如何选择合适的百万医疗险？（2021年版）

Hello，大家好，我是小泽。

自从2016年市面上推出首款百万医疗险以来，百万医疗险因为价格便宜，保障额度高，逐年的成为国民配置保险的必选项。

而百万医疗险经过这几年的发展，逐渐的从保障额度-增值服务，发展到现如今的保障期限。

那现在我们挑选百万医疗险，该从哪些方面来着手呢？

我们一起来看看。

首先，百万医疗险按照期限的分类

在说这里之前，我们要知道，百万医疗险一般仅针对公立二级以上医院的普通部，所以在具体类别上来划分的话，百万医疗险是属于普通医疗险的范畴。

今天咱们要聊的是，百万医疗按照保障期限上来区别，可以分为短期医疗险以及长期医疗险。

短期医疗险：保证期间不超过1年（基本上就是1年），没有保证续保条款，交1年保1年，如果遇到产品停售则不能再买，部分短期医疗险的续保需要审核；

短期医疗险的代表：众安尊享e生系列

长期医疗险：保障时间超过1年，或者保险期间虽然不超过1年，但有保证续保条款。在保证续保期间内，即使停售也还能买，续保期满需要重新审核；

长期医疗险的代表：平安e生保·长期医疗保险（费率可调），泰康人寿泰享年年长期医疗保险（费率可调），铁甲小宝长期医疗险（费率可调） ，好医保·长期医疗险等

所以，在选择百万医疗险的时候，首先咱们要明确，是要选择短期医疗险，还是长期医疗险？

其次，我们该如何选择百万医疗险？

接下来小泽跟大伙一点点掰开来聊。

一、投保规则

这里主要涉及到投保年龄、健康告知、职业类别等信息，要符合百万医疗险的投保要求才行，不符合的话，选了半天也是白搭。

1、投保年龄

指的是第一次投保该款保险产品的年龄。

例如

尊享e生2021的投保年龄为出生满30天至70周岁；

泰康人寿的泰享年年长期医疗险投保年龄为出生满30天至55周岁；

所以咱们选择医疗险时，先看自己的年龄是否符合要求。

2、健康告知

健康告知是购买医疗险最最最重要的一项，只有符合该款医疗险的健康问询，才可以购买；否则的话，买了未来也容易理赔不到，那就没必要浪费钱。

而阻拦我们购买百万医疗险的，往往不是年龄、也不是费用，而就是这里的健康告知。

关于健康告知的内容，之前也多次写过，这里不再赘述。

3、职业类别

大多数医疗险，可承保的职业类别为1-3类，或者是1-4类。

例如某些高危职业的话，也是不可投保的，这里大家需要注意。

因为大家对自身的职业都比较了解，建议在投保的时候如实选择职业，这样子是否可以购买的话，系统会自动检测。

二、保障时间

关于保障时间这里，前面第一部分已经阐述了，大家可以根据自己实际的需求进行选择。

这里稍微替短期医疗险说两句，虽然1年期的医疗险，并不能保证续保，但是有一些医疗险的续保也还是比较稳定的，特别是众安的尊享e生系列。而且因为尊享e生是短期医疗险，每年都可以有新品推出，这样子消费者可以在续保时选择升级新品。

当然，如果要确定肯定以及一定的保障期限，那选择保障20年的已经是目前最长的保障续保产品了。

三、续保条件

如果你倾向于选择短期医疗险，那续保条件就一定要多看一下。

目前有部分短期医疗险，续保时需要保险公司审核，这点对于消费者是十分不利的，个人建议选择此类产品的无比慎重。

短期医疗险续保条款最好的就是虽然不保证续保，但是不会因为被保险人的身体情况以及过往理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。

但是，若产品统一停售，将不再接受续保。

如果选择的是长期医疗险，那在保证续保期间内（例如20年），那就完全不用担心产品的停售，或者无法购买等问题。

不过长期医疗险的保证续保期限到期时，再续保是需要审核的，这里各位需要注意一下。

四、保险责任

百万医疗险经过这几年的发展，各家保险产品的保险责任基本上都差不了太多，基本上为如下：

1、免赔额：1万元；（社保报销后自己负担部分）

2、住院医疗保费用：床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费等；

3、特殊门诊医疗保险金：门诊肾透析费、门诊激光治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗费、恶性肿瘤的化学疗法、放射疗法、免疫疗法、内分泌疗法以及靶向疗法

4、住院前后门急诊：例如住院前30日后30天的门急诊费用

5、门诊手术：

6、质子重离子医疗：

各位可以参照上述基本保险责任，来衡量。

五、肿瘤外购药

又称肿瘤特药服务，指的是在治疗恶性肿瘤的时候，一些药品需要医院外面购买，而这些药品的价格又特别的贵。

虽然有很多药品已经纳入了社保，但是在很多医院无法开到……

所以现在在选购百万医疗险时，是否涵盖这一款也是特别重要的指标。

六、增值服务

前面说到，百万医疗险的基本责任可拓展的范围已经不是太大了，大多数保险公司的百万医疗险都在往增值服务方面拓展。

例如众安的尊享e生系列百万医疗险，因为众安是属于财产险公司，只能提供1年期的短期医疗险，只能不停的拓宽增值服务。

目前百万医疗险已经有的增值服务有如下：

1、住院垫付；

2、就医绿通；

3、术后居家护理；

4、视频问诊

5、拓展特需医疗；（中端医疗范畴）

6、拓展赴日/赴美/海外医疗（中/高端医疗范畴）

等等……

所以如果比较看重增值服务这块的小伙伴，短期医疗险的优势会相对长期医疗险的更大一些。

七、产品价格

医疗险的价格，基本上是根据不同年龄阶段的人群发生风险的概率而定的。风险概率大的时期，价格就会要贵些，风险概率小的时期，价格就会相对要便宜些。

这里列出几款产品的价格，供各位参考。

至于具体产品具体年龄的价格，各位可以单独咨询，这里仅供参考。

写在最后

至于医疗险，还有一个特别重要的就是除外责任，而这一点的话，只能建议各位在具体选择产品时，对于所选购产品的除外责任进行仔细的阅读和甄别。

例如像腰椎间盘突出，食物中毒等，会经常出现在医疗险的免责条款当中，如果在意这一块的话，不妨花点时间选择一下。

不过小泽提醒，没有完美的产品，适合自己才是最好的。