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只说干货,百万医疗险有哪些优缺点?

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  全文共计3549字

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   开头的话

  在上篇文章里老王承诺要给大家写一个关于百万医疗险的系列文章,整个系列共三篇,周一写了第一篇,那么打铁趁热,今天我们继续写第二篇。

  这一篇,我们主要就围绕上篇留下的这5个问题开展,如果这5个问题,大家都搞清楚了,其实,百万医疗性的真正作用以及优缺点,也就一目了然了。

  


(1)买了百万医疗险,还需要再买重疾险吗?
(2)参加了相互宝,水滴筹等互助平台的计划,还用买百万医疗险吗?
(3)手机短信里面的首月1元保险是百万医疗险吗?为什么那么便宜?
(4)有了社保,还用买百万医疗险吗?
(5)买了这种保险, 如果理赔了之后,还可以继续买吗?


   买了百万医疗险,还需要买重疾险吗?

  当然需要,而且是必须搭配起来,同时购买,才是最完美的产品搭配,因为这两种产品,本身的功能和范围就是不一样的,就好比我们的手和腿,你觉得哪个能替代哪个?还是要哪个不要哪个?


  首先,从图上的保障内容上来说,百万医疗险保障的内容是住院或特殊门诊的医疗费用,也就是说客户当发生医疗费用支出的时候,买了百万医疗险,就可以在出院后,通过保险公司给予报销,以达到客户看病不用花钱或是少花钱的目的,极大地解决客户因为患病所带来的经济压力。

  而重疾险呢?是按照合同约定的疾病定义,比如100种重大疾病,30种轻症等,一旦客户所患的疾病,符合了重疾险里的疾病理赔条件,就可以一次性得到一笔理赔金,理赔金的多少,就是根据客户当初买重疾险时与保险公司约定的保额计算的,当然,保额越高,保费也是越高的。

  那么,这前面两段文字中,老王标记红色加粗的部分,大家就要格外注意了,比如重疾险,理赔的标准是必须符合重疾险里的疾病理赔条件,那么,都有哪些条件呢?


  无论任何重疾险里面的理赔标准,无非就是上图三种标准:分别是确诊即赔、做了某种手术才给赔和满足特定状态可获赔。

  比如恶性肿瘤,现在新规之后的重疾险,准确的疾病定义是“恶性肿瘤-重度”,拿这个疾病举例,只要客户经过了组织病理学检查之后,认定为该种疾病,那么就保险公司就可以直接进行赔付,换句话说,不用客户住院,也不会要求客户继续接受治疗,直接赔钱,就算客户拿到赔偿之后,感觉自己没救了,放弃治疗,拿着赔款去享受生命的最后阶段,也完全可以,惊不惊喜意不意外?

  而百万医疗险,则必须要求客户进行治疗,且必须是二级以上公立医院,另外,无论客户花费多少,也需要客户自己先行凑钱看病,等出院之后,凭住院发票,才能走保险的报销流程,也就是说,客户想不治疗,不受疾病后期的煎熬的话,那么百万医疗险,也是用不上的。

  简单言之,就是:重疾险像一个土豪,只要符合重疾险合同里面的疾病定义标准,就直接赔钱,而医疗险,包括百万医疗险,则像一个会计,客户必须要发生医疗支出,换句话说,就是必须要住院看病,然后医疗险来给客户报销使用。


  那么,我们再反过来看一下百万医疗险的优势,因为肯定有些客户会觉得,重疾险那么给力,那我只买重疾险就好了,其实也是不行的,因为重疾险也有覆盖不了的地方,比如,客户得的是脑中风,大家可以看下,重疾险里面是不是没有脑中风这个疾病,对吧?只有一个是脑中风后遗症,也就是说,客户得了脑中风,重疾险是赔不了的,只有客户得了脑中风之后,还落下了一些后遗症,达到了这种状态,才能赔付。


  比如,这个重疾险里面的脑中风后遗症理赔条件是老王用红色圈起来的地方,如果不符合条款所述,即便客户得了脑中风,重疾险也是不赔的,简单说就是,脑中风在重疾险中不是保病,只是保后遗症,得了脑中风后,有3/4的人有后遗症,1/4的人没有后遗症,所以,这1/4的人是拿不到赔偿的。

  有些人还可能会说,是不是有些重疾险产品的理赔条件会宽松一些,可以保脑中风,在此老王可以很负责任地告诉你,目前我国的重疾险有28种重疾的疾病定义,是行业统一规定的,无论哪家公司,这28种重疾的理赔条件都必须完全一致,其中就包括这个严重脑中风后遗症。

  其次,我们再看保费,百万医疗险的保费,对于二三十岁的人来说,很便宜,对不对?比如这个产品:


  但是,麻烦你往下看,看看80岁以后每年的保费,是不是吓你一跳呢?关于保费方面的对比,老王之前专门拍过相关视频:

  最后,有一点大家一定都会认同,那就是我们每个人的风险点并不相同,我们也不确定以后会出现什么风险或是疾病,那么,想做到有效地面对未知的未来风险,最好的办法,就是在配置保险的时候,就一定要买全。

   参加了相互宝,还用买百万医疗险吗?

  其实现在互助平台已经纷纷关停了,比如之前大家都熟知的“水滴互助”“轻松筹”等,之前老王在文章里也和大家聊过这些内容:

  那么, 为什么国家会让这些互助类平台关停呢?因为互助项目不是保险产品,是打着互助名义,去卖保险产品而已。


  你说这样的,一个随时会被关停的项目,你因为选择参加了这个,而没有选择购买保险,一旦出了风险,是不是得不偿失?要知道,保险产品可是受国家保护的,是有保险法立法监督的,其安全稳定性是远超所有互助类项目的。

  最后,目前所剩下的互助项目,大家熟知的,还有一个是支付宝里面的“相互宝”,不过跟其他互助类项目一样,老王在此再次强调一下:“相互宝”不是保险,它没有保险安全稳定。


   1元钱的医疗险,是百万医疗险吗?

  简单总结,那就是:没有那么便宜的医疗险,无论是短信里,还是短视频里,只要是宣传的那种所谓的1元钱的保险,其实都只是按月缴费的医疗险而已,而1元钱只是第一个月1元,以后每个月还要继续缴费,而且以后每个月的保费肯定还是跟其他医疗险产品一样,需要按照客户的年龄计算的,跟市场上那种按年缴费的医疗险相比,在价格和责任上没有什么优势,而且多半还要比按年缴费的总保费算起来要多,责任还差。

   有了社保,还用买百万医疗险吗?

  这也是很多客户经常问老王的一个问题,因为目前很多人都有职工医保或是城乡居民医保,那么医保的普及,就会使得一些客户认为有了医保就万事大吉,不再需要配置商业医疗险了,其实,无论是职工医保还是城乡居民医保,因为是惠及全国民众的,所以都是最基础的保障,会有诸多限制的,比如有起付线、有报销比例、有封顶线、有报销药品范围等等限制。


  所以,一句话说明白就是:只有社保医疗的话,面对一些小病小伤是完全没问题的,但是如果面对的是花费上万,甚至几十万的高昂治疗费用,社保医疗的报销能力确实有限,为了解决社保医疗不能报销的这部分花费,必须购买百万医疗保险。

   百万医疗险理赔之后,明年还可以继续买吗?

  答案是:不一定。

  因为这个问题涉及到了医疗险的续保性问题,关于续保问题,目前也是保险行业里面销售误导的重灾区,现在很多代理人宣称自己家公司的医疗险可以“保证续保”,在此,老王都可以很确定的告诉你,这是误导,离得越远越好。

  虽然有些医疗险的合同条款里会说:“保险公司不会因为客户的身体健康状况发生了改变而停止客户的续保权利。”或是“产品在不停售的情况下,客户可以一直续保”等等,这些极易引起客户误解的说法,让客户仿佛、似乎、好像感觉这个产品是“保证续保”,其实,这些仅仅是“承诺续保”而已,并不是“保证续保”。因为保证续保,按照监管部门出台的文件,解释是这样的:


  这是2019年11月12日,银保监会正式下发的《健康保险管理办法》里面的关于“保证续保”的明确定义,也就是说,如果一款产品说自己是“保证续保”产品,那必须是按照产品设计时候的约定好的费率和原条款,一直使用,中间不得更改保费和条款,这样的产品,才算是真正的“保证续保”。

   老王结论和下篇文章预告

  其实我们提到保险,无论是百万医疗,还是其他类别的保险,比如重疾险,我们就不得不提续保问题。

  作为重疾险,只要你买的是终身型的产品,这个产品是一定可以保证终身续保的,除非你自己主动不再缴费。

  但是目前的医疗保险,还没有能够保证终身续保的,这样一来,大家反而都会担心自己如果住院了,保险公司明年不给保了怎么办?要知道健康的人可能不会看重一份保险,那么如果发生了疾病之后,尤其是参与了理赔之后,对于保险的重要性,是一定深有感触的,这个时候,往往也更需要一份长期的医疗险来随身“保护”。

  所以,下篇文章,我们继续说百万医疗险的续保性问题,以及我们买百万医疗险,除了续保性,我们还应该主要看哪几方面的责任。

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