买房时该“全款买”还是“按揭买”，差别大吗？经济学家给出答案

都知道中国人爱买房，但爱买房到什么程度，很多人却并不清楚。这里说两组数据大家可能会有更直观的了解：1、2019年末，我国住户部门债务余额55.3万亿元，住房贷款余额29.8万亿元，占全部居民债务总额比例高达53.9%。而且仅08-19年，2008~2019年，个人住房贷款余额就增长了26.8万亿元；2、西南财大发布的报告显示，我国居民收入的80%都用来买房了，投资股票、基金等金融资产占比极小。这一点和很多国际发达国家完全相反。

不过对于国人要买房这件事情上，总有一件事情让他们十分揪心，那就是该“全款买”还是“按揭买”？毕竟现在的房价这么贵，四大一线城市，均价已达6-7万/平，一套房子动辄五六百万，普通家庭不吃不喝买房也要四五十年；二线城市房价也不低于2万/平，年轻人想买房，也至少需要准备一两百万现金。

就算是在三四线城市也不容易，一套动不动都上百万了，就算首付也得30万下来，对于在三四线打工人来说，要凑齐首付起码得不吃不喝8年以上，而全款的话，就更不用想了。

于是大部分人都会选择按揭的方式，可按揭就存在一个问题，那就是利息过高，30年下来利息都超过本金。

所以，很多人就在全款买和按揭买开始纠结了，那这两者之间的差别大吗？为此我找来了一位经济学家，让他来帮我们分析一番。

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以购买房产总价200万为例，房贷利率以LPR（贷款基础利率）为基准，即4.65%，贷款期限为20年。

若首付30%（这个作为基础对比），即60万，剩余140万全部向银行贷款，等额本息和等额本金两种方式分别计算出来的结果（如下图）：20年时间，两种方式所还利息总额依次分别为75万和65万。

可以看到，不管是选择哪种方式，20年下来，利息都比首付的钱多了，这还是建立在20年，并且利率低的情况，如果是30年，那妥妥超过本金了。

但就算如此，我还是推荐大家通过按揭买房，为啥这样说呢？

首先，房贷是普通家庭一辈子唯一能享受到的大额、低息、长期的贷款。聪明的人都会留着多余的钱去创造更多的价值。当然，前提得是你有全款买房的钱，但选了按揭。

其次，随着房贷改为LPR，利率不断下降，我们的月供会逐渐减少。加上时间因素和通货膨胀，你会发现钱越还越少。举个例子，20年前你按揭买个房子，可能月供只需要500块，在当时算一笔巨款了。但放到现在呢？还不够出去吃一顿酒楼呢。

最后，从家庭抗风险水平来考虑。要知道，对于普通家庭来说，买房本就不容易，如果按揭选择的期限短的话，意味着每个月要还的房贷会比较多，压力会比较大，如果家里遇到什么突发状况需要钱，或者没了工作的话，会是一个很大的负担。

相反，把一部分的钱拿去按揭，剩下的钱用在家里或者放银行理财，一旦遇到什么情况，能及时拿出来用，不需要去通过房子变现来获得钱。

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所以，结合以上三点，我们可以得知，虽然全款会更好，不用支付额外的利息。但对于会理财，或者对于普通家庭来说，按揭能发挥出更大的用处，您说是吗？