全国银行刮起整顿风？额度告急，二手房或停贷，房贷审批越来越难

房贷审批，变得越来越难。

中国房地产报发了篇报道，叫《监管升级，额度告急，房贷利率上涨周期来了》。

根据调查，广州地区的工商银行、建设银行、农业银行等国有商业大行纷纷将首套房贷利率升至LPR基础上浮65个基点，涨至5.3%，1个月前利率还是5.2%。惠州地区一家国有商业大行支行则将二套房贷利率涨至6.7%，接近7%。

广东只是缩影，贝壳研究院数据显示，其监测的60个城市3月首套房贷平均利率为5.34%，二套房贷平均利率为5.62%，分别较2月提高2个和3个基点。

在马鞍山、嘉兴等长三角城市，开封、洛阳等中原区域城市，首套房、二套房贷款利率均有所上升，而成都、惠州等热点城市利率水平较高，首套房贷款利率已达6%以上。

很明显，房贷利率走高的背后，其实是各家银行房贷额度越来越紧张。

想必很多人都了解，今年开始央行实施了“房地产贷款集中度管理制度”，将银行业金融机构分为5档，给每一档的银行都定下了两个标准，分别是房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。

比如，像第一档的工农中建交几家大型银行，两大指标分别是40%、32.5%；（第二档）27.5%、20%；（第三档）22.5%、17.5%。

要知道，央行管的可是所有银行的“钱袋子”，一旦指标突破上限，银行的核心业务就没办法开展。

现实是冰冷的，从各家银行的年报财务指标来看，形势不容乐观。

个人住房贷款占比方面，建设银行和邮储银行均超过32.5%的红线，分别为34.73%、34%。

招商银行和兴业银行房地产贷款占比分别为33.12%和34.56%，个人住房贷款占比分别为25.35%和26.55%，均超过27.5%和20%的上限。

中信银行个人住房贷款占比也超过20%，房地产贷款占比（26·91%）逼近27.5%的上限。

浦发银行房地产贷款与个人住房贷款占比分别为26.37%、18.73%，亦双双逼近“红线”。

这些都是主流的大中型银行，要么徘徊在红线边缘，要么已经触及贷款占比的上限，这种情况下银行没有任何办法，只能压缩房贷业务的比例，压降房贷额度这一条路可走。

从这个角度来看，房贷额度告急，是银行的“无奈之举”，因为决定权不在他们手上。

前段时间，央行还专门召开了全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，在这场会议后，多家上市银行高管在业绩发布会上均表示：将按照监管要求，加快相关涉房贷款调整力度，在贷款投向上严格把关。

比如，建行副行长吕家进说：对房地产开发贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关贷款的投向和项目用途。

交行行长刘珺表示，已经将排查经营贷流入房地产市场作为今年的重点工作持续推进，目前已经采取措施，包括冻结相关用户的额度、提前收回贷款等方式，并将进一步加强个人经营贷的管理。

房贷，作为银行最优质的业务范畴，让他们忍痛“割肉”，只能由高层施加压力才行，房地产贷款集中度管理制度只是一个因素，让各家银行“谨小慎微”的核心原因，是因为全国都刮起了“整顿风”。

央行前几天报道，今年3月份以来，银行业机构领到罚单的就超过50张，当前，违规流入楼市的信贷资金正在迅速“归位”。

深圳、广州、东莞、佛山等地银行均开始收紧经营贷、消费贷贷前审批，并重点对存量贷款进行逐户排查。

此外，在强监管的压力下，为了切断与信贷中介的灰色产业链条，各家银行除了自查外，还重点排查与第三方业务机构的业务合作情况。

进入4月份，调控高压之势丝毫没有改变，4月份短短10多天，广发泉州分行连收3张罚单，被罚原因有：信贷资金违规流入房地产、违规转嫁经营成本、银行账户管理不到位等，罚款合计1400万元。

显然，为了切断信贷资金大幅流入房地产，央行、银保监会对银行的监管、处罚的力度前所未有。

一边制定硬性的“规矩”，让银行不敢逾越，另一边又密集开出罚单，银行违规输血房地产的代价变得越来越高。

这样一来，任何一家银行当然会对房地产“避之唯恐不及”，房贷额度下降，房贷利率上升，审批越来越难，也就在情理之中了。

有机构近日发布的重点城市主流房贷利率报告显示，从房贷放款周期来看，超过70%的城市平均放款周期较上月延长，其中上海、成都、东莞、广州延长天数超过10天；西安、南京、北京、深圳等城市延长天数在5至10天。

审批难还在其次，毕竟还能慢慢等待结果，二手房直接停贷，可能才是购房者最头疼的事。

据新华社4月11日援引广州日报的报道，有消息称包括中国银行、邮储银行、交通银行、平安银行等多家银行的广州部分网点暂停了二手房贷业务，经过记者求证了解，前述银行并未全面叫停，但不排除部分支行网点暂停二手房贷。

这意思已经很明显了，并不是所有银行都直接把二手房贷款业务给停了，但确实有这个苗头出现。

管中窥豹，可见一斑，二手房，尤其是学区房，作为热点城市炒房盛行的领域，已经开始被银行有意识地针对。

广州只是开始，珠三角其他热点城市，包括中西部的强省会城市，任何房价有异动的地方，都会迎来一场波及所有购房者的“房贷收紧”行动。

整顿银行，规范楼市秩序，遏制炒房资金的流动，大幕已经拉开，我们拭目以待。