重疾险挑选攻略！所有重疾险套路毫无保留告诉你！

长文预警！

重疾险可以说是保险方案配置中大家最关注的一项了，因为它通常都是基础保障险种中保费最高的那一个。市场上重疾险的各种设计那是百花齐放，消费者很难理清哪个保障更好，这篇攻略一定能帮上忙，让你免遭重疾险套路。

1、万变不离其宗

2021年重疾险新规实施后，所有重疾险按规定都有28种必保重疾和3种必保轻症，别瞧不上这少少的31种病，它们是所有重疾险的根基，无论哪家保险公司重疾险条款中都是一模一样的，不会有一个字的差别，而且它们占据重疾险理赔95%以上。

保150种/160种/180种……疾病，那都是在必保28种重疾和3种轻症这个主杆上添加枝叶，多几种少几种不会影响大局。

如果有人说他家重疾险条款宽松容易赔来套路你，可别再上当了，占重疾理赔绝大多数的必保病种各家产品都一样，他家的难道不符合理赔条件也能赔给你？必保疾病外的病种一般都是这家有几条相对宽松的，那家有另外几条相对宽松的，但也不过是在那不到5%的比例里面做文章。除非是有家族病史特别在意某些病，比如说家族高发糖尿病，可以着重关注条款中糖尿病相关病种的理赔条件是否更宽松。

2、单次赔付VS多次赔付

重疾险按重疾赔付次数可分为单次赔付重疾险与多次赔付重疾险。

单次赔付重疾险，理赔过一次重疾后，合同终止。多次赔付重疾险有2种：分组多次赔与不分组多次赔。

分组多次赔将所保的重疾病种分成ABCDE多组，假设得了C组中的一种重疾进行理赔，那么整个C组所有的重疾保障都结束，剩下的ABDE组还可以赔。

不分组多次赔则是除了已经赔过的那种重疾，其他所有重疾都还可以赔。

就好像图中的小游戏，单次赔付重疾险只可以打一枪，多次赔付重疾险可以再打，打中还能赔，不分组打中的几率要比分组的高。

分组多次赔重疾怎么分组也有门道，重疾发病率排名前6的病种占理赔的80%以上，它们最好都不在同一组，这样多次获赔的概率才更大。

发病率第一的恶性肿瘤重度占重疾理赔60%以上，发病率太高了，最好它自己单独一组，赔了它也不影响其他重疾保障。图中A重疾险就比B重疾险做得好，B重疾险中，恶性肿瘤重度居然还和另外两种排名前6的重疾分在同一组，与它同组的重疾可以获赔机会大大减少。

随着医疗水平的提高，得了重疾能好好活着将越来越普遍，多次赔付也会变得越来越有意义，买了重疾险的人在年老时才确诊重疾那还好说，三四十岁正当壮年时理赔重疾后从此裸奔不再有保障，那将非常遗憾！况且，多次赔重疾险不见得比单次赔重疾险要贵！

一般情况下从保障上来说：不分组多次赔优于分组多次赔优于单次赔。

3、有价值的特色保障

（1）额外保额。

额外多赔的保额通常表现为：在保单前15年或20年或60岁前……确诊重疾额外多赔付50%或60%或80%保额……不限任何重疾病种。这限定时间的额外保额是很大的加分项。

举例说明：假设60岁前确诊任意重疾额外多赔60%保额，买50万保额重疾险，那么60岁前确诊重疾赔付1.6倍保额，即80万。几乎等于多了一份30万保额的定期重疾险，不香吗？这是笔者最喜欢的特色保障之一。

（2）恶性肿瘤重度（癌症）多次赔。

恶性肿瘤重度（即常说的癌症）多次赔也是很有价值的保障，恶性肿瘤是最高发的重疾且容易复发转移，为它额外增加赔付次数不会错。

它常以“可选责任”出现，也有的重疾险本身就有这个保障责任，不能不要，当然保险公司在费率上肯定已经将它所需保费计算进去了。

目前市面上优秀的条款是这样的：（癌症→癌症）确诊恶性肿瘤重度给付重疾保险金，3年后，新发、复发、转移、持续都可再次获得赔付。（非癌→癌症）如果开始确诊的是其他重疾，180天后确诊恶性肿瘤重度也可获得赔付。

新发、复发、转移、持续四种状态都保是最好的，得了癌症3年后仍在治疗或者发生转移到身体其他部位，在新的部位确诊了新的癌症或治好的癌症复发，都能获得赔付，保障责任完整。有的产品会不保某种状态，比如说“持续”，得了癌症3年后还在治疗不赔。

还有些比较“坑”的条款，选择附加恶性肿瘤重度多次赔保障，（癌症→癌症）可以正常获得2次赔付，但是如果第一次重疾不是癌症，合同结束，之后再得癌症不赔，（非癌→癌症）这种情况保费就白交了。还有些要求两次确诊要间隔5年以上的，时间变长也会降低多次赔的机会。

增加这个保障责任，多交的保费约是10~15%左右。这也是笔者最喜欢的特色保障。

（3）心脑血管特疾多次赔。

心脑血管重疾是仅次于恶性肿瘤的高发重疾，心脑血管特定疾病多次赔通常包含多种高发的病种，比如说“较重急性心肌梗死”、“严重脑中风后遗症”、“冠状动脉搭桥术”……

优秀的条款：确诊心脑血管特疾，1年后再次确诊其中一种，可以获得赔付，如果开始确诊的不是心脑血管特疾，180天后确诊心脑血管特疾，可以获得赔付。

（4）特定重疾额外赔。

有不少重疾险会给出几种或更多重疾病种可以额外赔20%或50%或100%保额，有的有保障时间限制，比如说限制在60岁前，有的可以保终身。这些特定病种越高发越有保障价值。

重疾险28种必保重疾按是发病率排位，那么所给出的特定重疾在这28种重疾中排名越靠前越好。记住前6种重疾占重疾理赔80%以上这句话。再去看看所给出的特疾保障有没有这6种高发重疾，或者说，看这些特疾在这28种重疾中占了几种？排在前边或后边？对比一下，对于这个特色保障有多大用处心中自然有数，不至于被套路。然后才是关心特疾是赔多少保额，保多久等。

（5）少儿特定重疾。

少儿重疾险基本都有特定少儿重疾额外赔100%保额，但它有特殊的关注点，要注意少儿高发特定重疾保障全不全，能不能保额翻倍赔付等。

注意！很多少儿重疾险特疾有十几二十种，但是只有“白血病”可以翻倍保额赔付。少儿特疾不含“白血病”该骂，但只有“白血病”一种能保额翻倍赔也挺“抠”。这些高发少儿特疾能翻倍赔的病种数量越多越好。

情景假设：被保人确诊高发少儿特疾中的“严重川崎病”，最有利的情况：“严重川崎病”是重疾保障病种中的一种，可以获得100%保额赔付，与此同时，它也是少儿特定重疾病种中的一员，又可以获得100%保额赔付，那么50万保额重疾险可以获赔100万。不利的情况：确诊了这种重疾翻翻合同条款，发现它只在少儿特定重疾保障中却不在重疾保障病种中或者反过来，那只能赔1次保额。

4、“三同条款”

投保多次赔重疾险，我们还要关注“三同条款”，它决定了有关联性的不同重疾能不能获得多次赔付。所谓“三同条款”是指被保人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故确诊两种或两种以上的重大疾病，保险公司只按一种重大疾病赔付重疾保险金。

情景假设：确诊了严重慢性肾衰竭（尿毒症），过了1年做重大器官移植术（肾移植），虽然符合了两种重疾赔付条件，有“三同条款”的重疾险只能赔第一次尿毒症，不能再赔肾移植，因为肾移植是由于尿毒症这一病因导致的。

来看看这两个很相似的“三同条款”，哪个能赔关联的重疾，哪个不能？

公布答案：第二个三同条款可以赔关联的重疾。这两个条款非常相似，但条款二最重要是多了“同时”这两个字，如不分组多次赔重疾险，两次重疾确诊一般都要求间隔1年以上，确诊尿毒症1年后再进行肾移植，不是“同时”确诊又满足间隔期的要求，可以理赔两次重疾保险金。

保险是严谨的合同，签订后保险公司是严格按条款履约，差别两个字也会造成完全不同的解释与理赔结果。

理所当然，没有“三同条款”的重疾险获得多次重疾理赔的机会要比有“三同条款”的大。

5、身故保障责任

重疾险有带身故保障的，也有不带的，没得重疾就去世了，带身故保障责任的可以赔。有些人喜欢不带身故保障的，是因为保费相对低一些，而且确诊了重疾带不带身故保障都一样（重疾保险金与身故保险金通常只能赔一种）。

但笔者更支持带身故保障的，为什么？有许多人是来不及确诊重疾就去世的，比如心肌梗死，可能没来得及见到医生人就走了。带身故责任的重疾险，意味着必然会赔，保费多一些那也正常，有人可以不得重疾，但没有人会不死，对吧？

6、轻症与中症

轻症与中症对于重疾险意义重大，得了重病但又还没达到重疾的理赔要求，程度更轻一些的轻症、中症就派上了用场。按规定必保的轻症只有3种，是发病率前3的重疾对应的轻症，但现在竞争激烈，保五六十种或更多的轻症中症的产品都很寻常。

既然必保重疾都有28种，那么我们可以关注重疾险对这剩余25种高发重疾对应轻症保障是否会缺失较多。另外提一下，恶性肿瘤-轻度不包含原位癌，但绝大多数重疾险都将原位癌保障在内。

重疾按保额赔付是最基本的，3种必保轻症按规定是不能超过30%保额赔付的。那么轻症就按30%保额赔付，这个要求不过分，低于这个比例才过分！有些重疾险会按20%保额赔付，50万保额重疾险，相差10%理赔就相差5万。中症的话，一般是按50%或60%保额赔付。

轻症可以赔3次就很充裕了，说是轻症，它也不是普通的感冒发烧，而且重疾险在理赔重疾以后除极个别产品，轻症与中症保障都会终止，次数再多实际意义并不大，笔者并不反对多给些赔付次数，但反感的是有人拿轻症赔付次数多当成很大的优点来宣传。中症的话，赔付次数一般都是2次。

7、返还保费重疾险

保险公司最喜欢想投返还保费型保险的客户，这么说你相信吗？ “有病赔钱，没病返钱，等于白得一份保障”多好的宣传语和卖点，本来只想销售一份保单，平白变成两份保单，怎能不喜欢？

这世上天上掉馅饼的事很少，掉陷阱的概率倒是很大！并没有白得的保障，所谓到期返还保费都是要人在缴费期多交保费去实现的。多交的保费被拿去投保了一份两全保险，在活到保单约定的岁数返还所交保费。

多买一份两全保险，就当是存钱那不也挺好的？真这样确实是挺好的。投保返还保费重疾险，消费者会遇到两种不同的情况，一种是重疾理赔与到期返钱没关系，第二种是理赔了重疾就不再返钱。消费者遇上的大多是第二种。

“被保人生存至保险期间届满，且未发生约定的重大疾病，返保费”——赤果果。

“赔付重疾保险金后，两全险保额按给付的重疾保险金等额减少”——脑袋稍微转下弯。

这些合同条款都表示如果在返保费前理赔过重疾，到期就不返钱了。那为了返保费多交的钱就白交了？是的，宣传的“没病返钱”也没错，要求是没病，有病那就不返了，反正有病得了重疾理赔，消费者也没啥意见了不是？

不过，我们想要的难道不是“有病赔钱，不管有病没病都要返钱”？想要返保费，想要存点钱都没错，但至少别把它和重疾风险捆绑在一起，让它安全一些。

写在最后

以上重疾险攻略可一点也没藏私，通读一遍对重疾险的了解就肯定不算小白了，在配置重疾险时也可翻看自己重视的那些内容进行比对，相信一定会有所帮助。授人以鱼不如授人以渔，听别人说哪个好不如自己知道怎么判断，祝愿想配置保障的人都不会被套路，安心拥有保障。

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