保险避坑系列：普通人买保险应该避开哪些坑（医疗险篇）？

保险避坑，解锁正确投保姿势。

一、医疗险避坑指南
1. 我们为什么要购买百万医疗？

2.百万医疗的基本保障内容有哪些？

3. 购买医疗险还需要注意哪些方面？
3.1 医疗险能报销什么医院？
每款医疗保险对自己的就诊医院都有严格的界定：公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管。特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格高。私立医院：在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及私立医院的费用。

3.2 医疗险能报多少？
保额：就是可以报销的最高金额。
其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；
保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
不能简单认为保额越高就越好。
免赔额：免赔额是重点。免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。但免赔额低的产品，往往保费较贵。
目前市场主流的百万医疗险，因为有1万免赔额，过滤掉大部分理赔；
所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
报销比例：这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。尤其是质子重离子这个服务，去伤害一次治疗费就高达35万左右。

3.3 医疗险一般有以下三类：
低保额，低免赔
产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；
但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。
适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；
仅是医保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。
高保额，高免赔
产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。
适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。
高端医疗保险：想去公立医院特需部、私立医院，就可以选择高端医疗险
海外医疗险：海外就医费用也可以报销；
政府联合保险公司的医疗险：投保相对宽松，有某些疾病的人群也可以买;
购买医疗险必须结合自身实际需要和经济基础，购买相对应的产品。

3.4 重中之重：续保条件
如果去年某人罹患癌症，第二年仍需治疗，保险公司却拒绝提供续保，那就真的尴尬了；还有一种就是老年人随着年龄增长，正是需要保障的时候却只好“光着脚丫走在鹅卵石上”。
目前市场上有以下几类续保条件：
第一梯队：保证20年续保，但不保证费率，比以前主流保证续保6年的产品又有了质的提升。目前有2款产品比较火爆：人保好医保长期医疗险和平安e生保长期医疗险 。
也就是这说20年期间内，无论发生什么情况，保险公司都得继续卖这个产品给你，但价格费率是允许调整的（这是全体涨价，与个人因素无关）。
第二梯队：短期保证续保且保证费率；
20年续保之前的最优条件，保证6年续保且价格不变。
该梯队具体分两种情况：
“不因为你发生理赔单独给你涨价或者拒保你，和6年之后无需再健康告知可以投保他们家其他产品”条款包含这段话更加优秀。
“经本公司审核同意”条款包含这段话次之。
第三梯队：一年一保，续保还要看保险公司脸色，最不稳定。
该梯队具体分两种情况：
“不因单一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整被保险的费率”条款包含这段话相对可以。
每年续保都需要重新健康告知的产品不管保障内容多出色，不用考虑。

二、陆辰总结