买了房还不起月供,这种现象很常见,我来告诉你到底该怎么办。
一、月供太大,还不了的话该怎么办?
现在买房已经成了许多年轻人必须做的事情,哪怕你收入很低,不买房的话,生活也是一个问题。因此,许多年轻人都背上了高昂的房贷,每个月都要把收入中的一部分拿出来还月供。
那么,如果买房的时候高估了自己的收入,导致后来月供还不起,那么该怎么办呢?正常情况下,如果还不起月供的话,银行会把你的房子收走,然后进行拍卖,来抵押你欠的钱。
不过,这种情况是最坏的打算,正常情况下,银行不会这样做,它们也不希望你出现断供的现象。所以,如果还不起的话,你可以跟银行商量,有以下两种方式:
① 延长还款日期。
可以跟银行商量,延长还款日期,通过延长还款期限,那么你的月供就会减少。比如再延长五年到十年,那么你月供4000的月供,就会减少到3000多左右,这样的话,你的负担就会相应减少了。
我身边一位朋友,本来买房的时候,觉得自己有能力还月供,于是找银行贷款,期限为20年,用的等额本息的还款方式,每个月要还4740元。
而他的收入,一个月才6000元,本来每个月还完月供,剩下的钱就所剩无几了,再加上他平时花销也比较大,因此后来就还不起月供了。
当时,他整个人心态就崩溃了。最后,他跟银行商量,把20年的期限改成了30年,扣除原本还的本金以后,依然是等额本息还款方式,他每个月要还的钱,减少到了3700多元左右。
这样的话,他的压力立马小了很多,能够还得起了。
② 先还利息,再还本金。
除了上面提到的方法以外,你还可以跟银行商量,先还利息,再还本金。
举个例子,比如说我找银行贷款70万元,30年等额本息还款方式,利率按照最近基准利率5.9%来算,每个月要还4151元,其中每个月还利息3441元,本金是要710元。
那么,如果我先还利息的话,那么每个月就等于少了710元的负担了,压力瞬间小了很多。
可以看到,无论是任何一种还款方式,都是由本金跟利息组合而成的,因此你可以直接跟银行说,我先还利息,本金后面再慢慢还,相信银行也是不会为难你的。
等你后期有能力还本金了,再恢复原来的月供,这样对于银行来说,他们没有任何的损失。
③ 找身边的亲戚朋友先借着还。
如果还不起月供,又不想找银行商量的话,那么只能先找身边的亲戚朋友借点钱了,让他们来帮你,这样的话,能够暂时缓解你的压力。
但是,跟朋友或者亲戚借钱,一定要注意,什么时候还钱,要提前跟对方说清楚,不然的话,后面可能因为借钱的事,弄得亲戚跟朋友的关系都破裂了,得不偿失。
我舅舅以前就是如此,房贷还不起,然后找我爸借了一笔钱,结果明明说好了三个月内还钱,到后来也不说清楚原因,就一直拖着,导致我爸后来跟他的关系就不是很好了。
无论是找谁借钱,最重要的就是要说清楚还钱的日子跟时间,不然的话,可能伤害了彼此之间的感情。
④ 自己去做副业,提高收入。
月供还不起,是因为你的收入太低了。那么,你要么跳槽,去找一份更高收入的工作,要么就是赶紧利用下班的时间去做副业。
我刚买房的时候,月供也是压力特别大,后来我就每天时间做副业,做兼职挣钱,不断提高自己的收入,月供对我的影响就越来越小了。
现在互联网非常发达,你只要愿意,只要肯行动起来,副业挣钱不是什么难事。
⑤ 减少开支,控制支出。
上面说的做副业挣钱,叫做“开源”。如果你不想开源,觉得开源麻烦,又或者压根没时间做副业,那么你只能通过节流来还月供了。
比如说,你以前月收入是5000元,月供4000元,剩下1000元都吃喝玩乐去了,那么你这个时候,就必须把吃喝玩乐的这1000元减少掉,这样的话,就不会有那么大的压力了。
我身边一位朋友就是如此,买了房子以后,他就过上了非常佛系的生活状态,不买衣服,不逛街,不出去吃饭,天天在家里自己烧饭,不该花的钱坚决不花,每个月省下了非常多的钱。
不能开源,那就努力节流。
总结一下:还不起月供,要么跟银行商量,要么找朋友帮忙,两种方式都可以,不过我个人偏向于前者,因为找别人借钱的话,往往一不小心,就会把彼此之间的关系弄坏了。
二、关于月供跟房贷这件事,我想跟你说几点建议,希望你早点懂。
① 月供最好不要超过月收入的二分之一。
我个人认为,最好的月供额度是不要超过月收入的二分之一。比如说,你的月收入是6000元每个月,那么我建议,你的月供最好不要超过3000元,不然的话,你的生活质量会严重被影响。
很多人买房子的时候,碍于面子,买大面积的,结果月供太多,弄得生活压力非常大,每天都活在焦虑中,这样的话,早晚有一天会崩溃的。
最好的月供,是不要超过月收入的一半。
② 等额本息跟等额本金,我建议你选等额本息。
房贷的还款方式有两种,一种叫做等额本息,一种叫做等额本金。所谓的等额本息,意思就是每个月还款的数是一样的,比如说每个月还3000元,30年都一样,保持不变;而等额本金的话,第一月还得最多,往后每个月逐渐减少,比如第一个月还4000元,第二个月还3980元,压力逐渐减少。
一个压力大,一个前期压力大,后期压力小。
我个人建议,如果你是普通上班的话,那么,最好选择30年等额本息还款方式,这样的还款方式,虽然利息付得最多,但是至少压力会小一点。
当然,如果你月收入比较高的话,那么我建议你选择等额本金的还款方式,因为这样的话,你付出的利息就是最少的。
比如说:房贷60万元,等额本息30年还款方式下,要付出利息将近60万元,而如果是30年等额本金的还款方式下,那么付出的利息就只要大约48万元,比等额本息的还款方式下,少了整整12万元的利息。
③ 卡里最好准备一年的还款额。
生活中不确定的因素实在太多了,谁都不知道下一个月是不是就没有收入了。因此,我建议每一个有房贷的人,最好都准备一张卡,这张卡里,放着一年的月供数,这样的话,哪一天没有收入了,你也能够维持房贷一整年。
比如说,你月供是3000元,那么最好准备一张卡,卡里放36000元,这笔钱,就是用来以防万一,哪一天没收入了,也能够照常还月供。
当然,也不一定是一年,有些人觉得一年太多了,那么半年也可以,根据个人的情况来定,总之不要没了房子以后,没有任何的存款,月供都是拿当月收入去付的,那样的话,就会非常危险。
④ 买房的时候,一定要算清楚,不要高估自己的收入。
人,就是喜欢高估自己的收入,觉得自己的月收入,在未来的几年里会一直增长,因此刚买房的时候,就背上了非常高的月供。
打个比方,你买房的时候,月收入是4000元,你觉得自己三年以后会升职加薪,月收入会到1万元,所以你背上了月供3500元。可是结果呢,因为各种原因,三年后你并没有升职加薪,月收入仅仅只是达到二楼5000元而已,那么,你是不是会生活得非常焦虑呢?
所以说呀,人千万不能高估自己未来的收入,尤其是在买房的事情上,对于大部分人来说,收入是不可能一直无限增长的。
在买房这件事上,我一直秉持的观点是,低估自己未来的收入。
最后:
买房,是为了让我们能够过上更加幸福的生活。因此买房之前,一定要谨慎考虑,不要买错了,背上了自己不能承担的月供,结果把生活弄得一团糟。
合理控制月供,努力存钱,积极开源,才能够让生活变得更好。
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