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2021年起,房贷时间“越短越好”?银行员工:不少人白白送钱

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  房子一直都是人们生活中必不少的重要组成部分,例如结婚的额婚房,上学的学区房等,都离不开房子,据数据显示,2020年底,我国负债的家庭约为56%,而在这56%中,有75%以上是房贷,由此可见,我国现在大部分家庭受房贷的影响。当下房价依然在上涨,怎么样才能有效的节省一点钱呢?既然房贷占比较大,那自然从房贷现入手了,有人认为房贷越短利息越少,房贷越多利息越多,真的是这样吗?

  

  这几年房价在国家的调控下逐渐趋于平稳的状态,即使这样,买套房也不是容易的事,能全款买房的人更是少数,我们大多数人都是选择按揭贷款,一般的贷款年限都是10-30年左右。向银行按揭贷款,很多人认为就是向银行借钱,反正都是借钱,跟着流程走就行了。以至于自己买房的时候全听销售跟银行人员的要求,而在办理需要注意什么,要怎么选才最划算的问题上,自己可能一无所知。

买房按揭的形式主要有两种,一种是等额本息,另一种是等额本金,在同样的前提条件下,等额本金要比等额本息少20%的利息,因为两者的还款方式不同,所以还款的金额也不同,这个一般在买房的时候,销售会提到,但也有人只关心还款的多少,忽略了哪种方式划算。

  

  还有一个重要的因素“还款年限”,受传统消费观念的影响,国人不希望超前消费,因此有人就觉得不能欠银行太多钱,觉着贷款越少越好。贷款时间也要短,银行一线员工:不少人白白送钱。

  在这里我们要了解买房的目的是什么,如果买房投资的话,我们要怎么做才能更加合理?随着楼市调控的力度加大,炒房团逐渐消失,但还是有一些投资客会存在,因为目前来看适合普通人投资的项目且要求较低的几乎没有,所以投资房子还是比较靠谱的渠道,投资买房最主要的目的就是赚钱,所以除了房子的持有成本外,尽可能使利益最大化。那么一般分为两种情况。

  

  首先在资金充足的情况下,尽可能的选择全款。我国市场上的商品房正在由供不应求往供大于求的趋势发展,无论现在的房价是何种形式的上升,买房依然比卖房容易,即便有找到合适的下家,对于有贷款的房子来说,各种各样的手续也相对麻烦。并且如果能全款还要贷款的话,会多出一部分利息,不能使利益最大化,而且,等需要买房子的时候,还需要缴纳一部分的违约金。所以在资金充足的情况下尽量选择全款。

其次如果资金不足需要贷款的话,或者说资金用于其他项目,首付一点剩下的选择向银行贷款。那么这里要留意的是,如果银行愿意给你“等额本金”的还款方式,不要犹豫直接选就行了,但是大部分情况下银行只会给“等额本息”的还款方式,那么这个时候,应该采取“长贷短还”的方式,在申请贷款的时候尽可能的把贷款年限拉长,然后在短期内还完,这样也可以实现利益最大化。

  

  目前买房最大的群体应该是刚需买房者,因为无论在什么时候都需要有住的地方,那么对于刚需买房的群体来说,到底是“越长越好”还是“越短越好”?之前咱们说到,等额本息要比等额本金的还款利息多出很多,所以还是会有一部分人群选择等额本金,但是无论是哪种还款方式,都是贷款时间越长,利息就越多,反之则越少。

但是现在大部分人选择的还是等额本息的还款方式,我们用等额本息举个例子:在相同的假设条件下贷款利率为4.9%,贷款100万元,贷款年限为10年,我们所需要还的利息约为27万元,这个对于有稳定条件的家庭来说,还能接受,采取这种方式能节省一大笔利息,那么把贷款年限设为30年,经过计算得出,我们所需缴纳的利息约为91万,这个比贷款10年的多出了65万元左右,但是考虑到是刚需买房,这也是无奈的选择。

  

  从数据上来看,贷款10年确实比贷款30年节省了不少钱,但实际上真的是这样的吗?那可能忽略了M2这一重要因素。举个例子,二十年前M2与GDP的比值为1.33,但是现在的比值达到了2.02,这么说不太明了,二十年前1斤蔬菜要1元一斤,现在就需要要3元一斤。

  如果货币按照这种贬值的速度,贷款30年后的100万,可能就相当于现在的30万左右,利息91万相当于25万左右,那么算来,比等额本金的27万的利息,还的还少一些呢。所以房贷还是尽量贷长一些的好,否则就是在给银行送钱。

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