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不良资产的处置,简直比西天取经还难啊!

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  近年来由于大量不配享有信贷的企业和个人都获得了信贷,现在国内的真实不良贷款非常之多。未来五到十年,面对的主要挑战是瘦身、增效、消化不良资产。

  烂摊

  “坏帐会消灭过剩的信贷产能”,曾被誉为“最具影响力的投资银行家” 张化桥说。

  “我们的坏账比例为什么非常高?三个原因。”

  一是信贷增长太快,在信贷产能过剩的时候,大家就追逐次贷,放贷标准不断降低,大家试图用高利息覆盖高风险。但我认为,风险定价是一个错误的逻辑。更理性的方法是统一定价,只区分贷与不贷。

  第二,我们的法制还很原始(关于产权和债务纠纷的处理等)。某些方面鼓励了老赖。

  第三,我们的很多金融机构还没有经验,没有经过多个经济周期的锤炼。

  现在,我们的经济是一个信贷刺激过度的经济,我们的信贷膨胀已经严重地超越了真实的有效需求。

  专家呼吁,很多银行需要关停并转,同时提高信贷质量。而非银行金融机构则需要瘦身,专做不良资产处置。

  专家的狂言,究竟有何依据呢?会又只是一个大忽悠吗?

  迷失

  过去十几年,轰轰烈烈的信贷科技行业出了很多明星。但是绝大多数的明星都已经陨落。估值大跌百分之八、九十是常事儿。有些倒闭。多数不敢上市,不能上市。在金融科技领域,确实冒出了几个成功的,比如PayPal和square。当然也出过像德国的Wirecard的这种烂苹果。

  金融科技与普惠经常缠在一起。2011-13年,一些非常重要的事情发生了。孟加拉国的尤努斯虽然在2006年获得了诺贝尔和平奖,但还是被政府从他自己创办的格莱姆银行开除了。

  印度很多无法还钱的农民四处逃窜。印度一个州Andhra Pradesh把小额贷款公司全部关闭了。厄瓜多尔的小贷欠款人全部起义,拒绝还钱,并获得政府支持。

  中国的小贷、网贷势如破竹。我们的口号是解决几亿居民的消费信贷和中小企业融资难、融资贵的问题。但是现在我们开始发现这件事情没法做,也做不好。

  第一、这里面有太多“老赖”(俗称骗子)。

  第二、大量的借款人确实无力还款。

  第三、我们风险控制和信贷的选择出了大问题。

  专家还特别提到,“老赖”的普遍性和无力还款的非“老赖”普遍性,全面推高了我国信用市场的风险溢价,伤害了无辜。

  事实上,近年来在我国经济高速增长的背后,我国“老赖”的人数一直居高不下。

  据启信宝公开资料显示,截至2020年11月1日,我国共有“老赖”人数高达850万人。迄今为止,我国“老赖”每年新增人数仍呈现年爆炸式增长。


  退出

  2020年11月,央行发布《中国金融稳定报告(2020)》


  从国内看,金融稳定形势受到新的挑战。

  一是受疫情影响,部分企业特别是民营和小微企业困难凸显,债务违约风险可能上升。

  二是疫情导致的金融风险可能具有滞后性,后期不良贷款存在上升压力,需关注部分中小金融机构风险进一步恶化。

  三是疫情发展趋势及影响还存在较大不确定性,需关注股市、债市、汇市运行状况。

  对于下一步如何继续防范化解金融风险,报告称,将在巩固攻坚战取得的重要成果基础上,相关部门将坚持既定方针政策,把握好抗击疫情、恢复经济和防控风险之间的关系,加大宏观政策调节力度,稳妥推进各项风险化解任务,确保风险总体可控、持续收敛。

  在实践中,金融管理部门可结合日常的风险监测和有针对性的专项摸底,判断被处置金融机构是流动性风险还是资不抵债。

  对于出现流动性风险但资可抵债的金融机构,在其提供合格且充足的抵质押物的前提下,尽量推动“在线修复”,存款保险基金或中央银行可提供流动性资金支持;

  对于资不抵债的机构,原则上应严肃市场纪律,实施市场退出。

  对于具体金融机构的处置,应坚持“一事一议”原则,充分考虑其规模、业务复杂性、业务覆盖面、与其他金融机构的关联性等多方面因素,分析其系统性影响,稳妥选择处置方案。此外,对具有系统性影响的金融机构要尽量采取“慢撒气”的方式进行处置,避免引发处置风险的风险。

  该报告,旨在总结机构风险处置的经验、效果和教训,抓紧补齐制度短板,巩固好防范化解重大金融风险,建立金融风险防范处置长效机制。

  来源:简理财

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