秋后算账？银行开始向购房者“讨债”了，严查资质，京沪深已行动

在购房者印象中“浓眉大眼”的银行，也开始“秋后算账”了。

据财联社3月9日晚报道，从北、上、深三地的多家银行了解到，各地自春节之后，一直在严查信贷资金违规进入股市、楼市的问题。受访银行相关人士均表示，一旦发现信贷资金被挪用至“两市”，将被银行提前收回。

业内人士称，若信贷资金被挪用，银行可合法合规提前收回；而若致使银行受到损失的，甚至涉嫌“骗贷”。

什么叫“信贷资金违规进入楼市”？

最典型的例子就是“经营贷”。

顾名思义，经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

也就是说，银行发出来的经营贷，是为了支持实体经济和小微企业日常经营使用的，拿2020年来说，不少银行的房抵经营贷利率降至4%以下，个别优质企业甚至能拿到低至3.65%的利率，对比同期的动辄5.4%以上房贷利率，“利差”直观可见，且可以先息后本还贷。

利率差这么多，有人就动起了歪主意。

名下注册公司，找过桥资金，全款买房，把房子抵押出去，把高利率的房贷给置换掉，换成低利率、长期限的经营贷，这样的算盘打得不可谓不精。

这样的行为，其实就是“骗贷”。

银行不是没能力把这些人给查出来，因为房抵贷也是银行除了按揭以外重要的业务，以往很多银行都会“睁一只眼闭一只眼”，明知道购房者资质不符，贷款照发不误。

但这一切从2021年开始改变了。

回到文章开头所说的问题，能不能查出信贷违规流入楼市，关键就看银行的态度，只要银行想查，不可能查不出来，只要银行想“抽贷”，想“讨债”，所有“骗贷”的购房者都跑不掉。

这一次，重点严查的是贷款资质。

有媒体以贷款人身份向多家银行相关工作人员咨询是否还能申请“经营贷”时，工作人员均反复询问公司是否正常经营、有无实际经营、公司年收入额为多少等信息，并在过程中多次强调资金不能用于购房。

一些银行的工作人员还重点了解申请人及企业有无逾期账款，并强调此举意在关注还款来源、还款能力。而在公司实际经营方面，银行信贷员普遍更关注公司流水、有无缴纳员工社保、有无缴税记录等。

有人会问，被查出来违规贷款购房，让银行追着“讨债”的后果是什么？

1，要求提前还款，会直接抽贷。

根据《民法典》，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

拿北京来说，有一个案例很典型：一位购房者在去年新注册了一家小微企业，注册企业之后没过几天，就网签了西城区重点学区的一套二手房，在随后的几个月里，先后从两家银行申请了数百万元的经营贷。该案例被检查人员从大量的购房合同中筛查了出来。

在北京严查通知下发后，已经有部分购房者接到银行电话，要求立即归还信用贷，或在办理按揭贷款转换为房抵经营贷时被拒贷。

也就是说，只要你用了信用贷、经营贷等各种“黑科技”的方式买房，就在银行的“追贷”列表里，没有例外。

2，写入征信记录。

如果说抽贷还能用资金过桥、自行借款的方式应付过去的话，写入征信记录，才是终极“大招”。

一位银行业内人士表示，由于个人贷款的详细情况会在征信记录上有所体现，尤其是现在这样的敏感时期，以新的借款用于提前归还旧贷款将被识别为异常动作，未来再贷款时，银行会对有这类记录的贷款人重点进行贷前审查。

更严重的后果是：假如购房者利用银行的低息贷款买房，给银行造成了实际损失，甚至有可能会因此“入罪”。

可以肯定的是，京沪深目前的行动只是开始，后续还会有更多城市跟进。

信贷作为银行传统业务，其资金流向始终是监管关注重点，高层只要对银行保持“强硬”的态度，购房者就不可能继续钻空子。

在2020年，关于银行违规“输血”房地产的罚单“毫不逊色”于往年，在年内13张超千万元级罚单中，8家银行涉及房地产领域。

据《中国基金报》报道，仅浙江省各地银保监分局26张和银行相关的罚单中，近半案由都明确包括“贷款资金流入股市/证券市场”，多家国有大行、股份行、地方城/农商行、村镇银行均有涉及。

风向已经很明确了，2021年，不管是各个城市限购、限贷、限售的力度，还是银行对房贷按揭、房抵贷、经营贷、消费贷的监管力度，都将成为房地产历史上“最严年份”。

过去20年，买房是国人资产保值升值的主要渠道，太多人沉迷于投机取巧式的买房理念，迷失在“买房致富”的幻境中不能自拔。

只有敲响警钟，才能让绝大部分购房者明白一个事实：房子是属于努力生活老百姓的“消费品”，而不是不劳而获的“投机品”。