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“六大行”大额存单利率最高是多少?30万存3年,利息有6万吗?

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  这两年要说最火的理财方式莫过于大额存单,其实大额存单2015年就已经出来了,但直到2018年央行发布《资管新规》后,银行理财产品不能再刚性兑付,大额存单才走进储户的视线。那为什么保本理财产品退出市场后,大额存单会受到储户追捧呢?

  

  大额存单之所以那么受欢迎,原因也很简单,收益率虽然比不上银行理财产品,但却比同期的定期存款来得高,而且大额存单也是存款产品,受《存款保险条例》保障,50万以内都是保本保息的,再加上流动性比定期存款来得高,之前有靠档计息、按月付息、可转让的功能,但如今靠档计息和按月付息这两个功能都已经被叫停了,只剩下可转让的功能。

  

  当然大额存单也同样有缺点,那就是起存门槛太高了,大额存单的起存标准至少要20万以上,有的银行要求是30万起存,这个门槛就限制了很多储户。其次就是大额存单不像定期存款,并不是每一家银行都有资质发行的。

  目前我国有4600多家银行,按照央行的规定,想要发行大额存单那么必须是市场利率定价自律机制成员单位才有资格发行,而当前除10家自律机制核心成员外,基础成员单位只有469家,也就是说全国4000多家银行真正能发行大额存单的银行就只有479家,而且在发行之前还要向央行报备发行计划,不是说想发就能发的。

  

  而由于2015年央行全面放开存款利率限制,大额存单也属于是存款,每一家银行都有自主定价的权利,所以基本上每一家银行的大额存单利率都不一样。如果要分析全国479家银行的大额存单利率最高是哪家,会比较困难,但如果只是单纯分析6大行大额存单利率,还是比较简单的。

  去年6月份工商银行、建设银行、农业银行、中国银行这四家银行宣布下调3年期大额存单利率,从原本的上浮50%下调到45%,最高利率也降到3.98%,所以如果是在四大行存三年期大额存单,那么当前利率最高就只有3.98%,30万存3年,总的利息也就只有35820元,没办法达到6万。

  

  邮政银行和交通银行都没有发布过下调利率的公告,按照原来的发行利率,这两家银行3年期大额存单利率还是能上浮50%,最高能达到4.125%,所以如果选择六大行的三年期大额存单,那么交通银行和邮政银行的利率可能会更高一些。当然由于每个网点的情况不一样,个别网点可能存在利率比四大行低的情况也说不定,要以实际为准。

  

  当然如果追求利率,那么地方性中小银行三年期大额存单利率会更高一些,普遍都能上浮55%,极个别的可能会上浮到60%,有的大额存单利率最高能达到4.5%,一般银行越小,揽储压力越大,给的利率就会越高。但是不管哪家银行当前大额存单的利率都没办法达到30万存3年利息有6万。

  

  30万存3年利息6万,代表着每年要有2万的收益,折算下来年化收益率差不多是6.67%,目前即便是民营银行5年定期存款利率都没办法达到这么高。当然如果选择的是一些高风险的理财产品,还是有可能达到的。但是郭树清曾说过收益率超过6%的就要打问号了,超过8%就很危险了,超过10%那么就做好本金全部损失的准备,理财最怕的就是贪图高息,不看风险。

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