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刺激!广州调控不断升级,限人才、限购、限价...现在又来这一招!

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  5月11日晚,央行发布了2021年第二季度货币政策执行报告。

  “稳健的货币政策要灵活精准、合理适度,把服务实体经济放到更加突出的位置,珍惜正常的货币政策空间,处理好恢复经济和防范风险的关系。”

  而在2020年第四季度,央行的表述还是“稳健的货币政策要灵活精准、合理适度,坚持稳字当头,不急转弯,把握好政策时度效,处理好恢复经济和防范风险的关系,保持好正常货币政策空间的可持续性。”

  两相比较,新的货币政策删去了“不急转弯”,新的货币政策空间的表述,由“保持”变成了“珍惜”。

  明显看出,央行对接下来放水的松紧程度,有了不一样的定调。

  通胀预期之下,货币政策收缩无可避免。

  贷款越来越难已成定局。

  价格上涨过快的地产行业最快体现,放款时间越来越长,贷款利率不断上升。一线城市的广州,今年以来多家银行都已经三次上调房贷利率,楼市“加息”潮已来。

  连续上调之后,目前首套房贷利率最低LPR+75BP(相当于5.40%),二套房贷最低LPR+95BP(相当于5.60%)。


  一边是额度紧张,申请难度大;一边是利率上调,贷款成本增加……对于想要贷款的个人和企业,是暴击!

  好在,央行还留了一个口子,“加大对国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度,做到小微企业综合融资成本稳中有降。”

  这类人还有机会。

  01

  国家政策支持这类融资贷款

  为了解决小微企业发展问题,国家对小微企业的支持力度逐年加大,特别是针对小微企业融资难、融资贵问题,出台了低利息的经营贷、信用贷等普惠金融政策支持小微企业融资贷款,同时为小微企业减税降赋。

  4月25日,银保监会印发了《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》(以下简称《通知》。要求金融机构强化普惠金融服务、增加小微企业和个体工商户活力。


  一、保持稳定高效的增量金融供给。

  银行业金融机构要继续发挥好小微企业间接融资的主渠道作用,继续将单户授信总额1000万元以下(含)的普惠型小微企业贷款作为投放重点。

  
五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上,而且是剔除票据业务后,不含水分的30%增速。

  二、完善定价机制,将小微企业融资利率保持在合理水平。

  
商业银行要疏通内部利率传导机制,根据贷款市场报价利率(LPR)走势,合理确定小微企业贷款利率,确保2021年新发放普惠型小微企业贷款利率在2020年基础上继续保持平稳态势。

  三、做优机制体制和专业能力。

  督促银行业金融机构完善“敢贷愿贷”内部机制,不折不扣落实普惠金融类指标在内部绩效考核指标中权重占比10%以上,大型银行、股份制银行内部转移定价(FTP)优惠力度不低于50个基点等政策要求。

  四、进一步细化落实不良容忍度和授信尽职免责规定,切实保护基层积极性。

  
银行业金融机构要认真执行“普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内”的容忍度标准,在内部考核中明确区分不良贷款容忍度与贷款质量管理目标,准确向基层传达政策导向。

  五、落实服务价格管理要求,规范融资收费。

  
银行业金融机构要严格执行国家价格主管部门和银保监会关于规范商业银行服务价格管理和信贷融资收费的规定,杜绝对小微企业违规收费行为。


  这次的通知是2021年以来第三次中央层面下发的,通知21条全部围绕小微企业融资,并明确规定了银行金融机构关于小微贷款的考核机制,说明国家对小微企业发展的重视!

  近一段时间由于三部委联合下发严查经营贷的通知并规定了银行主体责任,导致很多银行为了降低担责风险,提高经营贷审核门槛,将一些小微企业拒之门外!

  现在,国家再次下发通知强化对小微企业的金融支持力度,让银行在加强资金监管的同时也要加大对小微企业的贷款支持,并且规定银行绩效考核指标,就是为了防止银行为了降低担责风险而减少对小微企业贷款增量或者用票据来充数完成目标!

  这对于很多规模小、资质差的小微企业来讲无疑是重大利好消息!

  着之前不符合银行要求的,或者由于银行为了规避风险而拒贷的,现在可能就符合要求了!

  02

  这几类人一定要抓住机会

  以下几类人一定要抓住机会,尽快申请!

  一类,生产经营急需资金周转

  在疫情影响之下,没有人敢说自己资金非常充裕一点也不受影响,在当前政策利好的情况下,老板们可以用自己手中的房产去办理企业经营贷款,来获取资金以解燃眉之急。

  而且企业经营贷款相对比较灵活,可以选择三年期、五年期先息后本用多少还多少,甚至十年、二十年等额本息等,放款时间快、批复率高、利息也相对比较低。

  章老板在北京做了7年的男士服装生意,去年受疫情影响,订单大幅下滑,为了扭转公司经营困难的现状,章老板便将业务转向儿童服装。

  后面公司的日常经营需要大量的现金流,用来购买货物以备库存。

  当时章老板就想了贷款,由于直接找银行没啥经验,就找了外面的小额贷款公司借贷,甚至还在网上申请了几个网贷……但这些贷款不仅利息高,还给章老板带来了巨大的还款压力。

  到去年底,章老板勉强还清了这些贷款。

  然而,今年1月初公司又需要一大笔资金用来屯过年前的货物,章老板又犯难了。

  一次,他跟朋友聊起这事,朋友说有房子的经营者可以做企业经营贷款,利率很低,还款压力不大的。

  最后章老板通过朋友介绍,找到了鑫窝做企业经营贷款,并且成功拿到了450万的贷款。

  章老板说,之前不知道还可以做经营贷解决资金需求,现在好了,成功解决公司资金不足的问题,还款压力比借小额贷和网贷的小多了。

  二类,扩大经营投资

  房产属于不动产,除了升值潜力外,还可以提前将房子增值的部分置换出来,用于别的投资,这样既不影响自己的房产价值也可以获得资金。

  深圳农产品公司老板王祥,4年前就看中福田一小区的两居房,于是入手了作为投资房,随着这几年房价不断上涨,这套投资房的价值已经翻了几倍。

  正好去年中国加入全球最大自贸区,王祥很看好海外的前景,准备在越南开设工厂,更利于外海市场的销售。

  然而,建厂、添置设备、人员成本都需要钱,无奈公司目前的流动资金很少。

  
一开始,他想到找银行贷款,可是银行审批程序很繁琐,时间也要很久,解决不了他急需用钱的需求。

  就在王祥为钱发愁时,经朋友介绍,他找到了鑫窝,很快帮其拿到银行800万的经营贷。

  “之前没接触这类企业经营贷款居间平台,没想到比自己直接去银行贷款更便捷更快速,两周就批下来了,整个流程就去了一趟银行,超省事。而且,鑫窝推荐银行贷款的利息也很低,才3厘2,比自己盲目去找银行贷款靠谱多了!”王祥说。

  三类,无抵押物,但急需资金周转

  经营贷固然是好,但是很多中小企业因为规模较小,处于发展阶段,企业主本身没有抵押物或者抵押物估值比较低不能获得理想的贷款额度,这种情况怎么办呢?

  国家针对这种类型的企业还推出了另一种普惠金融政策,企业税贷!

  企业税贷是一种“因税获贷”的贷款形式,由银行以及税务部门进行合作推出的一种缓解中小企业融资难、融资贵的普惠金融政策,主要的服务对象是小微企业和个体户。

  企业税贷不需要抵押和担保,对企业没有太多要求,只需要正常经营就可办理,贷款额可以是定额,也可以是纳税倍数,一般是纳税额的5-15倍,如果是国家认证的高新企业贷款额度则会更高!

  而且利率非常低,还款方式品类多有先息后本,后息后本,等额本金,随借随还。

  需要有纳税就可以获得几百上千万的低息贷款!这对于急需资金手里又没有抵押物的小微企业来讲无疑是最佳的贷款产品!


  不过,虽然有这项政策在但是目前的很多中小企业和个人因为规模小,没有专门的财税人员,而大多数经营者又不懂财税知识,如何成功申请企业税贷依旧是一个难题!

  比如最基本的一些申请材料:

  1、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证。

  2、企业主要结算账户近1年账户明细,并加盖结算账户开户银行业务章。

  3、企业近2个年度财务报表或审计报告,近2年的增值税、营业税或所得税纳税申报表。

  4、含税务部门签章的涉税证明。

  5、银行要求的其他材料。

  这些都需要规范统一的报表,不能出现纰漏,如果不懂的人去办理只能是四处碰壁!

  并且,办理贷款也不是提交材料就可以通过的,还要考虑企业的经营状况、纳税额、营业额、纳税人信用级别、申报结果、企业涉税违章情况、有无稽查记录、财务报表、一般纳税人增值税申报、纳税证明等等!

  申请企业贷款对经营者来讲不是一件容易的事,要不然也不会有那么多人找贷款中介!

  因为该贷款涉及到房产评估、公司资质信息、个人资质等,相对于其他贷款产品手续复杂、准备的材料更多,更不用说对比哪家银行更优惠了!

  03

  三大细节决定贷款难度

  目前国内融资难,特别是中小企业融资难的问题一直是国家的一个难题。

  近几年国家也重视这一块,在金融创新这块下了不少功夫,近期疫情当下,银行降息降准,政府贴息,但绝不意味着放松风控,对于银行来说,风控永远是排在第一位的,你没达到贷款条件,再低的利息都与你无缘!

  简单点,融资就是看哪个银行的风控觉得你能还的起钱。

  很多有融资需求但没有银行贷款历史的企业对银行渠道解决融资问题认知不足,一些中小微企业财务制度不健全,多数无法提供合格的抵质押物或不了解抵质押物范围,对银行政策要求一知半解,造成融资过程困难重重。

  我在银行呆过,也了解里面的流程,往大了说银行贷款主要考虑两块:

  ① 第一还款来源,就是你每个月有多少收入,能不能还的起利息,不至于逾期;

  ② 第二还款来源,就是抵押物,对于有房一族来说就不存在这个问题。

  那么银行怎么判断你是否具备第一还款来源呢?

  第一、征信。

  征信会展示基本数据,首先看的就是逾期情况,征信没逾期那就没问题,但是很多朋友会说偶尔一两次忘了,那就需要提供一些资料能跟银行清楚就好,在此提醒一定要珍视征信记录,不能心存侥幸。


  二、流水

  流水能真实反映您的收入情况,以前看进出账,现在银行看结息,每个季度一次结息,结息多少能反映你过夜留存的金额有多少,这样会规避掉故意进出大额快进快出的流水。

  三、企业经营情况。

  现在大部门银行做的抵押贷都是经营贷,首先得要求有企业而且对占股和注册时间有一定的要求,银行会下户考察,看下场地,有多少人,库存多少,货物周转周期多长等以此来判断经营情况。

  银行判断第二还款来源比较简单,深圳有房的都可以满足,银行会评估你的房产,按评估价7成给你额度,对于额度有要求的就要找抵押成数高点的银行或者评估公司能帮你调价。

  04

  七成贷款由居间公司完成

  人们往往存在一个误区,我贷款直接找银行为什么找居间公司,白白给中介服务费?

  这个问题一直想说道说道。

  因为我和居间公司没接触之前也极力排斥,我好歹银行出来的贷款怎么会找居间公司呢?

  后来通过身边的人与一家叫“鑫窝”的居间公司发生的故事,我开始实地调研居间行业,才慢慢纠正了我这一看法。

  居间公司只是通过提供信息咨询和全程贷款办理、贷后服务而合理的收取居间手续费,合理合法。

  目前整个广州贷款市场75%是居间公司完成的,为什么大家会找居间公司?下面通过举例的方式归纳总结四点选择居间公司办理贷款的原因:

  1、省钱。

  小金做500万贷款,只认识某大行能做4厘4,找居间公司会推荐做最低利息3厘2,一个月节省6000元利息,五年节约360000元利息,减去付给居间公司的服务费,还节约了不少利息。

  2、省心。

  小金自己找银行做需要协调赎楼、公证处、银行、国土局每一步都要自己跑,银行只给你一个资料清单每一份资料都要自己整理准备,一个环节没衔接上影响整个贷款周期,严重的会导致贷款批不下来。

  而居间公司会协调安排整个业务流程,只需小金提前安排半天时间,公证处公证、银行签约,回家等钱。


  3、批复率高。

  小金自己找银行可能银行为了接单告知能做,或者一些细节没向银行提前说明导致批贷拒单,而居间公司会做专业客户情况分析,提前把控细节安排最有利于批贷的银行。

  4、多维度服务。

  小金因为个人原因只能做某小行8厘5的产品,小金情况好转达到条件以后,居间公司会贷后维护客户,及时提醒小金转贷大行3厘2,500万每月节省利息26500元,一年节约利息318000元。

  除了以上四点,居间公司与银行长期合作,银行与居间公司互相信任,对一些有真实实力但有瑕疵的客户沟通能力强。

  居间公司业务量大,银行会有绿色通道合作模式,通过居间公司往往能拿到更加优惠的利率。

  05

  一家有温度的居间公司

  对于好的融资居间公司的判断标准,谈下经验:

  收费要标准,流程要规范,效率要够快,最好线上能实时查询办理流程,做到精细化贴心服务,符合这几个条件的公司才配被称成为一个好的融资居间公司。

  在此,我极力推荐居间公司“鑫窝”

  事由是19年年底身边发生了个小故事,我有个发小,做亚马逊的,综合实力还行,但是19年碰上贸易战,公司业务急转直下,急于周转要贷款。

  他自己认识一些银行,就自己去做了,因为只做过按揭房贷没从银行获得过经营贷款,补资料就补了5次,搞了很久终于批下来了,放款的时候因为房贷出现逾期,有个当前1,没做下来。

  后面经过朋友介绍了“鑫窝”平台,注册了会员后,很快工作人员就联系了他,从批款到放款只花了三周时间,而且只去了一趟银行,在家就等着款放了。

  因为有过这样一次体验,我就详细了解了下鑫窝,发现鑫窝的确是一家非常靠谱的居间公司,从而改变了对居间公司的偏见。

  特别是受疫情影响,无数人苦于资金短缺,需要现金流来熬过冬天,鑫窝更是及时雨。

  鑫窝不仅收费合理,同时流程规范,融资效率极高,是优质居间公司,业务覆盖了北、上、广、深、东莞等各大城市!

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