刘敏：专业驱动数字引领，构筑“金融 +”场景新生态

回顾过往十年，数字经济蓬勃发展，互联网在改变居民消费模式的同时，也带来了传统产业的升级革新，新模式、新业态、新场景应运而生。在两个“一百年”的重要历史交汇点，“十四五”规划为我国未来5年乃至更长远的时期描绘了宏伟蓝图，提出“全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”。银行应顺应时代发展趋势和国家战略，积极寻求战略转型，借金融场景之水，滋润实体经济，增进民生福祉，满足人民对美好生活的向往。

作为百年大行，中国银行坚持践行“卓越服务、稳健创造、开放包容、协同共赢”的价值观，以国内商业银行为主体，全球化综合化为两翼的战略发展格局，激发活力、敏捷反应、重点突破，秉承着服务实体经济的初心，以包容开放的心态积极融入场景建设，全力打造以财富金融为内核竞争力，数字化转型为依托，“平台+生态”双轮驱动，四大战略级场景为特色的新型“金融+”场景生态圈。

中国银行个人数字金融部总经理 刘敏

专业驱动，打造财富金融核心竞争力

面对银行业的发展焦虑和经营挑战，中国银行作为国有大型商业银行，勇于突破，积极推进“零售转型”，完成个人金融条线组织架构改革，打破传统桎梏，突破思维惯性，实现观念转变；全力打造以数字化转型为重心，账户、支付为基础，财富金融为内核的综合金融产品体系；发挥中银财富金融品牌优势，积极融入“金融+”场景生态建设。

1.居民财富结构重塑，助推财富金融普惠化。在“房住不炒”和资管新规的大背景下，我国居民财富逐渐向以金融资产为主的资产配置需求转变。财富金融不再是高净值客户的专属，正式进入普惠时代。通过发行低门槛爆款投资理财产品、推出“固收+”基金费率1折起让利活动，将财富金融服务下沉，让利民生。

2.发挥专业化优势，实现财富管理全流程陪伴。在复杂而充满不确定性的资本市场中，短期回调和牛熊交替是常态。盲目的追涨杀跌，往往带来的都是“基金赚钱，而基民不赚钱”的困境。中国银行秉承着专业的金融工匠精神，建立“客户-产品-配置-交付-客户”的增值服务价值链。以客户需求为中心，加强产品供给，面向全市场遴选优质产品，搭建货架式产品平台，为四大行首家引入非本行理财子公司产品，已代销发行多家银行理财子公司的多只理财产品。升级“中银慧投”智能投顾服务，针对不同场景、不同客户，个性化推荐资产配置投资组合。截至2021年3月底，“中银慧投”累计销量达265亿元，平均收益率35.9%。增强投研能力，搭建涵盖股票、债券、外汇、商品和政策的投资策略研究体系，及时为客户提供资产配置报告，连续3年发布《中国银行个人金融全球资产配置白皮书》。想客户之所想，解客户之所难，中国银行通过发挥专业化优势，引导客户形成长期、理性的投资思维，实现财富管理的全流程陪伴。

3.数字化赋能，让财富金融无处不在。2020年疫情肆虐，为解决“最好不见面”带来的客户服务问题，中国银行接连推出中银理财助手和云理财室，为理财经理多渠道赋能，支持理财经理云名片分享推送、客户远程服务、一键拨号、短信发送、产品和热门活动推荐等功能，实现与客户跨空间交互。

4.依托综合化、全球化优势，提供综合金融解决方案。为践行“一体两翼”的战略发展格局，中国银行通过公私联动、境内外联动、集团联动以及内外部联动，为客户提供具有综合化、全球化视野的综合金融解决方案。坚持让专业的人干专业的事，中国银行倾情打造四大行首家手机银行综合金融服务专区，将旗下综合经营公司的基金、证券、保险和消费金融等优质金融服务整合，实现一站式服务；境外手机银行服务覆盖全球30个国家，支持12种语言，为客户提供金融基础服务以及在线开户、二维码支付、线上投资理财等特色服务。

数字引领，建设“平台+生态”的开放银行新格局

场景的概念源于客户需求和科技进步，银行在大力发展“金融+”场景时，要充分利用以大数据、人工智能为代表的金融科技力量，一方面依托手机银行为主渠道，通过API应用接口，将非金融服务“引进来”，打造自有综合金融服务平台，另一方面要让优势的金融产品“走出去”，融入客户生活场景，实现科技赋能，平台化经营，生态化发展。

1.打造手机银行综合金融服务平台。中国银行手机银行APP经过十余载的倾情打造，已成长为集金融与非金融服务为一体的、满足居民多元化需求的大型综合金融服务平台。2020年中国银行手机银行实现了有规模、有质量、有效益的发展，用户数达2.11亿，全年交易金额达32.28万亿元。“数字、智能、开放、敏捷”，中国银行手机银行秉持八字方针，持续迭代优化，始终将用户体验放在第一位。数据驱动：中国银行全面推进数据治理，利用数字资产价值刻画用户画像，深刻洞察客户需求，建立数据营销服务闭环，实现从粗放式、经验式向精细化、数字化的营销服务转变。智慧赋能：借助人工智能、大数据等新技术赋能产品销售、欺诈防控等领域，为客户提供智能化、个性化的产品推荐和资产诊断服务；并自主建成实时反欺诈机器学习模型，采用高并发、低延时的机器学习技术实施实时决策，进一步提高手机银行交易安全性和客户体验。开放融合：中国银行积极引入内外部合作机构，取他人之长，共建手机银行场景生态平台，打造生活频道非金融场景，借非金融之力打开金融流量入口，2020年生活频道月活客户数较上年实现倍增。敏捷反应：建立标准可复用的敏捷接入机制，紧抓市场热点，实现功能服务快速迭代上线。疫情期间，手机银行敏捷推出防疫专区，涵盖12大类39项便民居家服务，累计访问量达3242万人次，访问客户达500余万户。今年一季度，手机银行APP通过引入第三方合作机构，一次性增加超500项民生缴费服务。

2.建设开放银行“金融+”场景新生态。“金融+”场景追求的是开放共赢，银行不仅需要“引进来”实现平台共享，也要“走出去”实现生态共建。中国银行以应用接口（API）作为与外界的连接器，秉承“客户在哪里，银行的服务就在哪里”的原则，整合银行优势产品，以服务打包的模式外嵌至头部互联网平台。截至目前，中国银行已实现涵盖账户、黄金、跨境、融资、支付等13大类个金条线产品及服务的外嵌。以12306项目为例，借助与铁路方的独家合作，中国银行在12306APP上搭建铁路e卡通场景，将开立II类户服务整体输出，通过“一键开卡、一键充值、一扫乘车、一键支付”，全面实现铁路的快速乘车和便捷支付。

聚焦民生，倾力打造四大战略级场景

2020年，中国银行将“场景生态建设”作为全行五项重点战役之一，通过打造跨境、教育、体育、银发四大战略级场景，实现客户触达和服务能力的显著提升。跨境场景：依托中国银行跨境金融优势，围绕跨境电商、非居民服务、留学、旅游四个子场景深度布局，建设跨境服务闭环生态。打造以跨境APP、手机银行专区、小程序矩阵为核心的跨境场景服务平台，优化升级40余项核心跨境金融产品，整合三方资源，基本构建形成留学、旅游非金融服务体系，发布外国人才综合金融服务方案与国际中学客群综合服务方案。教育场景：主要包括K12智慧校园、高校智慧校园、校友服务平台、G端学费管理平台、手机银行教育专区。截至2020年末，K12智慧校园项目累计覆盖学校逾200所。高校智慧校园、校友服务平台分别与10逾所高校达成合作意向。G端学费管理平台批量接入教培机构约1500家。手机银行教育专区搭建乐知头条、乐知学堂、乐知校园、成长金融、乐知有礼等教育金融服务体系，持续满足教育类客户需求。体育场景：借助“双奥”银行品牌优势，重点打造运动商户ERP模式、体育消费券、协会赛事、建设专业运动平台等子场景项目。手机银行APP推出的运动健身专区，已上线一站式冰雪运动服务，覆盖境内外300余家冰雪场馆。银发场景：线上打造手机银行银发专区，财富管理涵盖7大类40余款金融产品；品质生活内嵌7家全国优质商户；中银老年大学提供1+6学院课程供在线免费学习；线下建设养老金融特色网点，融入社区开展便利金融服务，同时在多地推出支持养老服务业复工复产的专项金融方案。

（栏目编辑：郑艺）