超524万“首贷户”从何而来？银行普惠金融再下沉

　　出品｜WEMONEY研究室

　　文｜刘双霞

　　小微信贷一直以来都是一个“苦差事”。而2020年的疫情冲击，让这件“苦差事”更为紧迫。

　　随着小微金融政策和基础设施不断完善，小微信贷业务迎来爆发年。4月末，银保监会提出“首贷户”考核要求，大型银行、股份制银行要主动“啃硬骨头”，覆盖小微企业融资供给“空白地带”，努力实现2021年新增小型微型企业“首贷户”数量高于2020年。

　　小微信贷是否还有下沉空间？银行业又该如何破局？

　　超524万户的新增从何而来？

　　普惠金融仍需在下沉

　　近年来，小微企业获得贷款的金额不断上升，但小微企业对经济的贡献度与其获得的资金支持度仍然不匹配。

　　央行行长易纲在2018年曾公开表示，小微企业贡献了我国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP和50%以上的税收。

　　从贷款金额看，我国普惠小微贷款余额由2017年末的6.77万亿元增长至2020年末15.1万亿元，实现翻倍。

　　从服务数量来看，2020年，金融业支持小微经营主体3228万户，比上年增加524万户。而据天眼查数据显示，全国小微企业数量达到8000多万。

　　当前小微企业贷款问题有所缓解，但相比8000余万户的小微企业数量来看，仍有差距。这也意味着，银行普惠金融业务的空间仍然很大。

　　为进一步服务小微企业，2020年《政府工作报告》首次提出：增加“首贷户”数量。

　　近日，银保监会印发了《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（简称“通知”）指出，2021年新增小微企业“首贷户”数量要高于2020年，这就意味着2021年金融机构服务的“首贷户”要超过524万户，而且小微企业“首贷户”还被纳入了大型银行的内部考核评价指标。

　　“首贷户”是指首次从银行获得贷款的小微企业。在市场看来，监管着重强调提高“首贷户”比例，意在鼓励金融机构扩大小微企业服务覆盖面，下沉服务重心。

　　品钛小微业务相关负责人认为，在相关政策背景下，银行未来预计会从两类客群进行“首贷户”挖掘。第一块为与银行有结算、存款等业务往来的行内客群，对这类客群进行下探挖掘，通过连接政务服务平台所掌握的税务、海关、水电煤等行外数据，进行企业客户信息补充，从而进行新客户授信放款；另一块也会深入拓展政务、产业链、渠道引流三大场景，进一步从场景端获取优质新客户进行放款。在风险管理角度，银行更会持续完善差异化信贷风险管理体系，通过量化决策进行差异化定额定价的风险管理。

　　深化金融科技应用

　　创新信贷产品和模式

　　小微信贷仍是蓝海，但也是深海。

　　要在深海中畅游并非易事。尤其是初创阶段的小微企业，其生产、经营、流通、财税等数据积累不足，成为银行发放首笔贷款的堵点。

　　超524万户的新增从何而来？在市场看来，银行只有通过不断创新产品才能开拓空白市场，才能提升首贷户的数量。因此，金融科技的运用和信贷模式创新成为银行开拓“首贷户”的重要抓手。

　　上述《通知》也提到，金融机构要综合运用金融科技手段和信用信息资源。中国银行研究院主管级高级研究员李佩珈表示，疫情冲击之下，企业生产与销售活动更多转到线上业务。这要求银行加大科技手段运用，通过科技手段降低普惠金融业务的信息不对称问题。

　　在开拓“首贷户”的实践方面，农业银行运用大数据等前沿技术，推出支持服务小微企业“首贷户”的专项产品“首户e贷”，靠前精准服务“首贷户”小微企业。

　　据工商银行普惠金融事业部相关负责人介绍，工行在深化金融科技应用，丰富外部信息来源。加强与税务、电网、物流、海关、征信等外部数据合作，缓解银企信息不对称。此外，加快信用类产品创新，拓宽融资场景。充分运用数字供应链融资产品，实现融资服务产业链多级覆盖。

　　在此过程中，一些有小微实战经验的金融科技公司也在发挥积极作用。在小微信贷技术方面，品钛于2016年就开创了线上化数字化的小微企业智能信贷决策技术先河。目前品钛已服务国内外数十家金融机构和商业机构，为其提供全面的智能信贷技术和咨询服务，包括中国工商银行、银联商务、拉卡拉、收钱吧、百望云、微店等，帮助近8万家小微企业解决了资金周转需求。

　　据公开资料显示，2020年7月，品钛为工商银行提供的小微企业信贷解决方案顺利交付，并已在实际业务中充分发挥效用。据悉，在合作中，针对工商银行线上小微企业普惠金融产品，品钛协助工商银行进一步完善小微信贷业务贷前、贷中、贷后环节的管理体系，构建和提升数据模型效果及业务决策能力，助其更科学、高效地服务广大小微企业。

　　品钛小微业务相关负责人表示，金融科技公司可以基于成熟的小微金融技术实战经验，助力金融机构建立贷前数据化决策、贷中差异化预警、贷后智能管理的风险管理体系，提升对小微企业的风险管理能力。

　　据介绍，品钛还将小微信贷技术输出至海外，目前已服务澳大利亚数字银行Judo Bank和金融服务机构Banjo等，助力机构提升小微企业信贷服务效率。

　　加强政银企合作

　　建立信用信息共享机制

　　业内专家普遍认为，解决小微企业“首贷难”问题，仅靠金融机构的力量远远不够，需要有关部门积极提供相关的担保支持，强化信用信息的搜集共享等，减少银企之间的信息不对称。

　　银保监会也提到，要推动深化信用信息共享机制，加快建设综合金融服务平台。

　　目前，各地也在不断探索相关服务举措。2020年4月，北京上线了全国首家首贷服务中心——北京市首贷服务中心，重点为“零信贷”企业解决难以获得银行首次贷款的问题。政务数据共享由北京金融公共数据专区和金融大数据平台支撑，为入驻首贷服务中心的商业银行提供工商等企业信息的查询比对服务。

　　浙江也印发《浙江省小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》，出台十项措施，探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”全流程、递进式金融服务，建立涵盖业务拓展、授信管理、考核激励、风险补偿以及监管评价等多维度支持保障的首贷户精细化管理和培育体系。

　　“下沉服务重心，强化信息对接。”李佩珈表示，一方面，加大与政府部门合作，通过各地政府的企业数据库和投融资活动推介会等，提升银行信息获取能力，提高首贷业务的供需匹配度。另一方面，加大与各类平台型公司的对接，实现更快捷精准地找到有需求的企业。

　　上述品钛小微业务相关负责人表示，金融科技公司还可以利用大数据、人工智能、云计算等先进技术，打通政务信息孤岛，让政务数据“动”起来，发挥其在小微信贷决策中的巨大价值。

　　据悉，品钛今年还将探索和地方政府的合作机会，一起开发、搭建大数据政务平台，帮助金融机构提升对小微企业的风险管理能力，从而更好地解决小微企业的融资难题。