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为什么投保时保险公司不查病历,理赔时才来查?

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  “一些保险公司在买保险之前不查你的病例,到理赔的时候就能查出你十年前的病历,这是为什么?”有网友在某平台上提出了这样的疑问。

  

  看到这个问题不禁让我想到了之前还在保险公司上班的时候有个阿姨投保的第二个月就因为生病申请理赔,但是保险公司并没有赔,因为这个阿姨投保的重疾等待期是180天。阿姨在公司门口破口大骂,说“保险都是骗人的”、“再也不相信保险”,虽然没有理赔成功但是阿姨投保的保费还是返还回去了。后来为这个阿姨办业务的业务员无意中了解到这个阿姨就是感觉到身体不舒服才投保的,也知道有等待期,本来准备挨过等待期了再去医院的,但是没想到病发得太快了,没等到等待期过就确诊了。

  

  除开阿姨这种情况,还有很多人也对“买保险时天花乱坠,理赔时‘这不赔、那不赔’”非常有怨言。为什么保险公司不能做到在投保时就查清病例,非要在理赔时才来查呢?其实主要有以下三点原因:

01核实成本高

  是不是觉得就调查个病史而已,要不了多少成本?

  如果只是调查一个人的病史确实要不了多少成本,但是保险公司的客户群体是非常庞大的,那么调查起来就是费时费力费钱。举个比较简单的例子:

  如果某款保险售价200元,共100万人投保,出险率为0.5%,每次出险保险公司需要赔偿10万元,每份保险的成本为45元;那么保险公司能够拿到的保费是2亿元,赔偿出去的保费是1亿元,成本为0.45亿,这个时候这款保险能够挣0.55亿;如果需要核实每个人的病史,那么每份保险的成本会增加15元,此时这款保险的盈利就少了0.15亿。

  但是如果保险公司仅对出险的人调查病史,那么只需要花费7.5万。与0.15亿比较起来,7.5万几乎可以忽略不计,如果是你,你会怎么选择呢?(上述数据为举例数据,不代表实际情况)

  此外,保险公司的每款产品都是有精算师测算之后才会上线,当成本变高的时候这部分成本只会摊在客户头上,换句话来说就是产品的价格肯定也会更高。

  

02如实告知义务

  在我们购买保险的时候都会接触到一个《如实告知条款》,这个条款里面会将一些比较常见的或者是与这款保险关联度比较高的病例或者个人生活习惯都写上去,而客户也有如实告知的义务。

  保险公司会根据这个《如实告知条款》可以得知客户的一个基本情况以判断承保风险,那么这个时候保险公司则会考虑是否给这个客户承保,以及保费是否需要上调?

  其实这个也挺好理解的,毕竟如果带病投保,出险率肯定会变高,那么对于保险公司来说这款保险很可能没有预期的盈利,甚至是出现亏损的情况。

  

03个人隐私

  对于个人来说,病史是比较隐私的东西,特别是有些疾病还是比较尴尬并且与投保保险毫无关联;只有在出险之后,保险公司得到理赔人的相关授权之后才能去调查是否有相关的病史

  而一旦出险,保险公司是需要赔偿一大笔钱的,这个时候保险公司肯定会严格地进行调查,避免出现一些恶意骗保的情况。

  

  综上:从核实成本、客户的如实告知义务以及个人隐私的角度来看,保险公司是没有必要在客户投保时就去核实是否有相关病史,对于客户来说在买保险时就应该要把相关的信息弄清楚,避免未来出险后无法正常理赔;而在出险后,保险公司需要赔偿大笔费用,肯定会仔细地去调查。

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