银行网点会消失吗？

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关于银行物理网点去留问题这个激烈讨论已经持续很多年了，随着客户的日渐疏离，越来越多的银行网点被迫关停，关于网点问题，一直是各有各的痛。

那今天我们就来讨论一下，银行网点会消失吗？

网点去哪了？

先说现象。

如果你想要理解这个时代变化之快，莫过于想一想一家银行的网点。

我们首先来看两张图：

从图一可以看得出来，国有大行的网点逐年萎缩，

从图二对比2019年与2020年的小微网点可以得知，无论是银行网点总数、改造营业网点、设立社区网点、小微网点、或者是自助设备数量，2020年的数量明显低于2019年的数量。

同时在网上银行、手机银行、电商平台的交易金额以及交易笔数也呈现出一定程度的萎缩趋势。

说原因。

关于网点的问题，一直是各有各的的痛。

曾经我们都以为银行网点是铁饭碗，坐在银行的柜台后面工作的人，看起来轻松，工资还高。

但是现如今，银行业掀起银行网点“关停潮”，越来越多的银行网点被裁撤，与网点一同被裁撤的还有ATM机。

就像《银行网点4.0》一书作者说的那样“金融服务无处不在，但就是不在银行网点。”

这句话深刻的揭露了银行网点所面临的困境，银行网点在消逝已经成为一种必然趋势，很多网点因为经营困境最终不得不关门谢客。

尤其是现在去网点办业务的人银行网点老龄化越来越严重仿佛也在揭示银行网点的衰落。

那现在银行物理网点越来越少的原因是什么呢？

伴随着近些年所谓的互联网金融的崛起，金融业内一直流传着这么一种说法，传统商业银行业务将被互联网金融全面取代，物理网点作用将越来越少，收益越来越低。

比起线下网点，很多客户尤其是年轻客户更愿意通过网络办理业务，比起过去拿着存着排队去银行办业务，现在的银行更像是作为账户管理和资金。

现在去网点的基本上都是一些老年人，银行网点老龄化趋势也越来越严重。

与此同时，银行内部也出现物理网点即将被淘汰的事实，银行业数字化水平的提升，电子银行对业务的大量分流，柜面业务大量被线上平台所取代，各个网点的客流量、交易量也在不断地萎缩，尤其是一些金融业发达的大城市，这一现象表现的尤为明显，大城市银行网点客户越来越少，点均效益越来越低，中间业务被逐渐蚕食，线上网点替代了物理网点，无实体网点的建立更是进一步弱化了银行网点的作用。

同时每一个网点的铺设又需要付出一定的人工成本，加之息差的不断地缩窄，使得铺设网点的银行成本增加，铺设网点的投资回报率并不如意，最终导致物理网点单位裁撤。

最后影响。

银行网点倒闭可能会带来的影响是什么呢？

既然是这样的局面，那是不是就意味着未来的网点会纷纷倒闭呢？

我先抛出我的观点------网点不死。

很多人觉得现在的网点就像是一个垂垂的老人，已经没有存在的必要了。

其实，这其实忽视了网点真正的作用，银行的网点不仅仅交易的作用，很多人批评现在的网点衰落，总是会拿交易量说事。

但实际上，他们去忽略了网点对客户以及销售工作本身的重要性。

银行网点的日益减少其实是银行与金融科技、互联网日益融合的结果，银行业在近些年一直在强调一个方向，即推动线上线下一体化经营，线下员工的推介更是加速了银行线上线下一体化之间的融合。

有计划地放弃部分网点，是必然趋势，而银行网点的减少，实际上并没有减少银行服务，反而开辟出了更多的服务场景。

同时，无论信息数字化如何发展，网点仍然有他不可取代的地方。

比如，物理网点能给人提供线上网点所没有的温情服务，人对于金钱总是敏感的，金融业务的特殊性让巨额大客户在面临金融方面的问题的时候更倾向于找一个真实的人聊聊，比起冰冷的人工客服，人们更希望面对着的是一个有血有肉的人。

况且物理网点也有着自身不可替代的属性，不是每个人都喜欢并且愿意顺应高科技，有很多研究表明客户仍然对有信息科技与他们的金钱挂钩感到不安。

时至今日，想要建立起客户对线上业务以及手机银行的完全信任也还是需要很多的时间，因此还是会有很多人希望物理网点能够存在下去。

物理网点面对的困境

以区域性银行和民营银行为首的中小银行对于网点，特别是异地网点的渴求极大。因为，按照目前现行银行法的规定对于I类账户必须到网点现场开户，不允许远程开户。这也就意味着如果没有当地的网点，银行就无法在当地开户，开展业务。

我们再来看一张表格。

如图所示，根据今年的年报显示，国有大行在的单店盈利能力和揽储能力都很弱，这是因为国有大行网点过多，人员和机构臃肿，单店辐射范围小，效益低，揽储能力相对于股份行也会稍弱一点。

但是国有大行除了肩负经济效益之外，同时还肩负着社火就业的责任，因此网点的裁撤也是步履维艰，相比起来股份行的网点布局密度就更加灵活。

信息化提升了银行的经营效率，而国有大行受限于网点布局过密，网点目前处于一种吃不饱的状态。

所以总的来说，从目前金融业和金融科技发展的趋势看，留给银行的时间已经不多了，加快自己的网点布局和金融服务生态的建设已经刻不容缓。

交通银行金融研究中心高级研究员武雯表示，未来网点将不断向综合化智能化发展，一方面要加强网点的定位建设，提高整体的经营效率；另一方面要有效提升网点服务水平，塑造银行的品牌形象。

麦肯锡此前发布的报告提出，除改造网点硬件外，网点运营、营销和服务模式也必须数字化和智能化。银行必须在银行网点规模化应用智能排班、全渠道大数据营销、数字化销售管理等工具，并通过线上线下有力结合为客户在网点打造物理渠道、虚拟渠道和数字渠道的无缝体验。此外，为实现智能网点模式的落地，银行必须整合线上线下数据，提升网点之间资源调配的灵活性，提升网点人员综合能力。

来源于：小潴课堂

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