信/农村集体组织账户开立+退役军人事务局/地税局/乡村振兴服务中心合作挂牌”等方式，做好服务站特别是乡镇中心服务站的批量签约落地，形成规模效应。

按照计划，到2021年底，普惠金融服务站数量力争达到7000家，实现本地乡镇中心服务站全覆盖、行政村服务站覆盖率80%以上；到2022年底，实现县域支行全覆盖；到2024年底，县域小微支行力争达到200家，线下普惠金融服务站数量达到10000家，形成“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”的农村金融服务新模式。

开放化

构建乡村振兴综合服务和管理平台

依据国家和河南省政府关于数字乡村建设的指导意见，2020年9月，中原银行在调研的基础上，创新推出集基层党建、村民社交、生活服务、信用建设等功能于一体的农民掌上乡村振兴综合服务和管理平台——乡村在线。

截至2021年4月底，乡村在线已覆盖河南省18个地市的5165个行政村，注册用户50.12万户。

王炯行长在赋能乡村振兴誓师动员大会上指出：“乡村在线将是未来服务农村的重要抓手，要紧密结合农村客户场景需求，完善平台功能，围绕乡村干部愿意推、村民愿意用这两个方面做好布局安排。”

乡村振兴金融部将根据工作安排，整合行内外优质涉农资源，融入乡村生活的一点一滴，通过搭建信息互通、数据共享、功能共用的开放平台，持续完善平台功能，为基层政府数字化村务治理赋能，提高农村居民村务治理参与度、办事便利度。

通过深度参与河南省数字化线上化乡村治理建设，建立“企业技术赋能+政府公开治理+公众积极参与”的高黏性生态。聚焦G端痛点、关注C端需求，构筑基层政府乡村治理数字化与村民生活管理便利化桥梁。逐步实现“管理在线”“村民在线”“服务在线”。

同时，依托乡村在线，通过用户行为、社保、金融等数据信息，为村民建立数字化个人档案，通过用户画像分析、为后续提供差异化、精准化、深度化和可持续化的客户服务奠定基础。

▲2021年5月28日，窦荣兴董事长（中）、苏州银行董事长王兰凤（右）等一行到新郑市新店镇茨山社区普惠金融服务站调研。李文波 摄影

数据化

探索涉农信贷增信新模式

因乡镇及以下地区抵押担保品缺乏、征信体系建设相对滞后、农户信息数据不足、贷款风险分析困难等原因，贷款难、贷款贵等问题长期困扰着金融机构和农村居民。

乡村振兴金融部积极探索推进农村信用信息平台建设，旨在攻克农民“融资难、融资贵、融资慢”的难题，助力农户实现致富增收。

一是依托“乡村在线”平台和手机银行等线上渠道，收集涉农行为数据，实现农户信息线上采集，推动农村信用体系建设。

二是与人民银行郑州中支、河南银保监局、省大数据管理局等政府部门对接，以信息大数据为突破口，积极参与地方政府构建域内共享的涉农信用信息数据平台工作。

三是有效利用企事业单位员工代发、采购信息等企业数据，以及供销社数据等，拓宽涉农数据获取渠道。

围绕农村居民生产消费特点，运用“农业大数据+金融科技”，以“卢氏模式”“兰考模式”为样板，通过政府主导高位推动、多方参与风险共担，积极探索涉农贷款整村整县推动的新模式——“裕农贷”农户信用贷款。运用线上化、数据化思维，借助中原农险业务场景，研发上线“银保快贷”产品。

截至2021年4月底，惠农个贷余额10.4亿元，累计服务农村家庭约27.5万户，服务农村人口约129万人。

乡村振兴金融部还将加大农业产业链金融业务支持。进一步探索“龙头企业订单+农户”“龙头企业订单+新型经营主体”“新型经营主体+土地流转+订单方+保险”模式，与大型食品、饲料、养殖类等农业龙头企业场景对接，提升产业链上下游及农户的贷款可得性。

▲2021年4月20日，中原银行召开助力乡村振兴誓师动员大会，王炯行长为乡村振兴金融部授旗。李文波 摄影

场景化

赋能“三农”服务生态

“科技+场景+金融”已成为互联网金融发展的主流方向，在“三农”和县域领域，场景也成为金融科技赋能“三农”服务的主要途径。

中原银行高度重视“三农”和县域场景建设，将“场景+”作为服务乡村振兴新打法的重要实施路径。目前，我行推出了中原聚商、智慧校园、吃货地图、智慧社区等服务场景，通过将客户带入场景，让客户在场景中活跃，满足客户的金融、非金融需求，提高客户服务水平。

围绕县域乡村生产端、消费端、政务和公共服务端等重点领域进行场景生态的搭建，大力推动县域智慧社区、智慧医院、智慧校园、乡村在线等民生场景。

围绕新型农业经济主体及产业链，创新研发营销平台，以线上服务为切入点，实现销售结算、授信用信、风险管理、客户引流的全链条管理。重点支持家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织等各类新型农业经营主体，并提供全产业链的金融服务。

完善推广农业产业链客群，龙头企业、专业市场、县域农村商圈等“三农”特色场景。同时探索建立涉农特色产业、县域产业集群、智慧电商、县域旅游等新型“三农”特色场景的建设。

智能化

做精做细大数据分析

为支持惠农业务健康、稳定发展，中原银行建立了“四位一体”的风险防控体系，严控惠农业务声誉风险、道德风险、操作风险、合规风险、信用风险。

线上依托惠农业务综合管理电子地图系统，迭代优化风险预警模型，提升事前处置风险事件能力。通过深入分析服务站站长交易风险点，根据非法集资、民间借贷等违规交易特征，模拟转账汇款、集资分红、日常使用等三类违规使用场景，累计建立24个风险预警分析模型，针对普惠金融服务站站长账户信息、交易信息、客户情况、征信信息及涉案涉诉情况，进行全面监控和预警。

线下定期开展惠农业务风险现场检查，强化线下风控。每周对1至2家分行开展飞行检查，每季度完成对18家分行的覆盖；每半年组织一次全行惠农业务专项检查。

整合多方数据，做精做细大数据分析，为资产产品研发赋能。依托行内客户级、交易级数据，行外工商、司法、税务、银联、征信、房产评估、学历学籍等多维数据；采用评分卡、反欺诈、负面筛选、反洗钱等模型策略对农户进行综合评价开展风险管理与控制。

同时深度推广站长协同互助工作法。目前，全行共建设了301个协同互助小组，协同互助小组每月开展不少于两次的村民走访风险排查活动，及时将总分行风险排查政策传达到小组成员，并协助整改违规行为。

机制化

保障乡村振兴各项工作有序推进

战略的落地实施也需要完备的制度保障。为此，中原银行完善三大考评体系，制定《2021年分行惠农工作考评办法》《2021年县域支行综合考评办法》《2021年县域小微支行考评办法》，突出服务站建设、乡村在线推广等重点工作。

在人员配置上，建立县域小微支行“1+N+N”农村金融服务模式，即构建以小微支行为依托，1名小微支行负责人，配置N名惠农专管员，N个服务站，其中惠农专管员配置根据下辖服务站数量配置，原则上每10家服务站配置1名惠农专管员。

在整体管理上，实行网格化管理机制。总分行乡村振兴金融部全员网格化分包县域支行，总行每名员工分包2到3家县域支行，分行每名员工分包1到2家县域支行，是分包支行的“首问负责”第一责任人，负责对支行业务的指导、分析、督导、意见反馈等，绩效工资与所分包县域支行考评得分挂钩10%权重。通过网格化管理，逐步形成上下一心、共荣辱局面。

与此同时，乡村振兴金融部在全行内部整合资源，建立与相关条线的合作机制。与计财、公司、风险、会计运营、合规审计等条线相关部门建立月度沟通及一事一议协商机制，在产品研发、市场调研、合规运营、资源整合等方面加强协作，形成合力，助推业务发展。

在外部强化联动，重塑与宜农公司的合作机制。建立联合办公机制，加强对宜农公司的服务考评，建立决策流程及争议协商机制。对在合作中出现的新问题，及时按照流程协商解决，形成会议纪要，提高决策的时效性。

育文化

打造一支“懂业务、有情怀、能战斗”的乡村振兴服务队伍

乡村振兴金融部作为“上网下乡”战略的坚定执行者，深耕县域乡村市场，伏下身子，挽起裤腿，深入农村，埋头苦干。

总分行人员深入基层“接地气”，广泛开展调研，实地走访,让调研工作充满“源头活水”，帮助基层查找“病症”，开出“良方”，真正服务于政策出台。

惠农专管员，中原银行与服务站的沟通联络员，他们“懂业务、有情怀、能战斗”，每天都要在乡村马路上穿梭，平均一年行程公里数4万到5万公里，在服务站建设、运营提升、标杆服务站打造、风险防控检查等方面付出了辛勤汗水。

服务站站长，服务乡村振兴最可爱的人。他们认同中原银行文化、服从中原银行管理、恪守风险合规底线、忠诚中原银行乡村振兴事业。在中原银行培养下，他们已经成为具有一定金融知识、服务技能、科技水平和开阔视野的新时代农村金融服务工作者，走在了乡村振兴的最前沿。

烈日炎炎，骄阳似火的盛夏，拦不住惠农人干事创业的热情；寒风瑟瑟，大地冰封的寒冬，挡不住惠农人激情四射的脚步。

未来已来，乡村振兴金融部已接过乡村振兴服务大军旗帜，接过的是光荣，接过的是使命，接过的更是责任和担当。

乡村振兴金融部定不负众望，砥砺前行，将“用力、用心、用情”书写服务乡村振兴新篇章，不断提升乡村金融服务的广度、深度，不负“金融豫军”责任担当，为河南乡村振兴事业做出新贡献。

本文作者：中原银行总行乡村振兴金融部 聂国庆