华瑞银行：涉嫌异地揽储展业 不良率三年翻两倍

《中国科技投资》龙敏

监管政策趋严，仍有地方法人银行突破地域限制，开展存贷业务。

作为上海地区首家民营银行，华瑞银行存在突破地域限制开展存款和贷款业务的行为，涉嫌异地揽储、跨区贷款。业内人士表示，中小银行出于盈利扩张压力，容易突破监管红线，需遵循互联网存款及贷款要求。

记者调查发现，华瑞银行旗下跨地域展业的“航旅贷”业务，因还款日当天无法按时实施还款，借款人“被迫逾期”而屡遭投诉。

另外，华瑞银行近年净利润持续下降，拨备覆盖率不断下滑，不良贷款率连续攀升，近三年已上涨了139%，资本压力进一步增大。在首批五家民营银行中，华瑞银行的存贷业务规模增速均垫底。

涉嫌异地揽储

近日，《中国科技投资》记者调查发现，作为上海地区银行，华瑞银行却开展异地存款业务。“华瑞银行微银行”小程序上目前在售的存款产品包括6个月、1年期、3年期大额存单，5年期定期存款和一款心意存单（体验版）产品。上述五款产品年化利率各不相同，其中5年期的定期存款年化利率最高为4.5%。

*图源：“华瑞银行微银行”小程序在售产品

购买上述存款产品首先需要开通华瑞银行电子账户，记者按照“华瑞银行微银行”小程序显示的操作步骤，注册手机号、检测身份证后即成功开通华瑞银行电子账户。而购买存款产品则需要通过绑定既有的实体银行卡，再转账至华瑞银行电子账户。

随后，记者按照“华瑞银行微银行”小程序操作绑定了其他银行账户，输入转账金额便成功购买华瑞银行存款产品。值得注意的是，记者注册的手机号、绑定的银行卡均为北京属地，而开通华瑞银行电子账户、购买存款产品也均在北京地区操作。

*图源：记者按照操作购买华瑞银行存款产品，并从其他银行转入金额

华瑞银行线上客服告诉记者：“华瑞银行只在上海地区有一个营业网点，通过其他银行卡购买存款产品，只需将现金转至华瑞银行电子账户，且转账无限额。”

中央财经大学商学院金融财务系教授、银行研究中心研究员杨长汉向记者表示，监管政策明确“异地存款是指银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款。”对于地方中小银行，监管导向是积极发挥其服务地方经济、小微企业、三农的金融功能，通过区域化差异化特色化战略做精做强。相关银行金融法规明确，全国性银行可以经营异地存款，地方法人银行不得跨区域经营异地存款，“地方法人银行通过线上APP向没有实体网点的异地客户承揽存款，属于异地揽储，应予清理。”

杨长汉分析道，存款是商业银行主要的资金来源，存款的稳定性、安全性和资金成本，直接影响商业银行的稳定发展。地方中小银行出于盈利扩张和资产负债扩张冲动，在未经审批、未按法规要求的前提下跨区域经营如异地揽储，容易导致这些银行忽略经营风险、突破审慎监管红线。银行线上APP具有跨时空的经营优势，但也须遵循有关互联网存款、互联网金融法规的要求。

“航旅贷”跨地域展业屡遭投诉

因还款日当天无法从账户中扣款，借款人“被迫逾期”， 华瑞银行贷款业务屡遭投诉。

湖南地区的用户赵宏（化名）向记者表示，此前他通过“携程APP”申请了一笔6000元的“航旅贷”，每期自动扣款，但在3月23日还款日当天却无法自动从账户中扣款，主动还款也显示失败。“一般都是晚上12点之前要还款，但是当天晚上10点之前就不让我还，过了第二天凌晨2点才可以还。”在第二天还款时，赵宏的还款金额中新增了一笔逾期手续费。

遇到上述情况的用户不在少数，来自广东、云南、北京等地区的多位用户告诉记者，通过“饿了么”“华瑞银行微银行”等其他APP申请“航旅贷”，均遇到还款日当天无法按时实施还款的情况，最后“被迫逾期”。即使之后还款功能恢复正常，但担心类似事件仍会发生，影响征信记录。

“华瑞银行微银行”公众号介绍，“航旅贷”是华瑞银行与“吉祥航空”推出的贷款产品，每天10：00-20：00限量开放50万元额度，借款1000元日息低至0.3元。目前，华瑞银行官网、APP、华瑞银行微银行小程序均未公布“航旅贷”年化利率。

*图源：华瑞银行微银行公众号对“航旅贷”的介绍

*图源：华瑞银行官网“航旅贷”宣传页面

*图源：“华瑞银行微银行”小程序及“华瑞银行”APP均展示了吉祥航空，但并未介绍“航旅贷”产品详情

记者拨打华瑞银行官网公布的客服电话了解情况，但电话号码显示为空号。随后记者咨询华瑞银行微银行线上客服了解到，目前“航旅贷”可以在携程、去哪儿网、饿了么三个渠道申请，申请额度和年化利率需要根据每个客户的资质来评定。但根据央行此前发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

此外，今年2月，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），明确规定地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智向记者表示，按照《通知》，地方性银行是不能跨区开展互联网贷款业务的，如果是新增互联网贷款业务，理论上也不可以。而银行与合作方发放的贷款，出现消费者“还不上”而导致的逾期问题，用户可以向监管机构或主管机构申诉。

不良贷款率大幅上涨

数据显示，华瑞银行总资产近几年连续上升，但净利润持续下降。2018年-2020年10月，华瑞银行总资产分别为362.6亿元、396.96亿元、420.89亿元，同期净利润分别为3.27亿元、2.83亿元、1.26亿元。

资产质量方面，近年来华瑞银行不良贷款率不断攀升，拨备覆盖率则不断下滑。具体来看，2018年-2020年10月，华瑞银行拨备覆盖率分别为382.46%、244.28%、163.08%；同期不良贷款率分别为0.69%、1.03%、1.65%，近三年时间已翻了两倍有余。

而华瑞银行存款及贷款的整体规模均出现收缩。其中，2017年-2018年，华瑞银行存款余额分别为251.53亿元、215.93亿元，贷款余额分别为180.75亿元、175.50亿元，连续两年出现存贷款余额“双降”。

根据最新数据显示，2019年，华瑞银行的存款规模为242.94亿元，同比增速为12.5%；贷款规模为196.66亿元，同比增速为12%。但在首批五家民营银行中，存贷业务规模增速垫底。

其中，2019年，浙江网商银行存款规模同比增速83.48%，贷款规模同比增速31.71%；深圳微众银行这两项数据分别为53%、36%；天津金城银行分别为92%、44%；温州民商银行分别为29.17%、47.03%，均高于华瑞银行增速。

新世纪资信评级曾在华瑞银行2018年的评级报告中表示，受网点限制及个人存款基数仍较低的影响，华瑞银行通过吸收同业存放和发行同业存单丰富负债端来源，“受网点数量、零售客户基础薄弱等因素影响，该行个人存款吸收面临一定限制，负债以公司存款和同业存放为主，存款集中度高，稳定负债来源有待进一步拓宽。”

记者就上述问题致函华瑞银行，截至发稿，华瑞银行尚未回复。