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手握5万元,他买了什么养老保险?

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  我是槽叔,《你的第一本保险指南》的作者。

  每年预算5万块,你会怎么买养老保险?

  这是一位34岁男客户的困惑:他在金满意足和金生有约之间徘徊,不知道选哪个。10年交的情况下,在 退休时,

  金满意足一次性领104万;如果不领,就按3.5%复利继续增值。

  金生有约每年给6万,一直领到身故,活多久领多久。

  如果是你,你会怎么选?在文章结尾我会告诉你,他选了什么。

  金满意足 → 投保页面

  金生有约 → 投保页面

  先科普一个知识点

  金满意足属于增额终身寿险,金生有约属于养老年金

  金满意足就像现金池,duang一下104万。

  金生有约就像现金流,哗啦啦,每年派发6万。

  增额终身寿险和终身养老年金的区别是什么?请认认真真看完下方视频,之前分析过。

  

  槽叔选了什么?

  我买过3款养老保险,其中1款增额终身寿险,2款养老年金。它们仨的总保费将近9万。

  这9万块是怎么花的?看看这个视频↓

  104万能撑多久?

  选104万还是每年6万?我们问过很多想买养老保险的客户,2/3的客户都选了104万。

  问题来了:每年从104万里取6万,取多久能取光?

  很多人听到这个问题之后一脸懵逼,因为他真的没有想过这个问题……

  金满意足的回答是:25年取光。

  简单算笔账。

  60岁,金满意足现金价值是104.7万,你取出6万,变成98.7万。这98.7万按3.5%的复利,61岁时会变成102.1万。

  61岁,这102.1万马上就又被取出6万,变成96.1万。这96.1万按照3.5%的复利,62岁时会变成99.5万。

  62岁,这99.5万马上就又被取出6万,变成93.5万。这93.5万按照3.5%的复利,63岁时会变成96.7万。

  63岁……

  年复一年,每年的6万块在不断蚕食现金价值,最终在85岁左右,现金价值被取光了。

  

  最右列:逐步递减的现金价值

  到85岁时,现金价值消失

  所以现在的问题来了:

  活到85岁,忽然发现取不出钱了,该怎么办?还活不活?

  【注】

  《北京人口发展研究报告(2020)》显示,2019年北京户籍居民平均预期寿命约为82.3岁,其中男性80岁,女性85岁。注意,这是平均寿命,而且是2019年的数据。

  你对养老生活太乐观了

  于是,我们终于意识到一个被忽视的常识:

  之所以买养老保险,一个重要原因就是怕自己活得长、却没钱了。

  养老的本质是解决长寿风险,持续稳健的现金流永远也无法忽视。

  你有没有想过,为什么社保养老金只能每年派发、不能一次性全取出来? 按理说都是你交的钱啊,为什么要分多年给我?

  第一,社保养老金的初衷就是解决老百姓活得太久的风险。只要有钱拿,社会就能保持基本稳定。

  第二,按年派发,完美解决了挥霍无度的问题。试想,如果60岁一次性把钱给你了,会有多少人控制不了自己的欲望呢?

  到底选了什么?

  这位34岁的大哥最后选择了金生有约。

  刚才槽叔说了,2/3的人会选择【一次性拿走104万】,但最终,他们有些人改了主意,有些人没有改。

  买金满意足(增额终身寿险)和金生有约(养老年金),基本上一半对一半。

  买养老金的过程,是把宏观认知和个人需求相结合的过程。

  什么是宏观认知?

  今天这篇文章就是宏观认知,除此之外,以下文章你也要读读↓

  这是槽叔的养老规划

  社保养老金,为什么不太给力

  越是延迟退休,越要买养老保险

  活得越久领得越多,金生有约值得点赞

  声明:我不推荐分红型养老保险

  再声明:万能险收益是不保证的

  买错养老金,因为你忘记做这份表格了

  什么是个人需求?

  

“我就是想在六七十岁时有一笔钱大额资金供我开销,我不担心活得久没有钱”

  这是A的个人需求,所以A买了金满意足,不看重金生有约的终身领取。

  

“我就是担心将来离婚时我的大额资金被分割,希望能把离婚带来的风险减少到最小”

  这是B的个人需求,所以B买了金生有约,不看重金满意足的大额现金池功能。

  个人需求,不能看文章,要一对一深入沟通↓

  

  放弃幻想,降低预期

  槽叔是一个极度谨慎的人。

  我买养老年金的目的,就是给自己悲惨无比的老年生活提供一份最低保障——每个月1万,加上社保养老金,我觉得我起码饿不死。

  是的,我会把养老生活模拟得很悲惨,然后提前规划。

  如果真的悲惨,幸好我规划了;如果不怎么悲惨(比如我在退休前财务自由了),我开心还来不及了,1万/月就当锦上添花吧。

  所谓的保险思维就是:假设风险会发生,然后你会怎么做?

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  (如“王小军,金生有约”)

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