重疾险挑选指南：多次赔付重疾险，有哪些坑？

重疾险的种类那么多，究竟该如何挑选？

• 有人会选能赔多次的：得了一次重疾后还能有保障，以后患重疾还能再赔。
• 有人会选高性价比的：要用有限的钱去买足够高的保额。
• 有人会选保障全面的：能保轻症、中症、身故等，最好还有癌症2次赔。

这些选择其实都没错，每个人都有不同的需求。

今天，深蓝保实验室就来和大家聊聊其中一种产品——多次赔付重疾险。

主要内容如下：

• 多次赔付重疾险，好在哪？
• 多次赔付的重疾险，有哪些坑？
• 热销多次赔付重疾险对比分析

一、多次赔付重疾险，真有那么好？

随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。

但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险几乎不可能。

而多次赔付重疾险，就能在赔了一次重疾后，仍然有保障。

我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险，有什么区别：

• 单次赔付：重疾只赔 1 次
• 多次赔付：重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次

通过一张图来对比下：

从保障全面性来看：多次赔付重疾 > 单次赔付重疾险。

那么，如果想买多次赔付的重疾险，该注意哪些点呢？有没有什么坑？我们接着来看看。

二、想买多次赔付重疾险，要注意些什么？

多次赔付重疾险最大的特点是：赔了 1 次后，之后患重疾也还能赔。

但要拿到第 2、第 3 次的理赔金，还是有一定条件的，主要看以下两点：

1、间隔期

间隔期是患两次重疾相隔的时间。在赔了第 1 次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第 2 次。

举个例子：

小王买了一款重疾不分组的产品，要求的间隔期是 1 年。

小王在 50 岁时，不幸得了癌症，赔了第 1 次重疾保额；在 3 个月后，又不幸发生急性心梗，但这回没法赔，因为两次得重疾的时间还未满 1 年。

建议大家优选选择间隔期较短的产品，获赔概率更大一些，比如间隔 3 年的，就比间隔 5 年的好。

2、疾病分组

多次赔付重疾险分为两种，以能赔两次的产品举例：

• 分组多次赔付：比如将 100 种重疾分为 A、B 两组，每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后，再次患上 A 组的疾病就不能再赔了，只能赔 B 组的疾病。
• 不分组多次赔付：比如能保 100 种重疾，在赔了癌症后，得了剩下 99 种疾病中的任意一种，依然能赔。

相比之下，不分组的重疾险比分组的好。

如果打算买分组多次赔的重疾险，要重点关注最高发以下 6 种疾病，看看它们的分组情况是否合理：

• 恶性肿瘤 -- 重度
• 较重急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术
• 严重脑中风后遗症
• 终末期肾病
• 重大器官移植术

比较合理的情况是：高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，获赔概率更高。

不过，在实际挑选重疾险时，除了看间隔期和分组情况，也要看看它的保障好不好。

接下来我们就结合产品来看看，目前高性价比的多次赔付重疾险，有哪些？该如何选择？

三、多次赔付重疾险，哪款值得买？

在对比多款产品后，我们筛选出了以下 5 款性价比还不错的：

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑 健康保普惠多倍版，重疾不分组赔 2 次，未附加身故保障时价格最便宜。
• 如果追求保障全面：可以考虑 如意金葫芦、阿波罗 1 号，其中阿波罗 1 号 60 岁前轻中症都有额外赔；虽然 橙卫士 1 号 价格最便宜，但要注意它的两次重疾要间隔 3 年才能赔。

另外，如果想加强癌症保障，这几款产品都能附加癌症多次赔或癌症津贴。

四、重点产品详细分析

下面我们挑选两款保障比较全面的产品，来详细分析一下它们各自的优劣势。

1、信泰如意金葫芦（初现版）

如意金葫芦 是近期刚上线的新产品，它的优势和不足如下：

如意金葫芦虽然是分组多次赔的重疾险，但它的高发重疾都分散在不同组，其中癌症单独为一组，能提高获赔概率。

整体看来，这款产品的性价比还是不错的，不过注意它有保额限制，如果想买更高保额的朋友，也可以叠加别的产品来作补充。

另外，这款产品还可以附加两全保障，即 65 岁或 70 岁前返还已交的保费，但我们不建议大家附加。

因为加了这项保障后，价格几乎贵了一倍，万一发生过重疾赔付，这笔钱也就打水漂了。

2、昆仑健康阿波罗 1 号

阿波罗 1 号 是一款保障很全面的产品，它的优势和不足如下：

这款产品的重疾不分组赔 3 次，60 岁前重疾、轻症和中症都有额外赔，不过它的价格要贵一些，更适合预算充足的朋友。

看重癌症保障的朋友，还可以附加上癌症津贴，患癌后满一年就能赔 40%，能赔 3 次，癌症保障更全面。

多次赔的重疾险确实有一定吸引力，为了让大家了解更多信息，我们整理了两个常见问题：

五、常见问题答疑

1、先后得了两次癌症，多次赔的重疾能赔吗？

只能赔第 1 次癌症。

因为不同的癌症，都属于同一种疾病。

比如先得了肺癌，赔了第 1 次保额，几年后又患了乳腺癌，就不能赔第 2 次了。

如果想要加强癌症保障，也可以附加上癌症多次赔或癌症津贴，在赔了一次癌症后，再次患癌也能赔。

2、单次赔vs多次赔，该怎么选？

买同样的保额，单次赔的重疾险价格便宜不少、多次赔的保障更全面，不少朋友都在纠结该选哪种。

我们分别选了两款高性价比的产品，给大家对比看看：

可以看到，同样买 40 万保额，单次赔的重疾险便宜 10% 左右。

在 60 岁前患重疾，达尔文 5 号 赔72 万，合同结束；而 阿波罗 1 号 赔64 万，之后也还有保障。

对比下来，单次赔重疾险价格便宜，得重疾赔得多；多次赔重疾险价格较贵，但赔了 1 次后还有保障，很难分出谁优谁劣。

这里我们也给大家一些建议：

• 如果预算有限：建议买单次赔的重疾险，先把保额买高，至少 30 万起。
• 如果预算充足，又担心患多次重疾：可以考虑多次赔的重疾险，保障更全面。

总的来说，重疾险的配置思路还是优先考虑保额，要是第一次患重疾赔的钱太少，就起不到多大作用，更别提后面的事了。

六、写在最后

有时候，产品的种类太多，反而会增加我们挑选的难度。

买保险时，大家的目的都是为了防范未知的风险，只要根据自己的经济状况和需求来挑选，选择适合的就好。