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银行开始“大洗牌”,12家银行将要消失,储户存款的后续来了?

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  文:栎祐

  中国人有居安思危的品质,这一点毫无疑问。截至今年3月底,我国人民币存款总额增加了8.35万亿元,总量达到220.92万亿元。对于那些爱存钱的人来说,还有一个好消息,那就是银行利率已经迎来“连续7个月上涨”。现在无疑是存钱的最佳时机,但有一点要注意,5年期的利率不升反而有所下降。

  

  在银行利率不断上升的同时,银行业也迎来了“大洗牌”,近年来,银行破产兼并的例子并不少见。1998年,海南发展银行宣布破产,这也是我国历史上第一家破产的银行。2012年,河北省肃宁县上村农村信用社也宣告破产清算,它也成为我国历史上第一家破产的信用合作社。2020年,包商银行也宣告破产,而且它在国际上有一定的声誉,跻身亚洲银行500强前十名。

  

  在很多人的固有观念中,银行是一个“暴利”行业。以工行为例,2021年一季度将实现净利润857.3亿元,同比增长1.46%,相当于日均净利润9.5亿元,怎么会破产倒闭呢?

  国内银行业已发展到现在的4000多家,竞争相当激烈。像国有6大银行的盈利能力自然很强,但对于一些中小银行来说,亏损的不在少数。到2020年,在银行业利润总额将达到1.94万亿元的情况下,6家国有银行就占了11382.24亿元,其余4000多家银行只分了约8000亿元。

  

  数据显示,2020年,城市商业银行净利润同比下降14.48%,农村商业银行净利润同比下降14.61%。对此,佛山农商行董事长李川曾表示,当前首要任务是先能够“活下来”。

  为了在夹缝中生存,不少中小银行开始抱团取暖。2021年4月15日,山西银行股份有限公司召开第一次股东大会,也预示着新的省级城市商业银行正式成立。山西银行是由晋城银行、晋中银行、阳泉商行、大同银行、长治银行合并而成的全省规模最大的商业银行,总资产近3000亿元。同时,山西的城市商业银行也由6家缩减为2家。

  

  此外,四川银行也是由攀枝花市商业银行和凉山州商业银行合并而成。就连农村信用社也开始抱团了。如绵阳农村商业银行是由绵阳市涪城区农村信用社、绵阳市游仙区农村信用社和安州农村商业银行合并而成。

  近日,中国银监会又批准成立辽沈银行,它将由12家风险较高、经营效率较低的小型商业银行合并而成。从发展前景看,辽沈银行首批将“兼并”辽阳银行和营口沿海银行,未来就是鞍山银行、抚顺银行、本溪银行、丹东银行、阜新银行、铁岭银行、朝阳银行、葫芦岛银行、盘锦银行等机构。

  

  如果这12家银行并入辽沈银行,也意味着这12家银行即将“消失”。对此,不少人忧心忡忡:如果这些小商业银行被“吞并”,储户的存款怎么办?

  众所周知,当一个银行破产时,按照银行存款规定,储户最多可从银行获得50万元的赔偿。也就是说,如果把钱存入银行,本金加上利息不足50万元就将得到全额补偿。存款超过50万元的,在银行清算结束后给予一定赔偿。

  

  而此次辽沈银行的成立,对即将被“吞噬”的银行储户存款没有任何影响。要知道,辽沈银行有很强的背景。其股东共有8家,分别是辽宁交通建设投资集团、存款保险基金管理有限公司、沈阳盛京金控投资集团、沈阳金融中心发展集团、辽宁润中供水有限责任公司、营口市城市建设投资发展有限公司以及辽阳市自来水有限公司,值得一提的是,这8名股东均为“国有资产”。

  既然存款人的存款得到了保证,存款人原来欠下的债务同样也必须归还新银行。

  

  许多中小银行的合并将产生什么样的影响?

  一方面,短期内会给部分储户带来业务不便。比如,山西银行刚开业时,由于开户银行的行号没有发生变化,一些公共结算账户对储户的结算业务产生了影响。贷款方面,原来的产品停办了,这让借款人很尴尬。

  另一方面,从长远来看,存款人的利益可以得到更好地保护。银行抱团取暖的好处是可以化解部分风险,让大银行能够为更多客户服务,避免因短期经营不善带来的业务风险。

  

  总之,中小银行合并将是未来的趋势。在中小银行有存款的人应该注意,但总的来说是有益的,至少抵御风险的能力得到了增强。如果无法预测一些银行的经营状况,就尽量不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。对于中小银行合并,你咋看?

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