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金融科技服务会给传统银行带来什么影响

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  疫情和国际关系加速了各行业的数字化变革,让金融科技蓬勃发展也遭遇新的挑战。一方面,新技术在金融领域的应用场景日益广泛,如“金融+科技”的融合更加紧密;另一方面,政府对金融科技的监管更加严格,令新业态的合规性面临严峻挑战。

  目前金融技术主要指大数据,区块链,云计算,人工智能等新兴尖端技术,这些技术对金融市场和金融服务产生重大影响,包括的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

  金融科技当前的两大趋势

  一方面是新一代智能金融技术普及。

  目前多项新一代智能技术处于兴起阶段,对金融业态构成了巨大影响。像区块链应用加快落地,随着数字人民币(DECP)正式投放使用,结算系统稳定性、离线支付等场景得到有效解决,对于金融行业而言,其核心价值在于通过金融服务使资产在不同行业、机构、伙伴之间形成流动,因此跨区块链的信息交互尤为重要。

  而其他更围绕银行行业场景的需求,如解决这种复杂金融关系的时序图计算,通过引入多维、多时序的数据用于辅助超大规模金融资产的投资决策,尤其适合拥有众多客户的大型金融机构。

  又如结合大数据和AI技术的持续智能,通过流动性预测和交易机器人,实现高效的管理;以及基于隐私保护的共享智能技术,更有效保护客户个人数据信息安全,将会成为金融科技面临的新挑战。

  另一方面是监管力度的加强。

  蚂蚁金服事件引发了一系列的后续事件,像京东数科暂缓上市、支付宝借呗、花呗、京东白条等大家所熟知的互联网信贷产品将不能为大学生提供贷款服务等等。监管层密集出台了一系列监管政策,压缩套利空间,合规稳健发展将成为主题。

  标准化工作持续推进,完善现代金融体系。同时监管沙盒试点铺开,有效激励金融科技创新。

  我国金融科技服务的发展状况

  我国的金融技术服务现阶段是技术密集型和资本密集型,并且主要集中在经济发达地区,如北京,上海和深圳。并且行业中主要是成立5至10年的年轻公司。这类金融科技公司凭借先进的技术能力,丰富的交通资源,敏捷的组织结构和强大的创新能力,已经形成了独特的发展模式和核心竞争力。

  主要是形成三种主要的业务形式:基础技术,金融服务和全面发展。

  基础技术一般专注于基础技术的研发和应用,像区块链、人工智能的技术;金融服务则主要依靠流量、业务情景优势,以及对金融行业的深度理解,深耕普惠金融业务,最典型的就是微众银行和网商银行;综合开发金融技术主要是利用资金和技术实力不断渗透金融领域。

  其次是建立阶梯式运行结构。金融科技公司具有强大的技术属性,并且在数据资源,技术能力和综合人力资源方面具有明显的优势。在坚实的基础架构的支持下,可以为各种技术和模型开发了应用场景,在上层金融服务方面,尽管金融科技公司具有强大的创新能力和市场敏感性,但它们受到牌照、监管等条件约束,充分发挥流量和风控优势专攻长尾客户,为其提供精练的普惠金融服务。

  最后是积极开展技术赋能。依靠成熟的技术能力和对金融业的深刻理解,金融科技公司积极赋能技术能力,从而获得营业收入并丰富了自己的金融科技生态。目前,金融技术公司的外部赋能是三种模式:有利用金融机构作为中介机构,以促进个人理财、消费金融和其他个人金融服务;也有通过中小型金融机构进一步解决中小型金融机构的融资问题,来支持实体经济发展;还有帮助中小企业实现数字化转型。

  金融科技服务会对商业银行产生什么影响?

  首先,数据会变得更为重要。因为数据是所有创新的基础,在数字经济时代,任何服务升级,业务模型创新和产业转型都基于数据。金融技术服务之所以能够实现金融模型创新,也是基于其强大的数据积累,研发和应用能力,在此基础上,可以建立起丰富的中级能力来进行技术输出和金融服务。

  其次,研发与应用会更为相辅相成。未来的金融技术服务在投入大量资源和技术突破技术瓶颈,高度重视技术的落地和应用投入。对于商业银行而言,新兴技术的研发和技术建模能力通常不如科技公司,但是商业银行的优势在于它们具有非常丰富的技术应用场景,并且能够在丰富的金融产品和服务过程中进行优化和迭代。

  第三,开放性会变成主流。金融科技服务不仅开放自己的技术能力和金融服务,而且还积极促进与外部机构的开放合作,以实现各方的双赢。

  最后,更加重视存量客户的运营。在消费者互联网红利减少的背景下,维护、盘活现有客户尤为重要,金融技术公司还积极探索增量客户,例如转向产业互联网金融和开拓B端客户市场。

  商业银行发展金融技术的对策与建议

  一是加强金融技术基础设施建设。必须继续巩固银行的数据治理能力,规范和促进数据治理。加强大数据在精细管理中的应用;在合规的前提下,深入进行内部和外部数据集成分析,以提高银行数据的使用效率。同时稳步推进分布式架构的建设,重组内部流程,业务模型和管理模型。实现数据和系统,模型和业务的深度集成,并增加风险系统的开发和建设。

  二是积极建立金融技术外部生态。包括促进开放银行体系的建设,结合银行的技术能力,通过自身建设,合作,投资,联盟等方式建立开放平台。并且深化与金融技术外部合作公司,转移客户资源和数据资源,共同建立客户管理模型和风险控制模型,并扩大包容性金融服务的范围。

  最后是以金融技术为出发点。抓住产业互联网金融的机遇期,促进供应链金融和小微金融的发展,并且加强金融技术能力,增强客户服务能力,丰富产品规模,为客户服务。另外以发展资产管理为契机,通过智能化客户获取,智能化投资咨询和智能化服务,提高精细化资产管理产品的配置和开发能力。

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