坤鹏论保：动辄几千上万保费的重疾险应该怎么选？

人们需要保险的最重要原因不在人终将死去，而是活着。

——坤鹏论保

重疾险是所有人身险里最贵的，也是保障最复杂的，大家在选择重疾险时也格外慎重。

可即便这样，仍然有很多人在选择重疾险时无从下手。

面对复杂的保险合同，拆开来每个汉字都认识，放在一起却总也理解不了。

今天鹏哥就来讲怎么选择重疾险，毕竟它的保费好贵，买不对，买不好，伤钱包，关键时刻还伤心。

本文重点内容：

• 重疾险保障什么？
• 重疾险保哪些疾病？
• 重疾险该怎么挑选？

一、重疾险保障什么？

重疾险的全称是重大疾病保险，是以被保险人罹患特定重大疾病为给付条件的一种人身保险。

当被保险人罹患疾病符合保险合同中的理赔条件时，保险公司一次性给付保额，不过问这笔钱的用途。

被保险人可以将这笔钱用于疾病治疗、康复治疗或者弥补因疾病治疗影响收入。

重疾险是一个只有40年历史的产品，从整个保险史来看，时间非常短。

但就是这样一款新产品，现在却在人身险中占据举足轻重的位置。

我们一起先了解一下重疾险的诞生，这样对我们选择重疾险会有很大帮助，也能让我们更深刻了解重疾险。

1981年，南非一位叫Dr. Marius Barnard（马里尤斯·巴纳德）的心脏外科医生，他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

马里尤斯发现，有些患者心脏移植手术很成功，从临床医学的角度讲，只要有足够的休息和后期康复治疗，生存完全没问题。

但受困于患者家庭经济情况，这些病人往往得不到充足的康复治疗。

即使治好了患者的疾病，也会因为没有经济收入而无法康复。

他曾这样描述一位女性患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。

她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。

两个月后，她去世了......

另外一位病人是一位患心脏病的男士，7年内频繁发病5、6次，经过心脏移植手术后存活了23年。

在前几年，这位病人每次来医院复诊时，都没有什么抱怨。

可是到后来，每次来医院都会听见他念叨一件事——没有钱。

他没有办法重新工作，后期康复的费用支出却一直存在，他因此失去了自己的房子、工作，还有尊严。

还有其他一些病人的情况也与此类似。

马里尤斯医生十分难过，他深刻地意识到，医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。

他悲痛地说道：“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄。”

马里尤斯医生意识到保险对这些人的价值。

但是，当时市面上并没有这种得了大病可以给付一笔保额的保险。

马里尤斯医生说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

医者仁心。

于是他就找到当地一家保险公司合作，希望设计一种给付型的重大疾病保险。

设计的初衷是：

• 第一，能够解决病人在被确诊重大疾病的时候获得一笔保险金，而不是身故后才获得赔偿；
• 第二，希望这种保险产品不仅能够延长人的寿命，还可以提高他们在这样一个非常时期的生活质量；
• 第三，希望在病人健康恶化的时候，财务是健康的。

1983年，世界上第一款重大疾病保险诞生，为被保险人在罹患重症后提供经济上的保障。

当时重大疾病保险中只保障4种疾病：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。

虽然只保障4种疾病，但对整个保险行业的意义非同凡响。

二、重疾险保哪些疾病？

虽然重疾险的历史很短，但发展很快。

我们现在看到的重疾险，通常都是100余种重疾+20余种中症+40余种轻病，与1983年第一款重疾险不可同日而语。

但是，重疾险保障的疾病越多越好吗？

我们是不是要根据重疾保障数量来选择重疾险呢？

1. 保100种重疾一定比保80种好？

很多人在选择重疾险时会不由自主的选择重疾保障数量多的，认为保障数量多比数量少好。

保100种疾病显然要比保80种的好吧？

事实未必如此。

国内引进重疾时，保障7种重大疾病，包括：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植。

由于没有统一的规定，在这一时期，各家保险公司都处于野蛮生长阶段。

重疾险保障什么疾病、理赔条件是什么，都由保险公司自己说了算。

甚至对于同一种疾病和理赔条件，不同保险公司的定义也不一样。

用户完全摸不准重疾险的路数。

即使买了重疾险，能否得到理赔，也完全靠运气。

这样的直接结果就是，纠纷不断。

2007年，在保监会的指导下，中国保险行业协会和中国医师协会联合制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并从当年8月1日起正式执行。

《使用规范》中规定了25种重大疾病，包括定义及理赔标准，各家保险公司必须按统一的标准，一字不差描述。

2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，将25种重大疾病扩展到28种。

这28种重大疾病，括定义及理赔标准，各家保险公司只要推出重疾险，必须按统一的标准，一字不差描述。

也就是说，市场上所有重疾险都包括这28种重大疾病。

为什么一定要包括这28种重大疾病呢？因为这28种疾病的发病率能够占到所有重大疾病的95%。

只要有这28种重大疾病保障垫底，主要重疾就都有保障了。

其他再多出来的那些疾病保障，都是在剩余的5%发病率里找存在感。

所以保障100种和保障80种，差别并不大。更何况有些保险公司为了凑数量，会把埃博拉、疯牛病之类的疾病纳入保障。

虽说这些疾病当年很流行，杀伤力也很大，但放在今天的国内来看，发病率几乎可以忽略不计。

所以重疾保障数量，大家没有必要苛求越多越好，在保费相当、保障相当的情况下选择数量多的可以理解。

如果为了保障疾病多而多花钱就没有必要了。

2. 轻症和中症要怎么选？

说完了重疾，我们来说说轻症和中症。

它们现在基本上是重疾险保障的标配。

2020年之前，监管部门只规定了25种必保重疾，对轻症和中症没有要求。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》之后，提出了3种必保轻症，赔付30%保额，这3种轻症是：

• 轻度恶性肿瘤
• 较轻急性心肌梗死
• 轻度脑中风后遗症

3种轻症以外，监管机构没有规定。

但我们也整理了一些常见高发轻中症，能包含这些高发疾病才是最重要的。

在选择重疾险时，优先选择高发轻中症覆盖多的产品，这样才更容易得到理赔。

三、重疾险该怎么挑选？

了解以上信息以后，回到我们今天讨论的重点，该怎么挑选重疾险？

重疾险发展到如今，各种保障也在不断健全，综合起来，可以分成如下几种形式：

不同保障类型，包含的保障内容不同，对应的保费也不同。

如果只保重疾，很显然保费是最便宜的。如果所有保障都包括，保费也是最贵的。

我们都希望保障越多越好，但每份保障都意味着要有更多的保费支出。

所以选择重疾险，最重要的是根据自己的经济情况量力而行。

先确定自己想在重疾险上每年花费多少钱，然后在这个价格范围内选择性价比高的产品。

另外，建议选择消费型重疾险。

这个思路下来，基本上不太会花冤枉钱。

确实有很大一部分人喜欢购买返还型重疾险，出现保险事故可以理赔，没出现保险事故还可以返还保费，所以贵一些也能接受。

如果你把购买返还型保险的钱分成两部分，一部分用于购买消费型重疾险，另一部分用于购买银行理财产品。你会发现，你的重疾险保障会比返还型重疾险好很多，而理财收益也会比你最终从保险公司退回来的保费还多。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！