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银行存款规则有变,超过50万,储户就要接受调查了

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现金作为当今社会的重要交易方式之一,其需求量随经济发展而增长,即使在移动支付方式几乎全面普及的状况下,现金交易仍然是只增不减,特别是大额存取业务。

  但大额资金管理的缺口明显,亟需新规则强力监管,于是监管部门出手了。


  大额资金管理

  大额资金管理的践行标准于1988年颁布实施,并且沿用至今,这项管理制度实行之初,确实起到了限制现金交易,促进线上交易的积极作用,但其局限性在经济发展之下日益显露。

  不得不承认,在微信、支付宝等第三方支付平台如此普及的今天,某些地区仍然以现金作为交易支付的主要方式。产生现金偏好的原因主要有三点:

  一是现金交易的便利性;

  二是线上交易的知识匮乏,移动支付未做到全面普及;

  三是现金交易可避开法律监管,有利可图,而这则是实行大额现金管理的根本原因。

  制度漏洞日渐显露

  与此同时,相关制度也存在一定的弊端:

  其一、银行职能出现偏向,日渐高涨的营利性占据高峰,银行作为现金管理的主体方,其管理职责是极其重要的,但是现如今银行的营利性与现金监管职能背道而驰,现金监管职能逐渐被削弱,导致很多原本应该在监督之下的实行的程序,走出了监管的视线,利用监管不力违法作恶势力猖獗。


  其二、现金监管范围狭窄,于1988年颁布文件,其监管对象为开户单位,而居民个人账户相对自由,但是随着我国经济的发展,个人收入增加,银行账户资金流动加大,监管力度不足带来的后患暴露。


  银行规则有变

  大额现金交易存在缺口明显,是时候完善了。官方消息,大额现金管理的试点工作目前已经在我国三地展开,分别是河北省、浙江省和深圳市,三地的试点工作目标一致,但实施的具体事项存在差异,就额度而言,公用账户额度三地一致,均为50万元,超过50万元,相应的监管就会启动,存取流程的监管更加严苛。

  私人账户的额度三地则各不相同,河北省、深圳市和浙江省的额度分别为10万元、20万元和30万元,个人账户存取现金一旦超过额度起点,则需要预约,接受调查,提供个人信息和资金来源及用途。


  大额资金管理制度适用对象主要为三类,一类是企业单位,企业法人须在一个金融机构开了一个基本账户,需要支付现金时,需经过当地人民银行分行的审核批准。

  一类是个体工商户,这类人群也需要开设基本账户,有法人资格则按企业法人流程办理,无法人资格则需按照相应流程办理。

  还有一类则是个人账户,个人账户基本不受影响。企业单位和个体工商户的监管措施更加严格,一般而言,公账户利用漏洞谋私利的可能性、危害性更大。


  大额现金管理是否有必要?

  那么,大额资金的管理,真的有必要吗?其实这个答案是很显然的,那就是十分有必要

  第三方支付平台迅速占市场,人们对于银行的依赖性逐渐降低,但是这种现象存在弊端。第三方平台转现额度低,对大额转账的帮助不大,资金安全无法确保,相应的银行柜台可提供完整的交易信息,交易明细可随时查询,资金安全有保证。


  脱离银行监管的大笔现金,谁能保证不是来历不明的赃款。

  首先是洗钱,黑色产业链下的账款是不受法律保护的,但是不法分子借机钻监管漏洞,以一张银行卡实现大量现金由黑变白,银行在不知不觉中成了不法分子的“帮凶”。

  其次现金为行贿受贿提供渠道,而其优势则是可以逃脱监管机制,《人民的名义》中,贪官的家里现金沾满了衣柜,铺满了床铺,但是却不敢花。若是这些山一般的现金存于个人账户中,势必引起银行警觉,受贿罪坐实。调查显示,2017年曾经出现单笔取现超一亿元的交易,难道不可疑吗?


  企业法人利用财务手段实现逃税、漏税,而以现金作为渠道往往可以在很大程度上规避风险,从而达到不可告人的目的,且一旦出现漏逃,绝对不是小数目,这对市场秩序、金融机构来说,都是阻碍健康发展的不稳定因素。

  对普通人的影响

  大额现金管理的最终目的始终是为了人民。加大大额现金管理,是打击违法犯罪、规范市场秩序的需要与手段,以维护金融秩序作为出发点,借鉴国际经验,旨在保护存款人的合法财产安全,不仅与“存款资自愿、取款自愿”的原则不相违背,反而达到高度一致。


  有关规定指出,储蓄账户一次性从账户中提取的金额超过5万元,即可判断为大额现金,除了原先的手续外,还需提供身份证,若是一次性提取金额超过20万元,除了上述手续,还需至少提前一天告知储蓄机构。所以普通民众根本无需担心,实行大额现金管理制度,不是不允许存取大额现金,相反是让每个人的合法财产在此过程中更加安全。


  大额资金管理制度,其打击目标是妄图利用监管漏洞达到敛财目的的非法分子,普通民众是这项政策的受益者,且日常存取款不会出现阻碍,对普通民众的生活并没有太大的影响。监管是为了秩序,而良好秩序的最终受益者始终是老百姓。

  国际高度重视

  境外是大额资金安全隐患的来源,是不良资产洗白的重要渠道,也是目前监管的薄弱之处,严抓严防,势在必行。


  国资委发布相文件通知,通知强调,为保障境外资金安全,必须要对资金异常情况迅速采取应对所措施,而及时发现境外大额资金的安全隐患、不利苗头的前提,是全方位、系统式的覆盖性监察力度,对大额资金的决策程序、资金的调度和渠道等等一系列涉及资金变动的周边因素,实行大力监督。

  通知指出,资金内控制度建设、资金内控关键环节的监控、资金内控信息化建设都是保证境外资产安全必须要做的,且要做的不仅仅是这些。

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