网易首页 > 网易号 > 正文 申请入驻

大多数人之所以富起来,不是因为比一般人挣钱多,而是由于花得少

0
分享至


  为什么我们存钱就这么难?

  先做一个小测验:首先,您每个月想存多少钱?写下您的答案,看看占收入的百分比是多少。其次,您存了多少钱呢?看您前几个月实际存了多少,而不是明年还清信用卡上的欠账后的打算。

  以占收入百分比的形式写下您的答案。现在比较一下这两个数字。现实是令人不快的:我们中大多数人的存款都比我们所希望的存款数额少得多。

  一般美国人都想把收入的10%存起来,并声称他们实际上只存了3%左右。如果真是这样就好了。2000年 2月,我们创下一个最低纪录,储蓄率只有0.8% 。换言之,如果您拿回家税后2000美元,并像普通的美国人那样储蓄,那么您会几乎把每个子儿都花光,也许会剩下没用的16美元。

  其结果是美国人很少有或根本就没有现金可以存起来。

  到哪儿,到处都是怂恿我们消费的各种诱惑 从互联网到广告牌再到电视电影上巧妙的产品布置。我们处在一个消费的国度,总是赶紧把工资充到各个银行的小账户里来结清我们开过的支票。

  为了解我们的消费行为,让我们去一趟北欧,拜访一下世界上最成功的储蓄者。在那儿,我们发现了大片森林,秋天来了,就像它驾临温带地区那样,树叶换了颜色,气温下降了,风刮起来了。

  走在森林里,往下看,您会发现冬天要来的迹象非常明显。红松鼠每年9月都会超常忙碌,不再像夏日时那样悠闲自在。两个月之内,每个松鼠要在家周围几公亩的地方储藏起3000多个橡子、松果和山毛榉坚果。做松鼠真难。

  然而冬天到来时,辛苦的劳动就会得到回报。光秃秃的树上能找到的食物少而又少,但是松鼠仍然过得很是宽裕。它们每天都有条不紊地从一个储藏点转到另一个储藏点,最终能找到80%藏起来的吃食,足够它们吃到春天来临。

  为未来做储备并不是长有大脸颊的啮齿动物的专利,而是动物王国在未来会面临困窘时的通常反应。许多鸟类也在秋天储藏食物。例如星鸦就会把松子埋起来,而且它们像松鼠那样记忆力出众,能够找到它们的储藏点。

  如果存在那么一个储蓄名流厅的话,那里会有几十种的动物榜上有名,而一般的美国人肯定无法登堂入室。为什么人类(至少是多数美国人)在未雨绸缪这方面会比松鼠、鸟类以及其他智力低级的生物要差那么多?

  像蚱蜢和蚂蚁的寓言所讲的那样,对待富裕的战略有两种。蚱蜢整个夏天都在玩,而蚂蚁则不停地工作、储蓄食物。冬天来临的时候,蚂蚁活下来了而蚱蜢死了。

  同样的道理,努力工作储存坚果的松鼠活过了冬天,在春天还生了孩子。这些孩子长大了,他们遗传了父母的基因,知道在秋天的时候要埋下坚果。动物们是杰出的储藏家,因为自然青睐节俭的物种。同样的力量难道没有造就节俭的人类吗?

  为了理解我们的答案,我们可以先观察一下抢劫者的生存行为,因为我们的祖先直到最近还和他们的行为一样呢。

  昆申人永远面临着水和食物供给不确定的问题。为将来建立储备当然会降低一些风险。那么昆申入储存了吗?绝对储存了。储存的最好时机是在财从天降的时候,一般是刚刚猎杀了一个大型动物如长颈鹿之后。对着几百公斤可以吃的长颈鹿肉,要是有良好的储备系统,一个猎手可以靠它活上几个月。

  但是昆申人猎手们既没有储肉柜也没有冷藏室。即使把多余的肉储藏起来,邻居们也会蜂拥而至,哪怕猎物再大,他们也能在几天之内吃得精光。想想您中了大奖之后的“受欢迎程度”,那么一个昆申人猎人把一头死鹿放在窝棚外会是怎样一番景象,就可想而知了。

  昆申人的行为为我们理解美国人的自相矛盾提供了一个线索:美国人一面面临未雨绸缪的强大的进化压力,一面又惯常性的储蓄不足。在没有冰箱和银行的世界里,为艰难时世做准备就意味着吃足够多的东西,好在身上储存一些脂肪。

  虽然包括松鼠和鸟类在内的许多动物把食物储藏在周围的环境里,但大多数动物还是采取了储存脂肪的方式。想象一下海象这种有趣的动物。一头发育成熟的雄性海象有 4米多长,2吨多重,体积和一辆载满乘客的凯迪拉克相仿,真令人惊讶!雌性海象就端庄得多,只有半吨重。

  每年的交配季节到来时,海象都会发膘,雄性会增加900多公斤的脂肪。然后,它们会做出一个令人目瞪口呆的专心致志的举动,这一举动使得迈阿密的春假看起来像圣经里的露营地一样 海象们游向海岸,三个整月不吃不喝,专心求爱寻欢。

  它们是怎样活下来的?从充实的储蓄账户上提取脂肪。严酷的考验来临之前,它们的体重会减轻1/3还多。雄性会减掉1吨多脂肪(能喂养100头小海象)。海象以脂肪的形式把多余的能量储存在身上,以迎接交配季节的到来。

  但不幸的是,人类也是这样进行储存的。如果您是男人,低头看看您的腰,抓一把您肚子上的肉。您要是女士,就请瞧瞧您的大腿和臀部。您看到了什么?从某个方面来说,您看到了讨厌的脂肪,但是从进化的视角来看,您看到的是一个有大量节余(也许还在增长)的账户。

  进化造就了一个充满杰出储蓄家的世界。人就像大多数动物那样,一个劲地储蓄脂肪这种货币。您是一个多好的进化储蓄家呢?1981年,博比?桑兹(BobbySands),一位爱尔兰共和军成员,为了抗议英国的政策而绝食抗议。他不是一个胖子,但还是用了66天才将自己饿死。

  而我们中的大多数,尽管这个说法不太令人愉快,一口东西也不吃的话,还能坚持活两个多月。那真是令人印象深刻的储蓄!也许我们应该在“储蓄名星廊”里占有一席之地。想象一下我们的一位祖先刚刚中了一个史前大奖。比如说,他或她刚杀死一头野猪,或是发现了一棵结满多汁的果子的大树。

  如果有今天的市场或者金融工具,中奖者可以把剩余的东西卖掉,把得来的钱存进银行。但是对我们的祖先来讲,通过市场和金钱进行储蓄是不太可能的。成功人士会把食物尽可能多地塞进自己的肚子,还有自己亲戚的肚子。

  假使他们在自己幸运的日子里会有所回报的话,他们也许还会给那些无亲无故的人分一杯羹。在这样的环境下,有点矛盾的是,储蓄的最好方式就是消费。

  与其让宝贵的能量放在外面发霉或被人偷走,还不如把它放在肚子里,通过身体把食物转化成能量储存。作为哺乳动物,食物就是这个王国的货币。基因机制促使松鼠关心它们的坚果,让海象腰部长膘。

  当我们努力想存钱的时候,背后其实潜伏着我们哺乳动物的遗传。我们知道应该把一些钱存到银行里,但是消费的感觉它就是那么好。

  也许我们应为勇敢的祖先及其基因遗产感到自豪,但如果我们大多数人行动起来更像一个吝啬鬼,而不是胜利的洞穴女时,我们会更加快乐的。为了在拥有电冰箱和政府担保的银行的工业世界里活得红火,我们还是需要骗骗我们古老的基因。

  由于进化是要我们把看到的东西消费掉,所以许多最成功的储蓄技巧就是把钱藏起来。让自己感到贫穷,这样,我们可以使自己过度消费的本能变得节俭一些。一个众所周知的技巧就是少带现金。这样做我们起码可以小小地愚弄一下自己的基因,让它认为没有太多多余的钱要消费。

  在《飞越封锁线》 )这部电影中,杰克 尼科尔森回家后发现房子里放满了昂贵的新家具。当他问花了多少钱时,他妻子回答说:“不要担心付钱的事……我开了一个按揭账户!”使用信用卡的危险之一是我们交出去的不是感觉很有价值的东西(如冷冰冰的现金),所以人家要钱时我们并没有感觉是在花钱。

  对追求有节制来说,信用卡不如借贷卡,借贷卡不如付现金,而付现金又不如不花钱。

  许多人发现这种花招的另一种变通方式很有用,那就是建立多个银行账户。取钱不方便的那一个账户能用来存钱,而更常用的账户,一般是经常账户,每月有固定的转账次数。储蓄账户也应该越隐蔽越好。例如,可以在另一个州开这个账户,而在本州没有联网的自动柜员机或借贷卡。或者至少在一个自动柜员机离我们远远的银行里开户。

  容易让我们拿到钱的途径,乃是我们的敌人。也许有点讽刺意味,但是最好的银行可能是取款尽可能难的银行。比方说,我们可以选这么一个账户:利率很高,但是每次交易的收费都令人咋舌。

  人们带到这个世界来的本能并不能使我们采取合宜的金融行为。我们大多数人需要学习,而学习过程经常充满了痛苦的过程。我们(特里和杰伊)亲身经历过,所以晓得。

  在金融生涯早期,杰伊发现了使用信用卡的妙处。因为没有了使用现金购物的烦恼,所以他尽情地挥霍起来。但是他很快就发现信用卡带来的盛宴结束了,他的账户被最大限度地掏空,每月要支付巨大的欠款,收入余额几乎荡然无存。

  每次购物都感觉是一次性的,是必需的,但是杰伊很快使自己陷入深深的金融漏洞里(幸运的是,漏洞没有进一步加深,因为金融公司取消了他全部的赊账额。

  杰伊首先采用的解决办法是使用一张要他每月还清的信用卡。这使他有几个月日子很难过,包括最后一刻把CD和书卖掉来筹钱。这也使得他的花费降到一个可控制的额度。

  但是,虽然他筹集了刚刚好的钱而不至于债务缠身,他还是没有一分钱可以存起来,以便在某一天为他梦寐以求的海滨别墅预付订金。

  就在这时杰伊的信用卡公司插脚进来,它提出一个新的方案,可以每月在信用卡上再加上另一笔钱以供消费。这似乎不大对头,怎么支付更多的钱反而可以帮他存钱呢?原来这儿的小花招是,每月多出的那笔钱被投入到一个共同基金里去。这样的话,每个月要还的钱可能就更多了。但是却很管用。他总能想出办法(逐渐地减少花钱的办法),这样做他每个月能存250美元。

  我们最有效的储蓄机制之一是把钱藏起来。是想躲谁呢?躲我们自己,或者更精确一点,躲的是我们最冲动的那部分基因。杰伊是在建立了一个独立的、从未见过的、很难开用的账户之后才开始存钱的。


  如果您工作了,您就已经通过社会保障的形式把一部分钱从您眼前藏起来了。虽然这不是在专门存钱,但可以帮我们把钱存起来为退休后用。本质上说,我们挣得越多,退休后政府付给我们的就越多。

  虽然社会保障的弊病很明显,它还是减轻了那些上了年纪的美国人的贫困状况。这个项目刚实施时,65岁以上的人是美国人中最贫穷的一群,但是现在他们成了最富的群体。

  还有一个行之有效的存钱方法,其成功之处恰恰在于它不像在存钱,那就是置办东西。虽然60岁的美国人平均只有8 300美元金融资产,退休人员的家庭财产却超过了3.5万美元。如果还不上钱,抵押的东西就会让人搬走。可是令人称奇的是,即使不怎么样的储蓄者也能够积攒起足够的东西而避免破产。

  20世纪80年代,波姬 小丝为卡尔文 克莱恩牛仔装做了一系列活泼俏皮的广告。其中之一是,我要是有了钱,就去买卡尔文 克莱恩。要是还有啥剩下的,我就用来付房租。”成功的储蓄技巧也有这么一点似乎离经叛道的优先考虑。

  有门道的储蓄者会说:“我要有了钱,就把一些存起来。要是还剩一点钱,我会拿去买吃的住的。”有了钱之后,人们会先存起一部分,然后再考虑其他需要。只要存的钱数目固定,并以抵押支付或工资削减的形式加以要求,多数人还是能保持收支平衡。但如果把买东西剩下来的钱再拿来存的话,结果往往是根本无钱可存。

  建立自动存款机制会是非常痛苦的一件事。但是几乎每个人都能熬过去,并适应了新的收人状况。抵押权和秘密共同基金对富人们来说不过是锦上添花,而对我们这些并不富裕的人来说又意味着什么呢?

  窍门是在合适的时机增加藏钱的数量。例如,我们加薪后可以提高加入退休账户的比例,这么一来我们带回家的钱还是以前那么多。我们尽可以发发牢骚,但知道靠以前那个工资数也能过日子,因为我们以前就是这么过来的。

  随着政府财政结余的增加,也有可能再过几年我们会减税。要真是这样的话,那可是另一个增加储蓄的绝佳时机。同样,有了意外之财的话,像税率降低和得到馈赠,最好是赶紧进行投资。

  《隔壁的百万富翁》 )一书描写了普通人是如何致富的。结论令人吃惊,因为书中认为,大多数人之所以富起来,不是因为他们比一般人挣钱多,而是由于花得少。比如说,百万富翁会多等上一两年才把他们明显并不时髦的轿车替换掉,而且更有可能戴天美时表而不是劳力士。

  为什么我们存钱要费这么大的劲儿,而做其他事却易如反掌?答案是,那些和数千代人的生存繁殖休戚相关的行为,我们学起来不费吹灰之力。我们只在不能靠本能来对付那些古老的问题时,才会认真学习。有一个生动的例子,那就是看小孩是怎样对危险物品做出反应的。

  把装满子弹的枪放进围栏里,小孩们会像拿着其他玩具那样玩,格格地傻笑着,还有可能把枪放进嘴里。与此形成鲜明对比的是,把一个玩具蛇放到围栏里,他们会惊恐地缩起来。给任何一个年龄段的人看一条蛇,或者仅仅是一幅画,都会引起他们的强烈反应,如出一身冷汗或者心跳加速。不管这人是美国人、英国人、日本人、澳大利亚人还是阿根廷人,反应都一个样儿。甚至当地没有蛇的爱尔兰人都如此。

  【本文节选自《欲望之源》,作者:特里·伯纳姆,有删减;如有侵权,请联系删除】

特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相关推荐
热点推荐

全国“统一彩礼价格”?今年起,天价彩礼到头了,想多给都不行

大家里的小家事
2021-06-24 13:21:20

三针疫苗即将开打

南方都市报
2021-06-22 07:45:09

湖北一考生拒绝保送清华,称要“享受高考过程”,最终考了多少分

杂事妙谈
2021-06-25 00:16:22

女排名将完成手术变男性,王一梅王娜皆是其队友,曾和李盈莹对轰

排球黄金眼
2021-06-24 16:13:55

解封、全国高风险地区清零!广东连打3场不一样的硬仗,第三场正短兵相接!德尔塔毒株或引发多国疫情反弹

21新健康
2021-06-24 17:48:15

欠中国130亿不还,却住着百亿豪宅,甚至还花8亿去买飞机游艇

我只看腿
2021-06-23 07:30:33

她出身高贵,15岁失去左臂,18岁办奢华婚礼,去世时有五个月身孕

美丽风景区
2021-06-24 13:36:30

瑞典大肆打压华为,我国或将动用反制裁法,对其进行回击

贵州新闻网
2021-06-24 20:47:33

中央安排部署后,13位省级党委书记前往家中拜访了他们

政知新媒体
2021-06-24 19:12:08

印度又被坑了?阵风战机疑泄密,巴基斯坦飞行员获得详细一手资料

军武次位面
2021-06-24 11:58:50

2013年山东凶案剖析:孕妇被轮奸8小时,群体犯罪有多可怕?

家有梦想之巅
2021-06-24 19:22:27

2021年江苏省退休人员基本养老金调整通知,请阅

凡间事
2021-06-24 22:41:48

赵丽颖委托律所发声明:要求“鼓浪屿矿泉水”品牌方停止侵权行为,并对赵丽颖进行赔礼道歉及赔偿

北京商报
2021-06-24 20:38:11

三年级女孩“撞脸”刘亦菲,气质脱俗惹人爱,“神仙妹妹”实锤了

娱人为乐
2021-06-24 01:35:56

43岁女星和富豪老公闹离婚,爆粗口大吵气到手抖,事后躲厕所喝酒

正能量瓜总
2021-06-24 12:11:29

俄用行动给全球上了一课,对英舰投下炸弹并宣布:不排除使用核武

君清观察室
2021-06-24 16:19:28

他60年没洗澡,身体仿佛穿了铠甲,保持了一特殊的吉尼斯纪录

雨宸看历史
2021-06-23 09:32:11

上海将迎来“双子塔”,建筑面积达160万㎡,有望成为新地标建筑

记录之路
2021-06-24 13:16:28

终于撑不住了?美国疫苗抵台,蔡当局却态度大转,对大陆不再嘴硬

辣椒新闻
2021-06-24 13:43:08

科兴、辉瑞、莫得纳疫苗差别竟这么大!一文看清功效、有效性和副作用区别~

新加坡万事通
2021-06-22 19:43:41
2021-06-25 04:13:07
大智
大智
只生产优质内容
103文章数 224关注度
往期回顾 全部

健康要闻

德尔塔毒株为全球抗疫带来新挑战

头条要闻

印度专家:我们都被美国利用了 印度对世界从来不重要

头条要闻

印度专家:我们都被美国利用了 印度对世界从来不重要

体育要闻

法国遭遇伤病潮!勒马尔和小图拉姆训练中受伤,提前退出训练

娱乐要闻

刘诗诗扎低马尾穿黑西装 气质脱俗

财经要闻

科技要闻

一文看懂Win 11:UI布局大改 生产力、易用性全面升级

汽车要闻

预售29.99万-39.99万 一汽-大众揽境今晚上市

态度原创

游戏
本地
教育
健康
公开课

《怪物猎人物语2:毁灭之翼》新实机演示公布

本地新闻

福建老鼠干,在阴间美食界到底是什么水平?

教育要闻

香港大学:本科申请6月28日截止,首推"科研专才启导课程"

厨房的污染因素有哪些?

公开课

坚持5点起床30天,我几近崩溃